Как написать заявление на отсрочку платежа по кредиту

Как написать заявление на отсрочку взноса по кредиту

Практически каждый кредитный договор содержит пункт о возможности получения отсрочки по личным обстоятельствам, к примеру, если должник внезапно попал под сокращение или случился пожар, наводнение.

Предвидеть все невозможно, но финансово-кредитное учреждение, предоставляющее деньги в долг, все же рассматривает варианты, когда заемщик может претендовать на отсрочку платежа по кредиту на определенный промежуток времени. Этому решению всегда предшествует заявление клиента, образец написания знает компетентный сотрудник заведения.

Зачем банку так рисковать? Этот нехитрый прием позволяет привлечь много клиентов, тем более часто отсрочку могут попросить только те, кто брал деньги в долг в присутствии поручителя. Ситуация осложняется, когда в соглашении, составленном между заемщиком и учреждением, не заявлено об отсрочке платежа по кредиту. Как поступить тогда?

Не нужно прятаться от кредитной организации, это, прежде всего, невыгодно для вас. Сначала к вам будут приходить письменные извещения от банка, который напоминает об увеличении задолженности и сроках ее погашения. Если к должнику не может дозвониться и банковский работник, тогда дело передается в суд, который выносит решение о принудительном взыскании денег с заемщика.

Даже на этом этапе финансовое заведение готово идти на уступки и договариваться, а если нет, в работу вступают коллекторы, они-то уж точно доведут дело до конца. Постоянные звонки и визиты к родственникам, на место работы физлица в конце концов завершатся тем, что в качестве долга у последнего будет отобрано личное имущество – компьютер, плазма или другие дорогостоящие вещи. Более того, взявший кредит у банка заплатит двойную неустойку и услуги коллекторов.

Как выглядит отсрочка платежа по кредиту

Отсрочку можно получить в нескольких интерпретациях:

1. Кредитные каникулы. Расчеты по кредиту временно замораживаются, то есть пока клиенту разрешается не погашать долг. Но лучше не надеяться на этот вариант, ведь он встречается крайне редко и по очень уважительным обстоятельствам, к примеру, если человек лишился крова.
2. Реструктуризация долговых обязательств. Удовольствие погасить задолженность растягивается на более длительный отрезок времени, что происходит благодаря снижению величины ежемесячно производимой выплаты. Но тогда и процентов вы заплатите больше, чем первоначально предполагалось.
3. Деньги вносятся не каждый месяц, а каждый квартал.
4. Сначала оплачиваются проценты по кредиту, а после распределяется основной долг.
5. Если в финансовом положении клиента впереди не предвидится просвета, тогда ему предложат продать что-то ценное и погасить хотя бы часть долговой суммы.

Инструкция на получение отсрочки платежа по кредиту

Невыплаты в ранее установленные по договору сроки могут быть 2-х видов:

• самовольные – когда плательщик самостоятельно принимает решение не вносить деньги на счет;
• легальные – вариант отсрочки оговаривается с банком, для этого необходимо написать заявление, где указать важную причину. Образец заполнения можно взять у банковских сотрудников.

Финансовое заведение предусматривает вариант задержки оплаты платежа по кредиту без разбирательств сроком 2-5 дней. После этого должник получает на мобильный телефон уведомление о целесообразности заплатить деньги или явиться в офис банка.

Отсрочку платежа по кредиту можно получить, последовательно проделав следующие действия:

1. Придите в банк и поясните причины, по которым вы не в состоянии прямо сейчас погасить задолженность. Обстоятельства лучше подкрепить документально.
2. Если сотрудники, учитывая основы финансовой политики кредитной организации, посчитают их серьезными, тогда вам предложат составить заявление на отсрочку, ведь именно заявление подтверждает намерение и желание должника сотрудничать с заведением и постепенно выплачивать долг.
3. Бывает и так, что клиент имеет хорошую кредитную историю, и раньше за ним не было замечено просрочек. Тогда учреждение идет навстречу постоянному заемщику и предлагает отсрочку платежа по кредиту в качестве дополнительной услуги. Можно попросить образец заявки и у работника или написать самому.
4. После того как предоставлен образец написания заявки и заявление рассмотрено в положительном для должника ключе, необходимо внести наличные по комиссии.
5. К физлицу закрепляется ответственный работник, который «ведет» дело заемщика, составляет вместе с ним новый график платежей и отслеживает процесс внесения своевременной оплаты.

Заявление на отсрочку платежа по кредиту: образец

Желательно перед визитом в офис ознакомиться с тем, как выглядит заявление на отсрочку платежа по кредиту. Ниже мы предоставляем образец документа:

Руководителю ОАО «ПР-Банк»

Мартынова Игоря Дмитриевича,

проживающего по адресу:

г. Москва, ул. Федина, д. 12, кв. 56

Прошу Вас рассмотреть вариант предоставления отсрочки платежа по кредиту, согласно действующему кредитному соглашению № * от **.**.****.

В настоящее время я попал под сокращение на прежнем месте работы, супруга не работает и находится в декретном отпуске, что подтверждают приложенные документы.

Окончательное решение о возможности отсрочить платежи по задолженности прошу сообщить в письменном формате по указанному адресу.

