Что включает в себя страхование жизни при осаго

Оглавление:

Как формить ОСАГО без страхования жизни и без лишних переплат

В конце 2013 года автолюбители озадачились вопросом: почему ОСАГО так подорожал? Некоторые водители безропотно оставляли в страховых компаниях солидную сумму – почти на две тысячи больше, чем обычно.

Самые смелые возмущались и требовали ответа: почему к полису ОСАГО присоединили страховку от жизни? Выясним, законным ли способом обогащаются фирмы за счет водителей, и возможно ли получить полис ОСАГО без страхования жизни.

В чем смысл страхования жизни

Страховка жизни для автолюбителей – вещь полезная и замечательная. Это определенная гарантия, что после возможной аварии вы не будете занимать средства на лечение – пребывание в больнице оплатит страховая фирма. Суть страховки проста: подписываете договор, уплачиваете определенную сумму и в течение года (обычный срок) ездите со спокойной душой. Травмировались в ДТП, получили увечья – за восстановление здоровья платит страховщик. В случае гибели наследникам выдадут страховую сумму. Передвижение по российским дорогам – само по себе риск, и страховка вроде бы означает теплую заботу о водителях.

Законна ли такая страховка

Однако существует несколько серьезных возражений на такое беспокойство.

Для российских автомобилистов индивидуальное страхование жизни может быть лишь добровольным. Обязательная страховка жизни для автолюбителей законом не предусмотрена.
Все тонкости страхования ответственности учтены в федеральном законе, который в народе получил название «Об ОСАГО». Пункта о возможном сплаве двух страховок в этом документе нет. Страхование жизни и ОСАГО – разные страховки, абсолютно не зависящие друг от друга.

Почему страховые фирмы навязывают страхование жизни

Все элементарно: больше страховок – больше прибыли. Схема «привязывания» к ОСАГО выполнена в стиле знаменитого авантюриста Остапа Бендера: быстро, убедительно, нагло. Нужен ОСАГО – плати за страховку жизни. Не страхуешь жизнь – не получаешь ОСАГО.

ОСАГО и страхование жизни: что говорит государство

На протяжении всего 2014 года по всей России тянулись тяжбы со страховыми компаниями. Особенно «прославилась» крупнейшая российская компания Росгосстрах. Ее доля в страховых сегментах рынка страны в глубинке безумно велика: в некоторых регионах 60-70% страховок оформляет именно эта фирма. Конкуренция ничтожно мала, доходы от навязанных страховок жизни насчитывали миллионы рублей.

Судебные разбирательства были однотипны по всей стране: недовольные водители пытались отстоять свои права на покупку лишь одной страховки. Нежелание платить лишние деньги оказалось вполне законным. Высший арбитражный суд подтвердил право автолюбителей ездить по дорогам без страховки жизни и наложил запрет на действия компаний по навязыванию дополнительных услуг.

Закон об ОСАГО постоянно изменяется: только за последний год к нему принято несколько поправок. Однако ни в одном пакете изменяющих документов не идет речи о введении обязательного страхования жизни. В Правительстве уверяют, что новых законопроектов с подобной идеей тоже не существует. Судя по всему, в ближайшее десятилетие водителей не обяжут страховать жизнь.

Где ОСАГО без страхования жизни

Сейчас получить полис ОСАГО, не страхуя при этом жизнь, теоретически можно везде. Компании даже стали активно рекламировать свои услуги, акцентируя внимание на возможности не платить за страховку жизни. Отказать в выдаче одного ОСАГО они по закону не могут.

Что делать, если автолюбителей заставляют страховать жизнь

Самый действенный способ – припугнуть компанию обращением в Российский Союз Автостраховщиков: «Не оформите ОСАГО – напишу жалобу в РСА». Подобные нарушения закона жестко пресекаются объединением РСА, в особых случаях страховая фирма рискует остаться без лицензии. Скорее всего, ваше уверенное заявление отобьет охоту незаконно поживиться.

Нарушения закона

Еще один верный путь – перечислить страховщикам все нормативные акты, которые они нарушают, принуждая заключить дополнительный договор. Перечислим основные:

Закон «О защите конкуренции»;
Гражданский кодекс – статья 421 – о свободе договора;
Постановление Правительства «Об ОСАГО»;
Закон «О защите прав потребителей».

