Кредиты под залог векселей это

Кредиты под залог векселей

С целью осуществления вексельного кредитования коммерческие банки могут не только выкупать векселя до наступления срока их погашения, но и принимать их в виде обеспечения предоставленных ссуд. При кредитовании под залог векселей заемщик не переуступает вексель банка (в отличие от учетного кредита), а лишь отдает его под залог на определенный срок, сохраняя все права векселедержателя. Еще одно различие между этими формами вексельного кредита заключается в том, что если при учетном кредите заемщик и тот, кто возвращает средства, являются разными лицами, то при кредитовании под залог векселей погашение ссуды производится самим заемщиком.

Особенностью этого вида кредитования является также порядок предоставления, хранения и реализации залога.

Кредиты под залог векселей могут предоставляться в виде:

* срочных кредитов, то есть ссуд, дата погашения которых зафиксирована по договоренности с заемщиком;

* Кредитов до востребования, когда срок погашения не указывается и устанавливается срок до наступления срока погашения векселей из залога.

Срочные ссуды под залог векселей, как правило, являются разовыми. При осуществлении такой операции банк анализирует юридическую и экономическую надежность векселя и в случае положительного заключения с заемщиком заключается кредитный договор и договор залога векселей. Срок погашения кредита определяется, исходя из срока погашения векселей (срок погашения векселей должен быть по крайней мере на 15 дней больше, чем срок погашения кредита). Сумма возможного кредита колеблется от 60 до 90% от суммы векселей, принимаемых под залог. Кредитная задолженность при этом учитывается на простом кредитном счете.

Кредиты до востребования под залог векселей выдаются в случае, если заемщик имеет постоянную потребность в оборотных средствах. Учет такой кредитной задолженности осуществляется на специальном ссудного счета, который является аналогом контокоренту.

Для получения кредита под залог векселей со специального ссудного счета клиент предоставляет в банк стандартный пакет документов, а также векселя, предназначенные для передачи в залог вместе с реестром этих векселей (как минимум в двух экземплярах). Банк проводит экспертизу юридической и экономической надежности векселей, вычеркивают из реестра и возвращает клиенту векселя, не удовлетворяющие требованиям банка, а по благонадежных векселях рассчитывается лимит кредитования. После этого между банком и клиентом заключается кредитное соглашение, в котором содержится ряд обязательных для заемщика условиях:

1) лимит кредита;

2) предельное соотношение между стоимостью обеспечения и возможной сумме кредита;

3) размер процентов за кредит и комиссии в пользу банка;

4) право банка повышать по своему усмотрению, но с предупреждением клиента, размер процентов и комиссии;

5) право банка закрыть счет и в любое время потребовать полного или частичного погашения задолженности или предоставления дополнительного обеспечения;

6) право банка обращать в погашение долга суммы, поступающие для оплаты принятых в залог векселей;

7) право банка погашать задолженность клиента из сумм, принадлежащих клиенту и находятся в банке на других счетах клиента;

8) право банка разрешать клиенту по его инициативе заменять одни векселя до срока их оплаты другими;

9) место хранения векселей, переданных в залог. Векселя, которые используются в качестве залога, могут передаваться на хранение банку, государственному или частному нотариусу. Банк заинтересован в том, чтобы данные векселя хранились у него.

Важной задачей для банковских работников в процессе обслуживания такого кредита является контроль за свободным остатком лимита кредитования. Если в процессе использования заемщиком кредита до востребования под залог векселей банком будут выявлены среди обеспечение векселя субъектов, которые опротестовани, банк извещает об этом заемщика и предлагает ему выкупить такие векселя или в недельный срок заменить их другими благонадежных векселями. В случае невыполнения этого требования банк может закрыть кредит.

Погашение кредита под залог векселей может осуществляться путем перечисления средств по распоряжению заемщика с его текущего счета (после этого ему возвращаются векселя) или зачислением непосредственно на специальный Займовый счет платежей, поступивших от векселедателя по векселям, которые были переданы в залог.