В качестве приложений присутствуют ксерокопии:

• кредитного договора;
• трудовой книжки, где стоит отметка о сокращении;
• бумаги о декретном отпуске супруги;
• дата **.**.****. Подпись ***.

Желательно написать заявление от руки как минимум 2 раза. Это всего лишь образец, как составить его самостоятельно, строгой единой формы не существует. Поэтому ориентируйтесь на свободный формат, с учетом обязательных атрибутов делового документа. Образец составления делового письма всегда содержит часть, где описывается, от кого и кому заполняется бумага, текст, дату и подпись.

Заявление можно передать, воспользовавшись одним из способов:

1. По почте заказным письмом. Это позволит подтвердить факт вручения документа прямо в руки работнику банка, ответственному за получение и хранение корреспонденции.
2. В руки при очной встрече с сотрудником кредитного учреждения. Проследите, что работник сделал соответствующую отметку в журнале, где отражается и регистрируется принятие документов. Если не уверены в правильности заполнения, попросите образец и сверьте составляющие.

Если банк не желает идти навстречу клиенту, последнему придется самостоятельно решать трудности, возникшие с финансами. Помните, что любой банк работает с определенной целью – увеличить собственную прибыль, а не заниматься благотворительностью, отвечать по обязательствам все равно придется.

Образец заявления на отсрочку по кредиту, кредитные каникулы

В Название банка
Адрес банка

От ваши Фамилия Имя Отчество
Адрес для направления ответа
Контактный телефон

Заявление.

“____” ________ 20__ года между мной и Название банка был заключен кредитный договор №__________, условиями которого предусмотрено, что банк мне предоставляет кредит в размере ___________ рублей на срок _________. Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет ______ рублей.

Далее опишите проблему, по которой вы не можете платить по кредиту, например:
“____” ________ 20__ года в результате ДТП я попала в больницу, диагноз — закрытый перелом нижней трети малоберцовой кости левой голени со смещением. С этого момента я нахожусь на медицинском лечении и не имею возможности работать. Ввиду того, что у меня нет дохода, я не могу выплачивать ежемесячные платежи по вышеуказанным кредитным договорам. На протяжении всего срока действия кредитных договоров я своевременно и в полном объеме вносила ежемесячные платежи и не имела задолженности.

“____” ________ 20__ года я был уволен со своего постоянного места работы в Название вашего работодателя в связи с сокращением штата. В настоящее время я нахожусь в поиске работы, встал на учет в центре занятости населения, получаю пособие, размер которого составляет ______ рублей. До увольнения мой ежемесячный доход составлял ______ рублей. В связи с существенным снижением ежемесячного дохода я не могу в настоящее время вносить ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме, поскольку ______ рублей я должен обязательно тратить на оплату коммунальных услуг, питание, лекарства.

В силу ч.1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Поскольку при получении кредита я не мог предвидеть наступление обстоятельств, которые препятствовали бы мне своевременно и в полном объеме вносить платежи по кредиту, считаю, что в моем случае наступило существенное изменение обстоятельств.

На основании изложенного, прошу:

1) Предоставить мне реструктуризацию оставшейся задолженности по кредитным договорам рассмотрев любую возможность:

— путем предоставления мне отсрочки ежемесячных выплат по кредитному договору (кредитных каникул) №______ от “____” ________ 20__ года на период _____________;

— путем снижения процентной ставки по кредитному договору;

— путем снижения размера ежемесячного платежа по кредиту до ______ рублей.

2) Не начислять пени за просрочку внесения ежемесячных платежей по кредитным договорам.

3) Дать письменный ответ на заявление в течение 10-ти дней с момента получения.

С уважением, ___________________ Фамилия И.О.

Как получить отсрочку платежа по кредиту — образец заявления на отсрочку

Очень часто в кредитном договоре, будь то ипотека или потребительский кредит, предусматривается возможность отсрочки платежа по кредиту. Заемщик, используя данное условие, имеет реальную возможность на некоторое время отсрочить выплату займа в случае тяжелой финансовой ситуации. В данной статье мы расскажем, что представляет собой отсрочка по кредиту и как можно воспользоваться данным условием.

В жизни заемщика в любое время могут возникнуть непредвиденные форс-мажорные обстоятельства, и на этот случай в кредитном договоре при его заключении может быть предусмотрено условие относительно отсрочки платежа по кредиту.

Что такое отсрочка платежа?

Чтобы привлечь дополнительных клиентов, многие кредитные организации идут на такую меру, как отсрочка ежемесячного платежа по займу. Некоторые банки подстраховывают себя и допускают отсрочку платежа по кредиту лишь тем потребителям, у которых есть поручитель или хорошая кредитная история в данном банке.

Что такое отсрочка платежа по кредиту? Говоря юридическим языком, отсрочка платежа — это способ погашения клиентом задолженности перед банком, при котором внесение очередного платежа по кредиту переносится на срок более поздний, чем это предусмотрено кредитным договором.

Практика свидетельствует о том, что не всегда в кредитном договоре имеется условие об отсрочке платежа. Как быть заемщикам, у которых возникли непредвиденные трудности с выплатой займа? В этой ситуации мы рекомендуем начать переговоры с банком, лучше всего лично приехать в отделение банка и рассказать о возникших проблемах и тех мерах, которые вы предпринимаете, чтобы выйти из сложившейся ситуации. Есть высокая вероятность, что кредитная организация войдет в ваше положение и пойдет навстречу, предоставив отсрочку на некоторое время, тем более, если до этого вы проявляли лояльность и не допускали нарушений условий договора.