Видео: Как купить ОСАГО без переплаты?

Если Вам предстоит увлекательный автомобильный тур по всей стране, или вы часто попадаете в аварии? Тогда стоит задуматься о страховке жизни. Если вы аккуратно и давно водите машину, только вам решать, нужен вам данный полис или нет.

Обязательно ли страхование жизни при ОСАГО, законны ли требования страховой?

Большинство владельцев автомобилей задаются вопросом: реально ли получить полис ОСАГО, но при этом отказаться от страхования жизни? Сегодня ситуация сложилась таким образом, что страховые компании «навязывают» ряд сопутствующих услуг для получения прибыли. Это может быть дополнительное страхование автогражданской ответственности или страхование жизни.

К сожалению автовладельцев, большинство компаний пользуются появившейся возможностью для собственной выгоды, поэтому дополнительные услуги идут как «обязательные», если гражданин приобретает полис ОСАГО. При этом затраты владельца авто получаются намного больше – и это даже не одна тысяча рублей.

Как страховые навязывают дополнительные услуги

Сегодня можно с уверенностью констатировать факт, что ряд проверенных, надежных страховых компаний отвечают отказом гражданам на оформление страхового полиса ОСАГО, если он не хочет заключать дополнительный договор страхования жизни и здоровья. Такая ситуация происходит несколько лет подряд и наблюдается в крупных страховых компаниях, хотя автовладельцы четко понимают, что такое принуждение неправомерно. Данная ситуация противоречит не только конституции, но и важнейшим принципам законодательства, и что навязывание к ОСАГО дополнительных услуг и вовсе недопустимо. Но большинство клиентов не думает о подаче заявления в правоохранительные органы с целью защиты своих законных прав. Почему так происходит? Все очень просто: у вас кончилась страховка, а вы постоянно за рулем, но теперь пользоваться авто нельзя. В этом случае есть два выхода: переплатить страховой компании за «навязанные» услуги и сберечь нервы, время и силы, чтобы сразу сесть за руль. Или второй вариант: оставить машину, ездить на общественном транспорте (причем долгое время), но отстоять свои права и принципы, отказавшись от дополнительной страховки.

Получаем ОСАГО страхование жизни обязательно?

Вот так и думает большинство из вас, приходя в страховую компанию и выкладывая внушительную сумму за дополнительные услуги, «навязанные» по причине невыгодного положения и неосведомленности о своих правах владельцев авто. Какие услуги чаще всего продаются вместе с необходимым вам полисом ОСАГО:

Страхование жизни и здоровья;
Страхование имущества;
Обязательное ТО автомобиля сервисе указанном страховой;
Страхование жилья и т.п.

Список дополнительных услуг, которые могут предложить на «добровольной основе» страховые агенты достаточно разнообразен и внушителен. Но запомнить здесь следует одно: ни одна страховая компания не должна в принудительном порядке навязывать вам ненужные услуги, предлагая заключить договор. И пользоваться «благоприятными» условиями страхования для извлечения собственной выгоды тоже не имеют права. И чтобы убедиться в этом окончательно, обратитесь к ГК, Конституции РФ и непосредственно закону об ОСАГО.

Поправки в законодательстве об обязательном страховании

Уже многие владельцы автомобилей знают о том, что в действующем законодательстве со 2.08.2014 года запущен процесс масштабной модернизации законодательных актов, связанных с вопросами обязательного страхования имущества собственников транспортных средств. И на сегодняшний день ряд поправок уже работают:

Страховые компании, заключившие договора после 2 августа, должны заплатить повышенные лимиты выплат по «Европротоколу». Это документы, составленные всеми участниками дорожно-транспортного происшествия. Причем ни комиссары, ни сотрудники ГИБДД на место аварии не приглашались. Немаловажный факт – эту процедуру следует осуществить не позднее, чем через 5 дней после случившегося происшествия.
По модернизированному законодательству начался процесс «безальтернативного возмещения убытков». То есть, участник ДТП на сегодняшний день теперь не имеет права выбрать страховую компанию по собственному желанию. Все вопросы пострадавшие теперь решают только в своей компании, где и будет назначена денежная компенсация ущерба.
Теперь есть список банков, с которыми будет работать страховая компания, размещая собственные свободные средства.
Самое главное новшество для владельцев автомобилей – установленная законодательными документами ответственность юридического лица (в данном случае, это страховая компания). Ответственность накладывается не только за отказ от заключения договора ОСАГО, который ничем не обоснован, но и за навязывание ненужных дополнительных договоров. Причем штрафные санкции достаточно суровые и составляют 50 000 рублей.