Вексельный кредит

• Банковские операции
• Рынок банковских услуг
• Банковская тайна
• Консультационные услуги
• Международные расчеты
• Кредиты Банка России
• Корреспондентские счета и отношения
• Лизинг

Вексельные операции и кредиты

Основой кредитных вексельных операций являются различные виды векселей, в частности коммерческие и финансовые векселя.

Коммерческие векселя возникают в процессе конкретной товарной сделки (купля-продажа товаров, выполнение работ, оказание услуг), когда покупатель, осуществляя оплату в рассрочку, предлагает продавцу вексель.

Финансовые векселя свидетельствуют о наличии займа денежных средств. Разновидностью финансовых векселей являются банковские векселя.

По мере развития вексельного обращения в стране у коммерческих банков возникает интерес к различным видам кредитных вексельных операций. Цель кредитных вексельных операций — обеспечить заемщика банка краткосрочными денежными средствами для организации текущего денежного оборота.

Вексельные кредиты подразделяются на:

Векселепредьявительские вексельные кредиты бывают двух видов:

Учет векселей — это такая операция, в которой банк, принимая вексель от векселедержателя, выдает ему сумму этого векселя до срока платежа по нему, удерживая в свою пользу некоторую сумму, называемую учетным процентом, или дисконтом.

Сумма дисконта рассчитывается по следующей формуле:

• — сумма учетного процента (дисконта);
• — сумма векселя;
• — срок до наступления платежа по векселю (в днях);
• — годовая учетная ставка.

Вычисление процентов дисконта производится в следующем порядке:

• определяются процентные числа ( ) по каждому векселю;
• полученные процентные числа по всем учитываемым в этот день векселям складываются;
• полученная таким образом сумма умножается на учетную ставку, деленную на 360 дней.

Сумма дисконта удерживается банком из суммы векселя в момент его учета.

Пример. Простой 90-дневный вексель на сумму 10 тыс. руб., датированный 3 января, учитывается коммерческим банком 4 февраля по ставке 8%. Определим, какую сумму получит векселедержатель при учете векселя в банке.

Срок со дня учета до даты погашения векселя:

90 — (28 дней января + 4 дня февраля) = 58 дней.

Дисконт в пользу банка при ставке 8%:

Сумма, полученная векселедержателем: 10 — 0,13 = 9,87 тыс. руб.

Коммерческий банк, скупающий долги путем дисконтирования товарных векселей, может одновременно применять несколько учетных ставок в зависимости от срока, оставшегося до оплаты векселя, надежности плательщика по векселю, уровня учетных ставок других банков.

С юридической стороны учет векселей представляет передачу (индоссацию) векселя на имя банка, со всеми ее обычными последствиями, т.е. предъявитель становится должником по векселю в качестве одного из надписателей, а банк — кредитором-векселедержателем. По экономической сути досрочное получение средств по векселю векселедержателем означает получение им ссуды, которая впоследствии гасится плательщиком по векселю. Таким образом, путем учета каждый векселедержатель в случае надобности имеет возможность превратить находящиеся у него векселя в наличные и безналичные деньги. Учитывая вексель, векселедержатель также избавляется от забот о возврате банку полученных по учету сумм, поскольку банк получает их непосредственно от векселедателей и только лишь при неблагоприятном финансовом состоянии последних обращается к предъявителю векселя. Банки, в свою очередь, принимая векселя к учету, получают прибыль путем удержания в свою пользу процентов.

При приеме векселей к учету бланковый индоссамент на векселе превращается в именной (на имя банка), что затрудняет использование векселя при утрате или хищении.

Векселя предъявляются в банк к учету с реестрами установленной формы. Записи по указанным в реестре векселям сличаются с реквизитами приложенных векселей. Затем векселя проверяются с точки зрения их юридической и экономической надежности.

С юридической стороны проверяется правильность заполнения всех реквизитов векселя, полномочия лиц, подписавших вексель, подлинность этих подписей, наличие на векселе индоссамента в пользу банка. Если есть нарушения в оформлении векселя, то эти векселя вычеркиваются их реестра. Кроме того, вычеркиваются векселя, выписанные с платежом в местах, где нет учреждений банка, а также со сроками, которые не позволяют банку своевременно получить платеж по векселю.