Способы получения отсрочки платежа по кредиту?

Когда банк идет навстречу потребителю кредитного продукта, оказавшемуся в тяжелой затруднительной финансовой ситуации, могут быть представлены различные варианты и способы облегчения долгового бремени незадачливого заемщика, давайте разберемся, как получить отсрочку платежа по кредиту путем предоставление кредитных каникул:

1. Кредитные каникулы «по процентам» — банковское учреждение на некоторый период замораживает оплату процентов по кредиту и заемщику необходимо гасить лишь тело кредита.
2. Кредитные каникулы «по телу кредита» — банк позволяет заемщику оплачивать некоторое время только проценты за пользование кредитом, а само тело кредита (сумма основного долга) будет выплачено позже.
3. Предоставление заемщику полных кредитных каникул, когда банк на некоторый период замораживает кредитные платежи и также проценты по ним. Данный метод на практике используется достаточно редко, так как это влечет за собой убытки банку. Хотя потребителям значительно упростило бы жизнь в сложные времена, такой вариант можно считать идеальным для заемщика.
4. Изменение графика выплат. К примеру, потребитель платит взнос не раз в месяц, как прописано в кредитном договоре, а раз в три месяца, то есть платеж становится квартальным.
5. Если в кредитном договоре имеется предмет залога, то банк вправе использовать его для реализации и последующего погашения кредитных обязательств плательщика (возможно, частичного). Сам заемщик, возможно, не решился бы на такой радикальный шаг, но объективно реализация залогового имущества будет спасением от банкротства и усугубления долговой нагрузки.
6. Реструктуризация долга. Данный метод заключается в увеличении срока погашения займа за счет того, что уменьшается сумма ежемесячной выплаты. Эта схема имеет определенные минусы, заключающиеся, прежде всего, в том, что потребителю по факту придется заплатить больше процентов по кредиту.

Если в кредитном договоре прописан пункт, связанный с передачей долга заемщика коллекторскому агентству (а именно так бывает в большинстве кредитных договоров), то банк имеет право пойти на такие меры. В таком случае, банк не желает идти навстречу заемщику и предоставить ему отсрочку платежей по кредиту. Должник в данном случае имеет право на защиту своих интересов не только через прокуратуру и полицию, но и путем обращения в суд.

Как получить отсрочку по кредиту?

На практике, ситуации изменения сроков внесения платежей по кредитному договору встречаются двух вариантов: когда заемщик не выплачивает ежемесячные обязательные платежи по кредиту самовольно (приходит срок погашения задолженности по кредиту, а потребитель сознательно не вносит требующуюся сумму на счет банка), либо официально, когда банк разрешает заемщику воспользоваться отсрочкой платежей.

В большинстве случаев, банк предоставляет плательщику срок от 3 до 5 дней для погашения ежемесячного платежа. Если потребитель попросту забыл о том, что пришел день уплаты, то ему присылается смс-оповещение, где сказано, что ему необходимо внести очередной платеж, либо связаться с сотрудниками банка, либо посетить офис кредитной организации.

Если вы хотите получить отсрочку по кредитным платежам, то вам необходимо лично посетить банк и пояснить причины, ставшие причиной неуплаты очередного взноса, либо регулярных несвоевременных погашений. Обратите внимание, что банковские специалисты могут потребовать предъявить документальное подтверждение вашей тяжелой финансовой ситуации (потеря работы, непредвиденные крупные расходы на лечение, и тд). После этого банк рассмотрит ваши бумаги и примет положительное или отрицательное решение о том, предоставить ли отсрочку платежа или отказать.

В некоторых кредитных организациях для тех заемщиков, у которых положительная кредитная история (добросовестно вносятся ежемесячные взносы) и крайне высокая лояльность за длительный интервал времени, банком может предоставляться дополнительная услуга в виде отсрочки платежа по кредиту (информацию о наличии подобной опции кредита можно получить либо на сайте банка, либо непосредственно в офисе/отделении у сотрудников). Для подключения такой опции от вас может потребоваться заплатить комиссию и подать соответствующее заявление. После этого банк составляет новый график платежей и отправляет вам уведомление.

Практика показывает, что если просрочка платежа была недолгой, должника ждут санкции в виде штрафа или блокировки счета банковской карты. Но если неуплата продолжается более длительный срок, а клиент-заемщик не совершает обязательные платежи по займу, банк вправе применить жесткие меры воздействия, от продажи долга коллекторам, до подачи искового заявления в суд для защиты своих имущественных интересов.

Как выглядит образец заявления на отсрочку платежа по займу

Если вам понадобилась отсрочка платежа по кредиту, то вам необходимо лично приехать в кредитное учреждение и написать заявление на имя уполномоченного лица. По требованию заемщика сотрудник банка предоставит образец заявления.

Давайте разберем ситуацию, когда гражданин самостоятельно составляет запрос и как выглядит образец заявления на отсрочку платежа по займу.