Как поступить в случае отказа страховой заключить договор ОСАГО?

Когда владелец транспортного средства принял твердое решение не платить страхователю за ненужные ему договора, ему придется собрать волю в кулак, отстаивать свои права и решительно действовать. Сейчас вы узнаете, как может обернуться подобная ситуация:

В страховой компании вам не продали полис ОСАГО потому что вы отказались от дополнительных услуг? Возьмите с собой свидетелей, записывайте весь разговор на диктофон и потребуйте огласить причину отказа страхователя. Вы можете попросить указать причину отказа в письменной форме. Далее вы обращаетесь с исковым заявлением в суд, чтобы защитить свои конституционные права, но машиной весь этот период пользоваться нельзя. Вам потребуется приложить к делу доказательства отказа страхователя, которые у вас есть. После этого вы ждете судебного решения, но сразу уточняем важный момент – срок рассмотрения подобного дела может продлиться от 2 до 3 месяцев. Согласитесь, не слишком благоприятная для водителя ситуация, столько времени быть без машины. Но и здесь есть положительные моменты для владельца машины:
- Подать на взыскание морального ущерба со страховой компании, так как вы все это время терпели неудобства по их вине и пользовались городским транспортом, вместо комфортного личного авто;
- Если ваша машина являлась источником дохода, и вы на ней зарабатывали, то со страхователя можно взыскать сумму упущенной выгоды. Для расчета будет взят средний размер дохода за отрезок времени, когда у вас по вине страхователя не было страховки ОСАГО;
- Взыскать реальный ущерб. Получится в том случае, если вы все это время передвигались на чужой машине. Несмотря на то, что такая процедура занимает много времени и достаточно трудоемкая, вы можете получить приличную денежную компенсацию, и при этом страховая компания обязана будет заключить договор, как полагается по закону.
Вы приходите заключать договор ОСАГО, подписывает его лично и на двух экземплярах рядом с подписью, указываете «без страхования жизни, имущества (варианты различные) в выдаче полиса ОСАГО был получен отказ». Теперь ваш путь направлен в Роспотребнадзор, куда вы предоставляете данный договор-полис, и теперь уже данная организация должна защищать ваши законные права. Вы должны четко знать, что закон о защите потребительских прав гражданина распространяется и на услуги, а страхование является обыкновенной услугой. Поэтому страхователь несет ответственность за свои неправомерные действия перед законом. Подобные действия помогут вам безболезненно расторгнуть подобный договор в одностороннем порядке, а также за понесенные убытки получить компенсацию.
Многие автомобилисты уже использовали данный способ на практике, и он реально срабатывал, хотя скептики считают его сомнительным. Вы приходите к страхователю для заключения договора ОСАГО и безропотно принимаете все навязанные вами дополнительные услуги. Спустя пару дней, посещаете опять страховую компанию и расторгаете договор, выплачивая некоторую часть страховой премии в качестве неустойки. А вот тут и кроется подвох, – каков будет размер неустойки именно в вашей компании, и, возможно, данная затея окажется хлопотной и невыгодной. Если сумма неустойки достигает, чуть ли не половину стоимости самой навязанной услуги, то расторжение не принесет вам никакой пользы, и лучше будет сохранить страховку.

И так, что мы имеем в сухом остатке? Законно ли навязывание доп страховки?

Каждый владелец транспортного средства решает самостоятельно, какой вариант решения проблемы ему предпочтителен и выгоден. Но стоит ли сегодня идти на поводу у страховых компаний, которые попросту обнаглели, навязывая ненужные дополнительные услуги с целью заработка? Свои права и интересы необходимо отстаивать, и каким путем – решать только вам.

Интересный репортаж об автостраховании снят банковским порталом banki.ru

Нельзя давать повод непорядочным страховым компаниям наживаться на доверчивых, неопытных и неконфликтных гражданах, нарушая потребительские права, и подрывая доверия к институту ОСАГО.