С экономической точки зрения проверяется надежность векселя, т.е. возможность получения по нему платежа. С этой целью банк должен изучить сведения о платежеспособности и кредитоспособности всех индоссантов и плательщика; сведения, поступающие от нотариусов о протестах векселей, и векселя, по которым не были сняты протесты.

Векселя, оказавшиеся при проверке неудовлетворительными (выданными юридическими лицами, допускавшими свои векселя до протеста, являющимися неплатежеспособными, а также некоммерческие векселя хозяйствующих субъектов, неправильно оформленные и т.п.), вычеркиваются из реестра. Остальные векселя принимаются к учету с разрешительной надписью руководителя банка о сумме этих векселей на реестре. 11осле этого оформляется договор с заемщиком и составляется акт приема-передачи векселей.

Погашение учтенных банком векселей производится векселедателем на основании переданного ему заявления банка о иогаше- нии векселей с предъявлением последних векселедателю-плательщику по акту приема-передачи, для чего они предварительно изымаются из депозитария банка и передаются под отчет доверенному лицу для предъявления к оплате.

Аналогично учету простого векселя осуществляется дисконтирование переводного долгового обязательства. Известно, что в обращении переводною коммерческого векселя, выставленного покупателем товара, кроме векселедержателя (поставщика) и векселедателя (покупателя) участвует третье лицо — плательщик по векселю, или дебитор, на которого трассант-векселедатель переводит платеж. Прежде чем учесть вексель в банке, клиент обязан акцептовать свой экземпляр векселя, т.е. получить согласие на платеж трассата. Банк учитывает акцептованный вексель по обычной схеме, удержав с поставщика товара доход в свою пользу в виде дисконта. При наступлении срока платежа банк получит вексельную сумму с дебитора. Однако операция учета переводных векселей, выставленных покупателем товара, рискованнее, чем предъявительское кредитование клиентов по простым векселям.

При необходимости пополнения денежных ресурсов банки могут досрочно переучесть векселя из их портфеля в других коммерческих банках или Центральном банке России.

Ссуды под залог векселей

Вексельный кредит может выдаваться банком, как было сказано выше, в форме ссуды под залог векселей. Под выдачей ссуды под залог векселей понимается такая операция, но которой банк выдает клиенту ссуду в денежной форме, а в обеспечение платежа принимает от него (заемщика) находящиеся в его распоряжении векселя.

Различия между учетом векселей и ссудой под залог векселей

При выдаче ссуды под залог векселей банк не входит в число обязанных по векселю лиц. Между операциями банка по учету векселей и выдаче ссуд под залог векселей имеется ряд значительных различий:

• при учете векселя движение денежных средств и векселя идет параллельно, т.е. учет векселя сопровождается выдачей денег, а его погашение соответственно денежным поступлением. Во втором случае — движение векселей и денег не совпадает, так как в течение срока выдачи ссуды вексельное обеспечение может оставаться неизменным, а остаток задолженности постоянно изменяется — ссуда выдается и погашается по мере поступления средств на счет;
• учет векселей представляет для банка операцию покупки векселей, при которой он становится собственником приобретенного векселя и превращается в векселедержателя. При выдаче ссуды под залог векселя принятые в обеспечение ссуды векселя собственностью банка не являются, а передаются в качестве обеспечения задолженности, и банк в данном случае не становится векселедержателем;
• при осуществлении дисконтной операции клиент получает от банка полную сумму (валюту) векселей за вычетом лишь процентов по учету. Ссуда под залог векселей выдастся, как правило, в размере 50-90% номинальной стоимости векселя.

К принимаемым в залог векселям банки предъявляют те же требования юридического и экономического порядка, что и к учитываемым.

С целью снижения риска банка при кредитовании под залог векселей сумма выдаваемой ссуды устанавливается на уровне 50-90% номинальной стоимости векселя. При этом принимаются во внимание следующие факторы:

• кредитоспособность заемщика;
• платежеспособность векселедателя;
• ликвидность векселя, т.е. возможность его быстрой реализации;
• затраты на оформление протеста векселя;
• возможные расходы по возмещению убытков банка при невыполнении заемщиком своих обязательств перед банком.