Руководителю «Рускобанка»
Крякову О.П.
От Малышевой Е.А,
Проживающей по адресу:
г. Севастополь, ул. Ленина д. 1. кв. 1
тел. 7(111) 111-1111

Заявление на отсрочку платежа по кредиту

Прошу вас рассмотреть возможность отсрочки платежей по кредитному договору №1578 от 10. 07. 2015 года.
На сегодняшний день у меня возникли временные финансовые затруднения, связанные с потерей работы по сокращению штатов и внезапной потерей трудоспособности моего супруга в связи с аварией.
О вынесенном решении прошу сообщить по указанному адресу письменно.

К заявлению прилагаю следующие документы:

1. Копию кредитного договора.
2. Копию трудовой книжки с записью о сокращении.
3. Справку с больницы о состоянии мужа.

Заявление рекомендуется написать в двух экземплярах, один из которых можно отправить в кредитную организацию заказным письмом с уведомлением. Также можно отнести документ лично в банк и передать его в руки сотруднику кредитного отдела банка. Если вы выбрали второй метод передачи бумаги, то следует попросить сотрудника банка поставить на вашем экземпляре отметку о принятии документа.

Что делать, если банк не предоставляет отсрочку?

После того как должник подал соответствующее заявление в банк с просьбой о предоставлении отсрочки платежа по кредиту, ему может прийти и отказ. Отрицательный ответ содержит, к примеру, такую информацию: «В соответствии с кредитным договором №1578, заключенным 20.01.2016 года, заемщик обязан своевременно возвращать кредит и проценты по нему. Заемщик гарантирует надлежащее выполнение договорных обязательств и отвечает за них принадлежащим ему имуществом, на которое в случае невозвращения кредитных средств может быть обращено взыскание в установленном порядке. Банк не предусматривает на практике предоставление отсрочки по кредиту».

На суде по иску банка о взыскании денежных средств по кредиту в интересах заемщика предоставить документальное подтверждение того факта, что он вел переговоры с банком, искал способы погашения, вносил хотя бы минимальные средства на кредитный счет, и может доказать факт общения и переписки с кредитной организацией и заявлял просьбу о получении рассрочки, либо реструктуризации долга. Практика показывает, что суды поддерживают должника в судебном споре и в итоге банк может провести реструктуризацию кредита, снизить процентную ставку, а также уменьшить размер начисленной пени за просрочки.

Есть еще один вариант, позволяющий выйти из затруднительной финансовой ситуации с просрочкой платежей по кредиту — это рефинансирование кредита в другом банке (либо в этом же банке). Ряд банковских структур выдают целевой заем, который будет направлен на погашение кредита (кредитов), взятого ранее, но уже под меньший процент и возможно, на более длительный срок. С помощью рефинансирования должник может взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся невыгодный кредит или сразу несколько кредитов.

Третий вариант решения проблемы, когда кредитные обязательства заемщика были обеспечены залогом. Здесь можно призвать банк к продаже залога, чтобы полученную сумму потратить на погашение основного долга и набежавших процентов.

Обычно кредитные организации делают все возможное, чтобы у их клиентов не накапливались задолженности по кредитам. Помимо этого, банки знают, что судебные разбирательства требуются привлечения дополнительных сил и средств, что поднимает расходы и нередко делает подачу иска экономически невыгодным. По этой причине многие банки достаточно часто идут на предоставление отсрочки по кредитным платежам, либо пытаются уговорами добиться от заемщика возвращения к нормальному графику платежей. К коллекторам или в суд банк идет в самую последнюю очередь.

Как получить отсрочку платежа по кредиту в Сбербанке?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Вы хотите получить отсрочку ежемесячного платежа по текущему кредиту от Сбербанка? Мы расскажем вам о том, в каких случаях это возможно, на каких условиях она предоставляется для физических лиц, и как заемщик может ее получить.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Последствия просрочки платежа по кредиту

Согласно действующей статистике, каждый четвертый россиянин имеет в текущем году кредитные обязательства перед какой-либо финансовой компанией. Но, к сожалению, примерно треть из этих кредитов является просроченной, т.е. платежи по ним вносятся с опозданиями или не вносятся вовсе.

Причинами для этого может стать множество факторов: потеря работы, снижение заработной платы, длительная болезнь и т.д. К сожалению, предугадать такие ситуации заранее невозможно, но желательно иметь на этот случай оформленную страховку, либо финансовую «подушку безопасности», т.е. некоторые накопления на счету.

Можно ли просто пропустить 1-2 платежа, а как наладится финансовое положение, вновь продолжить платить? Вы, конечно, можете так сделать, но при этом вы:

• ухудшите свою кредитную историю, сделаете её отрицательной. Это значит, что в будущем вы не сможете брать кредиты в банках, пока не исправите свою репутацию,
• вы увеличите размер своей задолженности. За каждый день просрочки вам будут начисляться штрафы и пени, чем дольше вы не платите, тем больше будете должны,
• если у вас в Сбербанке есть и дебетовый счет, например, зарплатный, и кредитный, банк может принять решение о списании ваших средств для автоматического погашения долга,
• если долг по кредитной карте, она может быть заблокирована,
• вам постоянно будут звонить и писать из службы взыскания банка, а если просрочка станет большой более 3-ех месяцев, банк имеет право подать на вас в суд.

Не важно, что произошло, важны ваши действия: если вы понимаете, что в ближайшее время не сможете вовремя внести очередной платеж, необходимо срочно принимать меры, и обращаться за отсрочкой. То есть не скрываться от банковских сотрудников, а наоборот — обращаться к ним за консультацией и помощью в сложной ситуации.