Обязательно ли страхование жизни при ОСАГО или можно без него

ОСАГО без страхования жизни — возможно ли приобрести такой полис? Этот вопрос возникает у многих автолюбителей в связи с тем, что в последнее время страховые компании начали активно предлагать сопутствующие страховые услуги в качестве обязательных: страхование жизни, дополнительное страхование автогражданской ответственности и т.п. Разберемся, как не переплатить страховщикам.

Навязывание дополнительных услуг при страховании автомобиля

Уже не первый год складывается такая ситуация, что многие страховые компании, причем достаточно крупные и потому надежные, отказывают своим клиентам в оформлении страхового полиса ОСАГО без заключения дополнительного договора страхования жизни и здоровья.

При этом все прекрасно понимают, что понуждение к заключению договора недопустимо и явно противоречит и основным принципам гражданского законодательства, и даже положениям конституции.

Однако далеко не все автовладельцы начинают отстаивать свои права или обращаются в правоохранительные органы. Объясняется такое нежелание «связываться» очень просто: страховка закончилась, значит, использовать автомобиль уже нельзя, и следовательно, придется либо идти на принцип, отстаивать свое право и надолго пересаживаться на общественный транспорт, либо молча заплатить и сэкономить силы, деньги и время.

Такие рассуждения автовладельцев, разумеется, на руку страхователям, которые без зазрения совести пользуются невыгодным положением автомобилистов.

ОСАГО: обязательно ли страховать жизнь при страховании машины?

Страховать жизнь при покупке полиса ОСАГО обязательно. Именно так считает большинство автовладельцев, которым волей-неволей приходится ежегодно оформлять еще ряд сопутствующих услуг. К таковым можно отнести:

излюбленное страховыми агентами страхование жизни и здоровья;
страхование имущества, в том числе жилья или движимого имущества в жилом помещении;
прохождение технического осмотра автомобиля только на указанной страховой компанией станции технического обслуживания.

Важно понимать одно: принудить вас заключать ненужный договор страхования либо пользоваться теми или иными условиями не может и не должна ни одна страховая компания. И доказательством тому служат ГК, закон об ОСАГО и Конституция РФ.

Внесение поправок в законодательство об обязательном страховании

Как знают уже, наверное, все автолюбители, со 2 августа 2014 года началась масштабная модернизация действующего законодательства об обязательном страховании имущества владельцев транспортных средств. В ходе этой модернизации в силу уже вступили такие поправки:

«Безальтернативное возмещение убытков» — участник дорожно-транспортного происшествия теперь не имеет права обращаться в страховую компанию по собственному выбору. Теперь каждый пострадавший за компенсацией должен обратиться именно к своему страхователю.
Для страховщиков, которые заключили договор позднее 2 августа 2014 года, увеличены лимиты выплат по европротоколу, то есть по составленным участниками ДТП документам, без приглашения на место аварии сотрудника ГИБДД или комиссаров. Важно отметить, что сделать это необходимо не позднее чем через 5 дней после совершения ДТП.
Установлен список банков, в которые может обращаться страховая компания для хранения своих свободных средств.
Определена ответственность юридического лица (страховой компании) за навязывание дополнительных видов услуг и необоснованный отказ от заключения договора ОСАГО. При этом сумма штрафа достаточно ощутима — 50 000 рублей.

Что делать, если страхователь отказывается от заключения договора?

Если вы твердо решили отстаивать свои права и не доплачивать страхователю за предлагаемые мнимые блага, придется собраться с духом и действовать. Существует несколько возможных вариантов развития событий:

Вы отказываетесь от заключения договора, однако просите озвучить причину отказа в присутствии свидетелей, либо записываете разговор с агентом на диктофон, либо просите предоставить отказ в письменной форме. После этого ставите автомобиль в гараж и обращаетесь в суд за защитой своих прав. К исковому заявлению необходимо будет приложить имеющиеся у вас доказательства отказа и ждать решения суда. В общей сложности такой процесс займет около 2–3 месяцев, зато вы сможете взыскать с обидчика моральный ущерб (так как вы были вынуждены использовать общественный транспорт вместо комфортабельного любимого автомобиля), размер упущенной выгоды (в случае если вы зарабатываете на данном транспортном средстве — рассчитывается по средней величине дохода за период, в течение которого у вас не было страховки), а также размер реального ущерба (например, расходы на передвижение на чужом автомобиле). Процесс трудоемкий, однако выплаты могут быть предоставлены в существенном размере, да и страхователя принудят к заключению договора.
Заключение договора страхования и написание рядом с личной подписью на обоих экземплярах «без страхования жизни (или иной услуги) в выдаче полиса ОСАГО было отказано». Потом с данным полисом необходимо обратиться в Роспотребнадзор, который и примет меры по восстановлению ваших прав. Следует понимать, что страхование — это один из видов оказываемых в нашей стране услуг, в связи с чем отвечать страхователь будет по закону о защите прав потребителей. Следовательно, у вас появляется право не только в одностороннем порядке, без каких-либо санкций для себя расторгнуть такой договор, но также получить компенсацию за понесенные убытки.
Этот способ немного сомнителен на практике, однако, как утверждают многие автовладельцы, неоднократно срабатывал. При обращении в офис страхователя вы принимаете все его условия, заключаете договор ОСАГО, а также сопутствующий договор, например, страхования жизни, а через день-другой снова обращаетесь в страховую компанию и по своей инициативе расторгаете договор, выплатив в качестве неустойки какую-то часть страховой премии. Хотя тут опять-таки следует подумать над размером этой неустойки, устанавливаемом компанией. Если он стремится к половине стоимости навязанной услуги, то резонно будет рассмотреть вопрос: стоит ли тогда вообще расторгать договор? Может, лучше страховку оставить у себя?

В общем, как поступить в данной ситуации, решать только вам. Однако давайте уже уходить от этого привычного образа жизни, когда мы жертвуем своими интересами, лишь бы «не ссориться». Отстаивать свои права просто необходимо. А вот как это сделать правильно — это уже совсем другой разговор. Не позволяйте недобросовестным автострахователямвоспользоваться вашей доверчивостью или неопытностью.

Страхование ОСАГО с допуслугами

Выберите тип транспортного средства

Наверное, мало кто из автолюбителей сегодня не знает о проблеме навязывания дополнительных платных услуг при страховании ОСАГО . Увы, данное явление становится всё более привычным для клиентов страховых компаний. Причём используют подобные приёмы если не все, то многие страховщики из числа лидеров рынка. Существенное повышение тарифов и территориальных коэффициентов в апреле 2015 года никак не повлияло на ситуацию. Напомним, 1 апреля изменились территориальные коэффициенты, а 12 апреля выросли базовые тарифы. Свидетельствует ли это об элементах сговора между организациями?

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) периодически ловит на подобных нарушениях компании в страховании ОСАГО. Однако, речь при этом идёт о региональном уровне – то есть, о договорённостях подразделений страховых компаний в рамках того или иного субъекта Российской Федерации. Что же касается федерального масштаба, то здесь такие факты пока выявлены не были. Откуда же в таком случае появилась политика навязывания платных услуг, при которой невозможно оформить ОСАГО без дополнительного страхования?

Что такое допуслуги при ОСАГО?

Собственно, зарождение подобных приёмов связано со снижением рентабельности в сфере автогражданской ответственности в последние годы. Во многих случаях страховщики оказывались не готовы продолжать свою деятельность на текущих условиях. Но не будем лукавить: прекращение реализации полисов страхования ОСАГО даже несколькими организациями может заметно осложнить жизнь автовладельцам.

Потому что ОСАГО – обязательное страхование, и клиентам придётся искать нового страховщика.

Ярким примером такой ситуации послужила приостановка лицензии на страхование ОСАГО «Росгосстраха» в июне 2015 года. В течение нескольких дней страхователи получали отказы в оформлении полисов. Многие были вынуждены тратить дополнительное время и испытывать иные неудобства при покупке страховки. Возможно, при более равномерном распределении продаж между страховыми компаниями ситуация не оказалась бы столь болезненной.

Но, если говорить о страховании ОСАГО в 2016 году, то за прошлый год на долю всего двух страховщиков («Росгосстрах» и «РЕСО») пришлось более 50% рынка. А лидирующая «десятка» (в которую также входят «ВСК», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «СОГАЗ», «УралСиб», «Согласие», «Южурал-АСКО» и «Ренессанс») собирает почти 80 процентов премии. Подобные показатели легко рассчитать на основе данных Центробанка.