По данной форме кредитования оформляется кредитный договор и залоговое обязательство с указанием оценки предложенных заемщиком к залогу векселей.

В ходе кредитного договора заемщик по договоренности с банком может воспользоваться средствами, поступающими в счет оплаты векселей. Однако в этом случае он обязан заменить векселя в портфеле банка адекватными по качеству.

В случае неисполнения собственником ссудного счета под залог векселей требования о погашении всего или части долга или взносе дополнительного обеспечения в течение 10 дней после отправки банком уведомления банк может реализовать все заложенные векселя и погасить задолженность по ссудному счету. Если денег от реализации векселей не хватает для погашения всей задолженности, то она может быть погашена за счет остатка средств на расчетном счете клиента или в судебном порядке путем наложения взыскания на имущество заемщика.

Осуществление операций банка по выдаче вексельных кредитов (как в форме учета, так и под залог векселей) дает возможность банку прибыльно использовать денежные средства, которые он аккумулировал. Это обеспечивает также своевременность возврата денежных средств, так как векселя — наиболее надежные с точки зрения обеспечения инструменты рынка ценных бумаг. Кроме того, векселя как срочные обязательства имеют то преимущество, что срок их погашения заранее известен, и банк может рассчитывать на эти средства, планируя свои будущие вложения.

Векселедательский кредит

Векселедательский кредит предоставляется предприятиям, выступающим в роли покупателей, при нехватке оборотных средств для расчетов с поставщиками продукции, товаров, услуг и невозможности из-за дороговизны оформить в банке обычный денежный банковский кредит.

Схема организации векселедательского кредита следующая:

• банк и заемщик (предприятие, организация) заключают договор, в соответствии с которым банк выписывает краткосрочный вексель (сроком до шести месяцев), а заемщик обязуется по договору возвратить в срок полученный в форме векселя кредит и проценты по нему;
• в течение срока действия векселя заемщик может передать его другим юридическим лицам в счет оплаты своей задолженности, оформив при этом индоссамент. Это позволяет сохранить платежеспособность заемщика даже при отсутствии средств на его счете. Тем самым заемщик самостоятельно решает свои платежные проблемы, несмотря на существующие претензии к его счету со стороны других кредиторов;
• при наступлении срока погашения последний векселедержатель предъявляет в банк вексель для оплаты;
• банк проверяет подлинность векселя в установленном порядке и перечисляет сумму в размере его номинала на счет векселедержателя.

При предоставлении вексельного кредита кредитоспособность юридического лица проверяется банком в обычном порядке по методике, действующей в данном банке.

Погашение задолженности по вексельному кредиту допускается путем разовой выплаты суммы ссуды и процентов по ней в конце срока договора (если он не превышает 3-4 месяцев) или выплаты равными долями ежемесячно.

Кредитование под залог векселей

Предприятия и организации, являющиеся держателями векселей Банка, имеют возможность использовать эти векселя в качестве залога при получении кредитов.

Векселя принимаются в качестве обеспечения как кредитов, так и кредитных линий. Кредиты могут выдаваться в российских рублях и иностранной валюте.

При определении срока кредита, выдаваемого под залог векселя, Банк исходит из того, что срок платежа по векселю наступает позднее исполнения клиентом всех обязательств по кредиту.

Ставки процента по предоставленным кредитам и размер открываемой кредитной линии устанавливаются Банком.
Проценты по кредитам выплачиваются заемщиком либо в конце срока, либо ежемесячно.

Определение залоговой стоимости векселя (пакета векселей)

При приеме векселя (пакета векселей) в залог Банк определяет его залоговую стоимость. Размер залоговой стоимости зависит от срока векселя и ставки дисконтирования векселя, принятой в Банке. Залоговая стоимость векселя (пакета векселей) должна покрывать совокупный объем обязательств клиента по кредиту.