И тут есть очень важный нюанс: ваш звонок по телефону горячей линии банка — это просто звонок, он нигде не фиксируется. Нужно именно писать заявление в отделении компании, в двух экземплярах, чтобы один остался у вас на руках.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Еще не так давно банк практиковал единоразовое предоставление отсроченного платежа на 1 месяц, и воспользоваться им можно было при любой ситуации. Сейчас же компания предлагает услугу реструктуризации, которая позволяет заемщикам улучшить свое финансовое положение.

Данная услуга подразумевает под собой изменение условий действующего договора, в частности это может быть:

• отсрочка по выплатам,
• изменение суммы взноса,
• пересмотр графика или изменение отчетной даты,
• продление срока, подробнее здесь.

Обратите внимание, что нельзя получить деньги, и сразу просить изменить условия, вы должны вносить оплату по графику не менее 6-ти месяцев. При этом не допускается наличие просрочек и испорченной КИ.

Для того, чтобы оформить временные «кредитные каникулы», вам необходимо встретиться со специалистом в отделении, и написать заявление на реструктуризацию. Что она дает и какой может быть — рассказываем в этой статье. Вы также можете подать заявление через Интернет, пройдя по этой ссылке.

Пример для заявки и все необходимые данные вам дадут непосредственно в офисе. Не забудьте взять с собой договор, чтобы указать в анкете его данные (номер, величина выданных средств общая и уплаченная, дата заключения, дополнительные условия).

Образец заявления для получения отсрочки вы сможете просмотреть здесь:

При каких условиях Сбербанк одобрит реструктуризацию?

Отметим, что нельзя просто так прийти в офис банка, попросить отсрочку по кредиту и сразу же получить положительный ответ по заявке. Ваше заявление будет одобрено только в том случае, если у вас имеются веские причины. К ним относятся:

• выход в декрет,
• призыв, либо прохождение срочной военной службы в армии,
• потеря трудоспособности,
• увольнение с работы,
• потеря кормильца и т.д.

Для того, чтобы добиться одобрения, советуем как можно подробнее описать все причины, по которым вы не можете в данный момент осуществить очередной взнос. Обязательно приложите документы, подтверждающие вашу нынешнюю ситуацию.

Если заемщик относится к категории молодой семьи, и оформлял ипотеку, ему могут отсрочить выплату процентов в случае рождения ребенка на период до 3-ех лет. Для этого необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие рождение ребенка.

Сразу обращаем внимание наших читателей на то, что банки не обязаны одобрять заявку на реструктуризацию или отсрочку платежа, такое решение принимается ими исключительно добровольно и собственной инициативе. Заставить банковские компанию одобрить вам отсрочку нельзя, вам могут пойти на встречу, но не более того.

Важно: реструктуризация проводится по всем кредитным продуктам Сбербанка (потребительский, ипотечный, автокредит, товарный), за исключением кредитных карт. Если у вас остались вопросы, получить консультацию можно в Контактном центре по телефону 8-800-555-55-50 или 900 (с мобильного)

Как получить отсрочку платежа по кредиту — образец заявления на отсрочку

Очень часто в кредитном договоре, будь то ипотека или потребительский кредит, предусматривается возможность отсрочки платежа по кредиту. Заемщик, используя данное условие, имеет реальную возможность на некоторое время отсрочить выплату займа в случае тяжелой финансовой ситуации. В данной статье мы расскажем, что представляет собой отсрочка по кредиту и как можно воспользоваться данным условием.

В жизни заемщика в любое время могут возникнуть непредвиденные форс-мажорные обстоятельства, и на этот случай в кредитном договоре при его заключении может быть предусмотрено условие относительно отсрочки платежа по кредиту.

Что такое отсрочка платежа?

Чтобы привлечь дополнительных клиентов, многие кредитные организации идут на такую меру, как отсрочка ежемесячного платежа по займу. Некоторые банки подстраховывают себя и допускают отсрочку платежа по кредиту лишь тем потребителям, у которых есть поручитель или хорошая кредитная история в данном банке.

Что такое отсрочка платежа по кредиту? Говоря юридическим языком, отсрочка платежа — это способ погашения клиентом задолженности перед банком, при котором внесение очередного платежа по кредиту переносится на срок более поздний, чем это предусмотрено кредитным договором.

Практика свидетельствует о том, что не всегда в кредитном договоре имеется условие об отсрочке платежа. Как быть заемщикам, у которых возникли непредвиденные трудности с выплатой займа? В этой ситуации мы рекомендуем начать переговоры с банком, лучше всего лично приехать в отделение банка и рассказать о возникших проблемах и тех мерах, которые вы предпринимаете, чтобы выйти из сложившейся ситуации. Есть высокая вероятность, что кредитная организация войдет в ваше положение и пойдет навстречу, предоставив отсрочку на некоторое время, тем более, если до этого вы проявляли лояльность и не допускали нарушений условий договора.

Способы получения отсрочки платежа по кредиту?