Рынок вне закона

При таком раскладе прекращение работы страховщиков зачастую оказывается для страхователей не желательным, даже с учётом их не всегда добросовестных и законных действий. С другой стороны, и для страховых компаний существуют весьма заметные плюсы от реализации ОСАГО. «Автогражданка» даёт стабильное поступление денежных средств, что позволяет:

Более комфортно выстраивать финансовую политику;
Вести активную инвестиционную деятельность.

Чтобы данные преимущества не оказывались нивелированными ростом уровня убыточности, необходимы инструменты для «поправки» рентабельности. Коими и были приняты на вооружение «навязчивые кросс-продажи», позволяющие, по сути, поднять стоимость ОСАГО до желаемого уровня.

Фактически, в результате мы имеем дело с обычным рынком финансовых услуг, в рамках которого каждый продавец предлагает клиентам свои условия. С той лишь разницей, что в данном случае это незаконно. Но если на минуту отвлечься от этого факта, то всё видится вполне закономерным.

Каждый страховщик устанавливает «правила игры», при которых он готов реализовывать ОСАГО без каких-либо ограничений. В противном случае ищутся предлоги и способы избежать продаж. Страхователи же, со своей стороны, имеют все возможности для сравнения предложений и выбора оптимального из них. Правда, при этом обычный калькулятор ОСАГО теряет актуальность: допуслуги в нём, разумеется, не учитываются.

Купить ОСАГО онлайн – удобный заказ и сравнение цен

Навязывание допуслуг и как с ним бороться

Нельзя сказать, что надзорные органы полностью не справляются со своими функциями. «Первая ласточка» применения ужесточённых санкций за навязывание допуслуг при страховании ОСАГО датируется октябрём 2014 года. Именно тогда впервые должностные лица сразу четырёх компаний («Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», ВСК и «ВТБ-Страхование») были оштрафованы на 50 000 рублей по «свежей» статье 15.34.1 КоАП. Произошло это в Самарской области. С тех пор данный «карательный» инструмент используется достаточно часто.

Рассмотрим выборку из новостных источников, содержащую сводные сведения о санкциях к сотрудникам страховых организаций в этом направлении.

Таблица 1. Выборка новостей о штрафах за навязывание услуг.

Сразу оговоримся, что в таблице речь идёт именно о санкциях по отношению к физическим лицам. Бросается в глаза некоторая неравномерность зафиксированных нарушений в разрезе регионов. Положим, «незасвеченность» в новостных сводках Пензы или Тулы не сильно удивляет: в этих городах рентабельность страхования ОСАГО держится в «комфортных» пределах. Но отсутствие таких «центров убыточности», как Мурманск, Ульяновск, Воронеж или Саранск наводит на мысли об эффективности работы местных компетентных органов.

В отзывах на интернет-форумах можно найти информацию о навязывании допуслуг при страховании ОСАГО в Нижнем Новгороде, Ростове-на-Дону, Брянске и других городах, не попавших в приведённую таблицу. Нет в ней и Тольятти, хотя Самарская область фигурирует неоднократно.

Что касается страховых компаний (как юридических лиц), то здесь также можно найти многочисленные свидетельства о нарушениях и ответных мерах. Так, в Удмуртии (г. Ижевск), Свердловской области (г. Екатеринбург) и Ставрополе санкциям подвергался «Росгосстрах». В Липецке прокуратурой были выявлены коллективные нарушения со стороны нескольких страховщиков.

А в Архангельске проверка со стороны ФАС инициировалась со стороны мэра города. Таким образом, можно сделать вывод о вполне реальной борьбе с нарушениями «по всем фронтам». В то же время масштабы нарушений законодательства в этой сфере несоразмерно превышают меры ответного воздействия прокуратуры, Центробанка и иных профильных структур.

Незаконно дешёвое ОСАГО

Да, любые дополнительные условия при страховании ОСАГО незаконны. А законы необходимо соблюдать. Но нет ли определённой доли хитрости в подобных рассуждениях со стороны автомобилистов? В первые несколько лет существования «автогражданки» убыточность позволяла страховщикам чувствовать себя весьма уверенно. В этой связи выплаты комиссионного вознаграждения посредникам порой поднимались до 50 процентов от собранной премии, а иногда и выше. Разумеется, с использованием неофициальных схем.

Посредники, в свою очередь, для привлечения клиентов нередко предлагали скидку с официального ценника, отдавая страхователям часть своего заработка.