Совокупный объем обязательств клиента включает:

• сумму предоставляемого кредита (лимит кредитной линии);
• проценты по кредиту, рассчитанные за весь период пользования кредитом (кредитной линией);
• расходы по хранению векселей;
• возможные штрафные санкции.

Заемщиком и залогодателем могут быть различные предприятия (организации).

Процедура кредитования (набор документов, порядок выдачи кредита, проверка кредитоспособности заемщика и др.) под залог векселей аналогична процедуре выдачи обычного кредита.

Кредитный вексель

Кредитный вексель – это документ (ценная бумага), которая выдается в качестве обязательства по своевременной выдаче оформленного займа (срок и сумма оговариваются в документе). Кредитный вексель — неизменная составляющая одной из наиболее популярных банковских услуг – вексельного кредита.

Сущность кредитного векселя

Кредитный вексель представляют собой ценную бумагу, выступающую в качестве гаранта выдачи кредита. Для различных компаний такой инструмент привлечения капитала является наиболее выгодным. Его главное преимущество – возможность получения необходимой суммы без предоставления обеспечения банку. Кроме этого, деньги по вексельному кредиту не нужно возвращать до наступления даты соглашения между кредитором и заемщиком. Кроме удобства оформления привлекает и выгодная ставка по кредиту, которая много ниже, чем в стандартных банковских займах.

В свою очередь, сделка по выдаче вексельного займа выгодна и банку, ведь он может принимать участие в операции без отвлечения основного капитала. Есть финансовые учреждения, которые выдают кредиты клиентам посредством выписки векселя на поставщика или заемщика. При этом первый вариант оформления сделки для банковского учреждения более предпочтительный. Его особенность – возможность контроля целевого использования, оформленного в долг капитала. Такая форма сотрудничества выгодна всем сторонам сделки – поставщику, банку и клиенту.

Банки выдают средства под кредитные векселя юридическим лицам любых форм собственности. При этом сроки могут быть любые (главное, чтобы они были предусмотрены законодательством РФ). При этом на практике вексельные кредиты выдаются на срок до года.

В основе предоставления займа под кредитный вексель всегда лежит оценка платежеспособности. По этой причине «вексельные» сделки, как правило, банки совершают с постоянными клиентами, финансовое положение которых хорошо известно. Если же и производится проверка заемщика, то процедура является стандартной (как в случаях оформления обычных кредитов).

Займы по кредитному векселю могут предоставляться на договорной или коммерческой основе. При этом обязательным является соблюдение основных принципов кредитования – платности, срочности и возвратности. По факту заключения сделки между юридическим лицом и кредитным учреждением (банком) заключается договор. По его условиям клиент получает выписанные банком векселя с указанным на них сроком погашения. При этом ценная бумага (или целая группа бумаг) должна выписываться на общую сумму займа. В свою очередь, заемщик обязан по согласованию со сторонами сделки погасить долг и выплатить по нему проценты.

Важно отметить, что в ряде банков продление вексельных займов или их частичное погашение является недопустимым. Срок выплаты долга устанавливается в границах обращения ценной бумаги за вычетом трех дней. Просрочка по погашению займа (по истечению срока действия векселя) не допускается. Если предусмотрен график платежей, то выплаты по кредиту (с учетом процентов) должны производиться каждый месяц.

На ценные бумаги (векселя), которые выписываются на кредитополучателя, начисление дохода не производится. Следовательно, такой вексель относится к категории беспроцентных. В ряде случаев вексельный заем может предоставляться в форме нескольких векселей, которые разбиваются на разные суммы и сроки. В дальнейшем вексель может передаваться другому лицу в виде индоссамента после оформления в соответствующей форме.

Погашение векселя, как правило, производится в указанную на ценной бумаге дату. Выплаты осуществляются путем перечисления средств на счет юридического лица (держателя векселя). В случае потери векселя его возобновление является невозможным. Если предъявить вексель к оплате досрочно (до момента совершения выплат), то банк может удержать из общей суммы кредита определенный процент. Если же дата получения средств по векселю уже прошла, то ценная бумага имеет силу и может быть предъявлена для оплаты еще целый год с дня погашения.