Когда банк идет навстречу потребителю кредитного продукта, оказавшемуся в тяжелой затруднительной финансовой ситуации, могут быть представлены различные варианты и способы облегчения долгового бремени незадачливого заемщика, давайте разберемся, как получить отсрочку платежа по кредиту путем предоставление кредитных каникул:

1. Кредитные каникулы «по процентам» — банковское учреждение на некоторый период замораживает оплату процентов по кредиту и заемщику необходимо гасить лишь тело кредита.
2. Кредитные каникулы «по телу кредита» — банк позволяет заемщику оплачивать некоторое время только проценты за пользование кредитом, а само тело кредита (сумма основного долга) будет выплачено позже.
3. Предоставление заемщику полных кредитных каникул, когда банк на некоторый период замораживает кредитные платежи и также проценты по ним. Данный метод на практике используется достаточно редко, так как это влечет за собой убытки банку. Хотя потребителям значительно упростило бы жизнь в сложные времена, такой вариант можно считать идеальным для заемщика.
4. Изменение графика выплат. К примеру, потребитель платит взнос не раз в месяц, как прописано в кредитном договоре, а раз в три месяца, то есть платеж становится квартальным.
5. Если в кредитном договоре имеется предмет залога, то банк вправе использовать его для реализации и последующего погашения кредитных обязательств плательщика (возможно, частичного). Сам заемщик, возможно, не решился бы на такой радикальный шаг, но объективно реализация залогового имущества будет спасением от банкротства и усугубления долговой нагрузки.
6. Реструктуризация долга. Данный метод заключается в увеличении срока погашения займа за счет того, что уменьшается сумма ежемесячной выплаты. Эта схема имеет определенные минусы, заключающиеся, прежде всего, в том, что потребителю по факту придется заплатить больше процентов по кредиту.

Если в кредитном договоре прописан пункт, связанный с передачей долга заемщика коллекторскому агентству (а именно так бывает в большинстве кредитных договоров), то банк имеет право пойти на такие меры. В таком случае, банк не желает идти навстречу заемщику и предоставить ему отсрочку платежей по кредиту. Должник в данном случае имеет право на защиту своих интересов не только через прокуратуру и полицию, но и путем обращения в суд.

Как получить отсрочку по кредиту?

На практике, ситуации изменения сроков внесения платежей по кредитному договору встречаются двух вариантов: когда заемщик не выплачивает ежемесячные обязательные платежи по кредиту самовольно (приходит срок погашения задолженности по кредиту, а потребитель сознательно не вносит требующуюся сумму на счет банка), либо официально, когда банк разрешает заемщику воспользоваться отсрочкой платежей.

В большинстве случаев, банк предоставляет плательщику срок от 3 до 5 дней для погашения ежемесячного платежа. Если потребитель попросту забыл о том, что пришел день уплаты, то ему присылается смс-оповещение, где сказано, что ему необходимо внести очередной платеж, либо связаться с сотрудниками банка, либо посетить офис кредитной организации.

Если вы хотите получить отсрочку по кредитным платежам, то вам необходимо лично посетить банк и пояснить причины, ставшие причиной неуплаты очередного взноса, либо регулярных несвоевременных погашений. Обратите внимание, что банковские специалисты могут потребовать предъявить документальное подтверждение вашей тяжелой финансовой ситуации (потеря работы, непредвиденные крупные расходы на лечение, и тд). После этого банк рассмотрит ваши бумаги и примет положительное или отрицательное решение о том, предоставить ли отсрочку платежа или отказать.

В некоторых кредитных организациях для тех заемщиков, у которых положительная кредитная история (добросовестно вносятся ежемесячные взносы) и крайне высокая лояльность за длительный интервал времени, банком может предоставляться дополнительная услуга в виде отсрочки платежа по кредиту (информацию о наличии подобной опции кредита можно получить либо на сайте банка, либо непосредственно в офисе/отделении у сотрудников). Для подключения такой опции от вас может потребоваться заплатить комиссию и подать соответствующее заявление. После этого банк составляет новый график платежей и отправляет вам уведомление.

Практика показывает, что если просрочка платежа была недолгой, должника ждут санкции в виде штрафа или блокировки счета банковской карты. Но если неуплата продолжается более длительный срок, а клиент-заемщик не совершает обязательные платежи по займу, банк вправе применить жесткие меры воздействия, от продажи долга коллекторам, до подачи искового заявления в суд для защиты своих имущественных интересов.

Как выглядит образец заявления на отсрочку платежа по займу

Если вам понадобилась отсрочка платежа по кредиту, то вам необходимо лично приехать в кредитное учреждение и написать заявление на имя уполномоченного лица. По требованию заемщика сотрудник банка предоставит образец заявления.

Давайте разберем ситуацию, когда гражданин самостоятельно составляет запрос и как выглядит образец заявления на отсрочку платежа по займу.

Руководителю «Рускобанка»
Крякову О.П.
От Малышевой Е.А,
Проживающей по адресу:
г. Севастополь, ул. Ленина д. 1. кв. 1
тел. 7(111) 111-1111

Заявление на отсрочку платежа по кредиту

Прошу вас рассмотреть возможность отсрочки платежей по кредитному договору №1578 от 10. 07. 2015 года.
На сегодняшний день у меня возникли временные финансовые затруднения, связанные с потерей работы по сокращению штатов и внезапной потерей трудоспособности моего супруга в связи с аварией.
О вынесенном решении прошу сообщить по указанному адресу письменно.