Таким образом, реально оплаченная сумма оказывалась меньше, чем указанная в документах. C подобным явлением часто можно было столкнуться по адресам регистрации транспортных средств или в иных местах с большим потоком потенциальных клиентов. Такая практика, разумеется, противоречит закону, но вряд ли кто-то из клиентов отказывался от предлагаемой «скидки» по этой причине. Многие принимали активное участие в нарушении действующего законодательства, поскольку благодаря этому получали возможность дёшево купить ОСАГО.

Аналогичная ситуация долгое время имела место и с коэффициентом бонус-малус (КБМ). Вопреки нормативно установленным требованиям к его обоснованности, получить соответствующую скидку без каких-либо подтверждений раньше можно было практически повсеместно.

Привычные нарушения

Как видим, страхователи принимали непосредственное участие в создании неофициальных инструментов, регулирующих финансовую составляющую страхования ОСАГО. И объективности ради необходимо признать: претензии к страховщикам со стороны клиентов чаще связаны не с нарушением законов, а с подорожанием продукта.

Что ж, рост цен вряд ли когда-нибудь воспринимался без негатива. Тем не менее, таковы реалии современной действительности. А рынок ОСАГО просто пытается приспособиться к ним с учётом действующих законодательных «неудобств».

Собственно, подобные тенденции сегодня можно наблюдать в различных ситуациях. Какова доля водителей-нарушителей ПДД, которые предпочитают «расплатиться на месте»? А какова доля сотрудников ГИБДД, практикующих подобную возможность? Каков процент автолюбителей, самостоятельно проходящих технический осмотр своего авто в лицензированном диагностическом центре? Во сколько раз он меньше доли тех, кто просто покупает диагностическую карту без проверки машины? Увы, навязывание допуслуг при страховании ОСАГО – очередной институт отношений, существующих вопреки закону. Но, в то же время, практически устоявшихся и во многом принятых обществом на практике.

Как использовать ситуацию с «допами» к ОСАГО?

Если уж ОСАГО без дополнительного страхования купить нельзя, почему бы не выжать максимум из ситуации? Вопрос вполне закономерный, учитывая совершенно незначительный процент тех, кто пытается как-то бороться с данным явлением. Всё же далеко не у всех есть возможность тратить время на жалобы в различные инстанции. Но если так, не попробовать ли хоть отчасти развернуть ситуацию в свою пользу? В конце концов, есть и официальная составляющая вопроса. Заключается она в том, что дополнительные деньги платятся за конкретные услуги.

Из-за отрицательных эмоций, связанных с дополнительными затратами, страхователи чаще всего даже не обращают внимание на содержимое навязанного продукта. А между тем, им может быть совершенно полноценный договор страхования, который покрывает совершенно конкретные риски. И если, к примеру, ОСАГО без страхования жизни купить не получается, нелишне узнать, от каких случаев и в пределах какой суммы предлагает защиту дополнительный полис. Далеко не факт, что страхование жизни при ОСАГО окажется «пустым» вложением.

Калькулятор ОСАГО расчет и онлайн покупка по 50 компаниям.

Выберите тип ТС

Заплатить меньше или выгадать больше

В подавляющем большинстве случаев дополнительные условия страхования ОСАГО «сверху» спускаются рядовым продавцам. Соответственно, вряд ли есть смысл обвинять конкретного сотрудника в вынужденной переплате. С другой стороны, полезно узнать больше про этот продукт. В частности, не редко существуют такие возможности, как:

Уменьшение суммы дополнительных затрат;
Выбор более актуальной дополнительной услуги.

Комиссионное вознаграждение посредников при страховании автомобиля по ОСАГО в большинстве компаний сейчас минимально. Но в добровольных видах его никто не отменял. Зачастую вознаграждение присутствует и в полисах страхования жизни при ОСАГО (или иных продуктах «в дополнение» к «автогражданке»).

Это именно та величина, на скидку в размере которой можно претендовать клиентам при правильном подходе. Часто специалисты страховых организаций готовы «подвинуться» на данную сумму в обмен на гарантии, что страхователь не будет жаловаться на их действия в надзорные органы.

Иногда можно встретить различные варианты «предлагаемых» дополнительных услуг в рамках одной компании. Например, в 2016 году в «Росгосстрахе» при покупке ОСАГО страхование жизни предлагается наряду со страхованием ответственности перед соседями. Цена при этом идентична для обоих продуктов. Впрочем, порой стоит рассмотреть ситуацию более развёрнуто, подробнее выяснив имеющиеся возможности.