Цели и риски оформления кредитного векселя

Получение кредита под залог векселя имеет ряд особенностей.

Цели оформления кредитного векселя:

1. Увеличение надежности кредитного обеспечения. Предоставление средств осуществляется под залог ценных бумаг (векселей). Здесь есть два варианта:

— открытие специального кредитного счета, обеспеченного векселем (несколькими векселями);
— выдача кредита под соло-вексель.

Если банковское учреждение не может добиться возврата кредита, то у него есть право заявить протест ценной бумаги, выданной в качестве обеспечения. При этом кредитодатель будет требовать безусловного наполнения векселя. Такие процессы часто заканчиваются банкротствами клиентов.

2. Расширение сферы коммерческих займов, благодаря применению векселей. Особенность услуги – возможность расширения кредиторской задолженности за счет оформления векселя. В качестве получателя ценной бумаги может выступать производитель услуги, поставщик продукции или прочее лицо, являющееся кредитором. Он может получить необходимую сумму в банке должника-векселедателя за счет открытого займа.

3. Получение прибыли посредством переданных в качестве залога векселей. Ценные бумаги, переданные в обеспечение банку, могут быть использованы и должны быть учтены Центральным банком РФ.

4. Увеличение прибыли по кредитным операциям. Чаще всего кредиты, выданные по векселям, имеют ограниченный размер и составляют 60-90% от стоимости ценных бумаг. Следовательно, при невыполнении условий по векселю и взыскании полной суммы можно добиться определенного финансового результата.

К основным рискам вексельного кредита можно отнести:

1. Кредитный риск. Важно помнить, что при получении займа под единичный вексель ценная бумага выступает в качестве залога по займу. При этом нормативная база не обеспечивает полных гарантий правого обеспечения, как и в случае с договором кредитования. С одной стороны, вексель – одна из лучших гарантий своевременного погашения займа. Эта ценная бумага обладает высокой ликвидностью (в отличие от других видов залога). С другой стороны, практика выдачи займов по векселю имеет определенные «пробелы», из-за которых кредитный риск даже в работе с векселями неизбежен.

2. Операционный риск. Выдача займа требует глубокого анализа финансового положения компании-эмитента и формы самого векселя. Следовательно, здесь также не исключены риски, связанные с оформлением документов и отсутствием какого-либо необходимого реквизита.

Особенности оформления кредитного векселя

Схема оформления кредитного векселя выглядит следующим образом:

1. Кредитодатель (банк) и заемщик (юридическое лицо) оформляют совместный договор, по которому кредитор выдает краткосрочный вексель (срок, как правило, до шести месяцев). При этом заемщик обязуется выполнять условия договора и своевременно вернуть выданный в виде векселя заем вместе с начисленными процентами. При этом в зависимости от вида ценной бумаги размер кредита и формы банковской прибыли могут различаться.

Так, если вексельный кредит основан на выдаче процентного векселя, то размер кредита должен быть идентичным номиналу самой ценной бумаги. Что касается процентов по кредиту, то они начисляются в обычном порядке. Если в основе соглашения лежит дисконтный вексель, то размер кредита равен дисконтированному номиналу ценной бумаги, а проценты по займу рассчитываются в виде дисконта по специальной банковской методике.

2. В период срока действия ценной бумаги получатель займа передает вексель другим юрлица в счет своего долга. При заключении такой сделки оформляется индоссамент. Таким образом, заемщик сохраняет свою платежеспособность даже при отсутствии средств на счету. Подобные сделки позволяют кредитополучателю оперативно решать свои финансовые проблемы вне зависимости от претензий прочих кредиторов.

3. По факту наступления срока погашения займа держатель векселя может предъявить ценную бумагу в банк для получения суммы кредита.

4. Банк проверяет, что ценная бумага подлинна и перечисляет средства на счет предъявителя с учетом номинала актива.

К особенностям оформления займа под кредитный вексель можно отнести :

1. В момент предоставления ценной бумаги банку не нужно сразу предоставлять средства наличными получателю займа. Деньги можно использовать весь период действия векселя в других операциях, направленных на получение прибыли.