К заявлению прилагаю следующие документы:

1. Копию кредитного договора.
2. Копию трудовой книжки с записью о сокращении.
3. Справку с больницы о состоянии мужа.

Заявление рекомендуется написать в двух экземплярах, один из которых можно отправить в кредитную организацию заказным письмом с уведомлением. Также можно отнести документ лично в банк и передать его в руки сотруднику кредитного отдела банка. Если вы выбрали второй метод передачи бумаги, то следует попросить сотрудника банка поставить на вашем экземпляре отметку о принятии документа.

Что делать, если банк не предоставляет отсрочку?

После того как должник подал соответствующее заявление в банк с просьбой о предоставлении отсрочки платежа по кредиту, ему может прийти и отказ. Отрицательный ответ содержит, к примеру, такую информацию: «В соответствии с кредитным договором №1578, заключенным 20.01.2016 года, заемщик обязан своевременно возвращать кредит и проценты по нему. Заемщик гарантирует надлежащее выполнение договорных обязательств и отвечает за них принадлежащим ему имуществом, на которое в случае невозвращения кредитных средств может быть обращено взыскание в установленном порядке. Банк не предусматривает на практике предоставление отсрочки по кредиту».

На суде по иску банка о взыскании денежных средств по кредиту в интересах заемщика предоставить документальное подтверждение того факта, что он вел переговоры с банком, искал способы погашения, вносил хотя бы минимальные средства на кредитный счет, и может доказать факт общения и переписки с кредитной организацией и заявлял просьбу о получении рассрочки, либо реструктуризации долга. Практика показывает, что суды поддерживают должника в судебном споре и в итоге банк может провести реструктуризацию кредита, снизить процентную ставку, а также уменьшить размер начисленной пени за просрочки.

Есть еще один вариант, позволяющий выйти из затруднительной финансовой ситуации с просрочкой платежей по кредиту — это рефинансирование кредита в другом банке (либо в этом же банке). Ряд банковских структур выдают целевой заем, который будет направлен на погашение кредита (кредитов), взятого ранее, но уже под меньший процент и возможно, на более длительный срок. С помощью рефинансирования должник может взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся невыгодный кредит или сразу несколько кредитов.

Третий вариант решения проблемы, когда кредитные обязательства заемщика были обеспечены залогом. Здесь можно призвать банк к продаже залога, чтобы полученную сумму потратить на погашение основного долга и набежавших процентов.

Обычно кредитные организации делают все возможное, чтобы у их клиентов не накапливались задолженности по кредитам. Помимо этого, банки знают, что судебные разбирательства требуются привлечения дополнительных сил и средств, что поднимает расходы и нередко делает подачу иска экономически невыгодным. По этой причине многие банки достаточно часто идут на предоставление отсрочки по кредитным платежам, либо пытаются уговорами добиться от заемщика возвращения к нормальному графику платежей. К коллекторам или в суд банк идет в самую последнюю очередь.

Отсрочка платежа по кредиту: требования к заемщику, способы оформления

Оформляя кредит, каждый заемщик рассчитывает исправно погашать задолженность, а при возможности – расторгнуть договор с банком, досрочно выплатив всю сумму долга. Естественно, не всем планам суждено сбыться: в жизни нередко возникают форс-мажорные ситуации, которые делают своевременную оплату кредита невозможной. Многие заемщики сразу же обращаются в банк в надежде получить отсрочку по кредиту. Так ли это легко и насколько эффективным может быть такой вид банковской «помощи»? Попробуем ответить на эти вопросы.

Виды отсрочек платежа по кредитному договору

Отсрочку платежей по кредиту еще называют кредитными каникулами. В практике различают следующие их виды:

1. Каникулы «по телу кредита», или перенос сроков выплаты основного долга. Заемщик оплачивает только проценты по кредиту, а «тело» (основную часть долга) временно не погашает. Вариант не выгоден, так как в итоге возрастает срок кредитования и соответственно сумма переплаты: клиент может в течение 1-12 месяцев платить только фиксированную сумму процентов, которые начисляются на неуменьшающуюся сумму долга. Если кредитные каникулы «по телу» оформляются в начале действия кредитного договора при условии аннуитетного графика погашения ссуды, этот вариант не только не выгодный, но и не эффективный. В общей сумме планового платежа по кредиту на этом этапе превалируют проценты, т.е. существенно платеж уменьшить не получится.
2. Каникулы «по процентам». Крайне редко встречающийся, но очень выгодный вариант. Заемщик может погашать тело кредита, не выплачивая процентов. Существенно сократить платеж вряд ли удастся, но таким образом резко уменьшается совокупная переплата по кредиту.
3. Каникулы с возможностью не оплачивать и тело, и проценты. Такую отсрочку банки, как правило, предоставляют на более чем на 1-3 месяца.

Если погашать кредит не получается, даже каникулы «по телу» могут стать спасительным решением для заемщика, но, к сожалению, банки предоставляют такую возможность далеко не каждому клиенту.