2. Процентная ставка по вексельному займу ниже, чем банках.

3. Такой вид кредита имеет бланковый характер, то есть получение займа возможно без предоставления обеспечения. В некоторых случаях может иметь место требование банка по передаче клиентом в залог ряда товарно-материальных ценностей.

4. Если период получения суммы по ценной бумаге вышел, то вексель не теряет своих свойств – его можно предъявить в банк для получения средств в течение года. После этого вексель превращается в бесполезную бумагу.

5. Период действия договора по вексельному кредиту не может продлеваться, ведь в этом случае возрастают и риски банка.

6. Размер одного вексельного займа может разбиваться на несколько векселей, что упрощает процесс исполнения своих обязательств заемщиком.

Преимущества и недостатки оформления кредитного векселя

К плюсам вексельного кредитования можно отнести :

— доступность и выгоду. Процентная ставка по вексельному займу, как правило, намного ниже, чем в банке. К примеру, стандартный вексельный кредит выдается под 10-14% годовых, а коммерческий заем – под 25-28%;

— возможность совершать платежи между контрагентами. Главное условие – наличие у них картотеки невыплаченных требований по счету;

— возможность проведения расчетов без передачи в банковское учреждение платежных поручений. Руководитель компании может спокойно рассчитываться ценной бумагой – достаточно поставить на ней передаточную подпись.

К минусам вексельного кредитования стоит отнести :

— вероятность снижения «зачетной» суммы в момент расчета векселями в случае предъявления ценных бумаг раньше срока;

— необходимость заблаговременного согласования с другими сторонами сделки возможности проведения расчетов кредитными векселями. На данном этапе приходится согласовывать множество условий (в том числе и дисконт при передаче ценной бумаги).

Вексель — это безусловное обязательство Банка выплатить денежные средства в размере номинальной суммы при наступлении срока платежа, указанного в нем.

Векселя АКБ «Трансстройбанк» (АО) могут быть использованы как:

• универсальное платежное средство, позволяющее рассчитаться с партнерами за товарно-материальные ценности;
• надежное платежное средство: обязательства по векселю гарантированы всеми активами и имуществом Банка;
• средство накопления, обеспечивающее стабильный доход;
• высоколиквидная ценная бумага, которая может использоваться в качестве обеспечения при получении кредитов и гарантий.

АКБ «Трансстройбанк» (АО) выпускает простые векселя, номинированные как в российских рублях, так и в иностранной валюте. Векселя, номинированные в иностранной валюте, по желанию клиента могут быть приобретены и оплачены в иностранной валюте или в рублях.

АКБ «Трансстройбанк» (АО) выпускает простые векселя следующих видов:

• векселя без процентной оговорки;
• векселя с процентной оговоркой (процентные);
• дисконтные.

Доходность векселей устанавливается Банком в зависимости от срока и номинала приобретаемых ценных бумаг.

11.4.2. Ссуды под залог векселей

при учете векселя движение денежных средств и векселя идет параллельно, т.е. учет векселя сопровождается выдачей денег, а его погашение соответственно денежным поступлением. При залоге векселя движение векселей и денег не совпадает, так как в течение срока выдачи ссуды вексельное обеспечение может оставаться неизменным, а остаток задолженности постоянно изменяется — ссуда выдается и погашается по мере поступления средств на счет;

учет векселей представляет для банка операцию покупки векселей, при которой он становится собственником приобретенного товара — векселя и превращается в векселедержателя. При выдаче ссуды под залог векселя принятые в обеспечение ссуды векселй собственностью банка не являются, а передаются в качестве обеспечения задолженности, и банк в данном случае не становится векселедержателем;

при осуществлении дисконтной операции клиент получает от банка полную сумму (валюту) векселей за вычетом лишь процентов по учету. Ссуда под залог векселей выдается лишь в размере 60—90% от номинальной стоимости векселя;

при учете векселя клиент получает всю сумму одновременно или по мере необходимости. Возможность сокращения размера задолженности банку по ссудному счету под залог векселей путем погашения суммы долга за счет средств на расчетном счете создает клиенту условия для экономии при уплате процентов за пользование ссудой. При учете векселей такая возможность отсутствует;

проценты за учет векселей удерживаются одновременно с дисконтированием, по ссудному счету — начисляются ежеквартально.

существует различие в учете векселей банками. Так, при кредитовании под залог векселей суммы векселей, послуживших обеспечением ссуды, проходят по внебалансовым счетам и в общем балансе не отражаются. При учете векселей их сумма отражается в общем балансе.

К принимаемым в залог векселям банки предъявляют те же требований Юридического И экономического порядка, что и к учитываемым.

При выдаче ссуд под залог векселей с простого ссудного счета объектом залога выступает каждый отдельный вексель как особая ценная бумага. Срок и размер ссуды прямо зависят от срока погашения данного векселя и его номинала.

В случае неисполнения собственником ссудного счета под залог векселей требования о погашении всего или части долга или взносе дополнительного обеспечения в течение 10 дней после отправки банком уведомления банк может реализовать все заложенные векселя и погасить задолженность по ссудному счету. Если денег от реализации векселей не хватает для погашения всей задолженности, то она может быть погашена за счет остатка средств на расчетном счете клиента в судебном порядке путем наложения взыскания на имущество заемщика.

Осуществление операций банка по выдаче вексельных кредитов (как в форме учета, так и под залог векселей) дает возможность банку прибыльно использовать денежные средства, которые он аккумулировал. Это обеспечивает также своевременность возврата денежных средств, так как векселя — наиболее надежные инструменты рынка ценных бумаг с точки зрения обеспечения. Кроме того, векселя как срочные обязательства имеют то преимущество, что срок их погашения заранее известен, и банк может рассчитывать на эти средства, планируя свои будущие вложения.

Нужен кредит ООО с нулевыми оборотами под Залог корпоративных векселей, авалированных Сбербанком и ВТБ.

Предлагаем на рассмотрение Банка Кредитора простые векселя Альфа-банка со следующими условиями:
Вексель Альфа банка будет передан В СОБСТВЕННОСТЬ ООО (с последующим залогом в Банке).
1 X Простые векселя;

2. Эмитент ПАО «АЛЬФА БАНК»

3. Номинал векселя 200.000.000,00 (двести миллионов) рублей,00 копеек;

4. Срок погашения X 00 ХХХХ 2019 года;

5. Дата выпуска X 00 ХХХХХ 2016 года;

6. Дата погашения X по предъявлению, но не ранее 3(трех) лет от даты в-ка;

7. Валюта платежа X рубли РФ;

В случае заинтересованности Банка Кредитора работать, просьба выслать список документов которые должно собрать ООО ссудозаемщик. Кредит пойдет на закупку технологического оборудования в Европе по Экспортному контракту. Экспортный контракт будет предоставлен Банку для ознакомления.

Кредитование клиента под залог его собственных векселей

• Регистрация: 25.10.2000
• Сообщений: 203

• Регистрация: 30.10.2000
• Сообщений: 1977

Слышал про такое (в период работы в банке). Выскажу личное мнение (вдруг пригодится).
Что такое залог по кредиту? Обеспечение исполнения обязательств заемщиком. Т.е. это ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ источник (или если нравится — способ) погашения кредита — НЕ связанный с финансовой устойчивостью кредитуемого заемщика и проекта. Ну взяли Вы векселя его в залог, не погасил он кредит — и что ? И кому такой залог можно продать с торгов (векселедатель ведь банку не платит — где уж по векселям)? Вероятность , конечно, есть — например, купят для зачета встречных требований. Но это маловероятно, а вот при банкротстве залогодателя — в отличии от нормального залога имущества — наверное, можно влипнуть: требования и по кредиту и по векселям по падут в общую очередь кредиторов.

Правомернось оформления и как посмотрит ЦБ — вопрос второй. Вроде по этой части все нормально (если это утешает — может у Вас стоит вопрос технического оформления суперзаемщику), но лучше поспрошать юристов.