Требования к заемщику или кто может получить отсрочку по кредиту

Рассчитывать на кредитные каникулы могут следующие категории заемщиков:

• граждане, временно лишившиеся источника доходов;
• женщины, находящиеся в отпуске по беременности и родам или в отпуске по уходу за ребенком до достижения им 1,5 лет;
• заемщики, которые по медицинским показаниям нуждаются в длительном лечении;
• лица, лишившиеся кормильца или вынужденные оплачивать лечение близкого родственника;
• заемщики, планирующие переезд (или переехавшие в другой город);
• клиенты, которые испытывают материальные трудности в силу независящих от них причин (например, если у заемщика сгорела квартира, угнали автомобиль и т.д.).

Отметим, что во всех вышеперечисленных случаях придется готовить подтверждающие документы и справки. Если вы потеряли работу, банк, вероятнее всего, потребует справку о постановке на учет в центре занятости, чтобы исключить вариант мошенничества (заемщик может трудоустроиться неофициально). Кроме того, будьте готовы к требованию привлечь поручителей: если кредитор усомнится в вашей дальнейшей платежеспособности, в качестве подстраховки он попросит ваших родственников выступить в роли гарантов погашения ссуды.

С большой долей вероятности банки откажут в предоставлении отсрочки следующим категориям клиентов:

• заемщикам, допускающим просрочки (в т. ч. и имеющим непогашенную задолженность) и людям с испорченной кредитной историей;
• лицам, которые пользуются кредитом менее 3-х месяцев, или тем заемщикам, срок действия кредитного договора которых закончится через 3 месяца;
• наемным работникам, уволившимся по собственному желанию (если соответствующая запись есть в трудовой книжке);
• клиентам, в отношении которых у банка возникает подозрение о мошенничестве.

Если вы понимаете, что можете рассчитывать на отсрочку, не откладывая, обращайтесь с письменным заявлением в то отделение банка, где вы оформляли ссуду. Дальнейший исход будет зависеть от правил работы и кредитной политики финансового учреждения.

Как оформляется отсрочка платежей по кредиту

К оформлению отсрочки по кредиту каждый банк подходит по-разному. В целом, можно выделить 3 общепринятых варианта решения проблемы:

1. Если в кредитном договоре описаны условия предоставления отсрочки, банк действует в строгом соответствии с данными нормами. В большинстве случаев в договоре указаны допустимые сроки отсрочки, условия ее предоставления (эта услуга может быть платной) и перечень документов, которые требуются от заемщика.
2. Если в кредитном договоре ничего не говорится о возможности предоставления отсрочки, банк может рассматривать каждое заявление в индивидуальном порядке. Решение принимает коллегиальный орган – кредитный комитет.
3. Некоторые кредиторы сразу после получения заявления клиента предлагают ему воспользоваться одной из утвержденных стандартных схем реструктуризации займа (можно оформить не только кредитные каникулы, но и выполнить пролонгацию срока кредитного договора, уменьшение ставки и т.д.). По этой схеме работает Сбербанк.

Перечень банков, предоставляющих кредитные каникулы

На данный момент отсрочки платежей предоставляют такие банки, как Банк Москвы, Промсвязьбанк, Хоум Кредит Банк (только в виде одной из программ реструктуризации), Связной Банк, DeltaCredit, Восточный Экспресс Банк, БыстроБанк и т. д.

Например, Восточный Экспресс позволяет заемщикам в течение 1-3 месяцев выплачивать только проценты, при этом срок кредитного договора увеличивается на время ваших кредитных каникул. Предложение актуально не для всех заемщиков, а только для клиентов, обслуживающихся в определенных тарифных планах. Каникулы можно оформлять не ранее чем через 3 месяца после получения ссуды и не более чем 2 раза за весь срок кредита (интервал между каникулами должен составлять минимум 6 месяцев).

Банк Москвы предлагает клиентам, испытывающим финансовые трудности и не имеющим просрочек, отсрочку погашения части ежемесячного планового платежа на период от 1 до 12 месяцев. Клиенты обязуются выплачивать только проценты или половину начисленных процентов. Возможна пролонгация кредита на срок кредитных каникул. Данная программа реструктуризации действует для клиентов, оформивших потребительские кредиты, «экспресс кредиты», автокредиты и ипотеку.

Промсвязьбанк предлагает клиентам «отложить» 2 полных плановых платежа или 2 платежа по телу кредита с выплатой начисленных процентов. Предложение действует для клиентов, оформивших кредиты после 05.09.2011 года. При этом срок кредитного договора продлевается на срок кредитных каникул.

Банк DeltaCredit предлагает отсрочку по оплате тела кредита заемщикам, оформившим кредит «Ипотека молодым»: условия реструктуризации оговариваются индивидуально после рассмотрения заявления.

Связной Банк предоставляет каникулы по телу не более чем на 1 месяц и не чаще, чем 1 раз в год. Эта услуга доступна для клиентов, у которых нет просрочек, которые пользуются кредитом более 3-х месяцев, при условии, что до окончания срока кредитного договора осталось более 2-х месяцев.

Каникулы в рамках всевозможных акционных программ клиентам предлагает также банк Траст, однако у этого кредитора данная услуга платная, поэтому заемщикам нужно быть осторожными.

Подводя итоги, отметим, что обращение в банк с аргументированным заявлением о предоставлении отсрочки – не только попытка сохранить свою положительную кредитную историю, но и способ защиты. Даже если кредитор вам откажет, у вас возникнет просрочка, и дело дойдет до суда, копия вашего заявления может стать доказательством того, что вы пытались решить проблему цивилизованным путем.