Бывает, что при незначительном увеличении цены страхователь может рассчитывать на совершенно независимый полис по добровольному страхованию. В этом случае договором скорее всего будут предусмотрены несоизмеримо лучшие условия, чем изначально предложенные в качестве дополнительной услуги.

Стоит уделить внимание и построению диалога при покупке ОСАГО. Дело в том, что в страховых компаниях иногда действует выборочная политика навязывания дополнительных услуг. Скажем, для дорогих страховок (обычно за исключением такси, мотоциклов и некоторых иных категорий транспорта) страховки могут не навязывать. По этой причине не стоит сразу заявлять о готовности страховаться с допами. Предусмотрительнее выяснить требования к страхованию ОСАГО в данной организации. Такой шаг позволит избежать покупки допа, когда страховой агент даже не собирался его навязывать.

Страхование жизни при ОСАГО: анализ продукта

Пожалуй, страхование жизни по-прежнему является наиболее распространённым допом при оформлении ОСАГО в 2016 году. Какие характеристики данного продукта могут заслуживать внимания страхователей?

Страховая сумма.
Застрахованные риски.
Срок страхования.

О тарифе речь не идёт, принимая его как исходную величину. Если полисом предусмотрен минимальный лимит возмещения (скажем, 30 000 рублей), риски покрываются только при управлении автомобилем, а на выплату можно рассчитывать лишь при летальном исходе – такой «договор страхования» практически бесполезен. В этом случае есть смысл поинтересоваться наличием какой-то альтернативы. Например, доплатив 100-200 рублей, нередко можно получить значительно более качественную услугу.

Дело в том, что некоторые страховые продукты изначально созданы в качестве «придатка» ОСАГО.

Страхование жизни в подобных ситуациях оказывается полисом с минимальным наполнением. При этом его цена зачастую необоснованно приближена к обычным страховкам того же вида, приобретаемым многими клиентами добровольно в силу конкурентных преимуществ. Но иногда в качестве допуслуг при оформлении «автогражданки» страховщиками изначально предлагаются вполне качественные договоры. И если уж вы не знаете, где застраховать ОСАГО без страхования жизни – можно по крайней мере попробовать выбрать наиболее выгодную по характеристикам комбинацию продуктов.

Не стоит пренебрегать и качеством оформления документов. Например, в офисах страховых компаний, где ОСАГО без страхования жизни не оформляется, сотрудники организации могут «забыть» выписать квитанцию об оплате. Также возможны недочёты при оформлении «сопутствующих» страховых полисов. Но если уж данная услуга клиентом оплачивается, у него есть все основания требовать надлежащего обслуживания и исправления выявленных недочётов.

Мало кого радует, но мало кто противится

Безусловно, сложившаяся ситуация вряд ли может радовать. Появляется всё больше регионов, где ОСАГО без страхования жизни или иных допуслуг купить практически невозможно. Но, к сожалению, подобные явления наблюдаются уже достаточно давно, а их масштабы со временем лишь увеличиваются.

Некоторые сотрудники страховых компаний даже пытаются убеждать клиентов, что для ОСАГО страхование жизни обязательно по закону. А при расчёте «автогражданки» уже включают в цену соответствующий продукт. Что, безусловно, является откровенным и вопиющим нарушением закона.

Тем не менее, именно в таком виде функционирует страхование ОСАГО в 2016 году. А страхователям остаётся только приспосабливаться к текущим условиям, чтобы выходить из сложившихся обстоятельств с минимальными потерями. Или, если посмотреть с другой стороны – с максимальной выгодой. Да, можно скачать образец (бланк) заявления или жалобы на действия страховщиков, направив оформленный документ в соответствующие органы. Но результат последует лишь спустя какое-то время, а страховать гражданскую ответственность владельцев транспортных средств нужно «уже сейчас».

Впоследствии страхователь, скорее всего, сможет доказать, что в офисе страховой компании навязывают дополнительные услуги. Тот факт, что «лишние» полисы заставляют покупать для оформления ОСАГО, вполне достаточен для их расторжения. Клиент может расторгнуть подобные договоры и вернуть уплаченную за них премию. Но возврат этих средств вряд ли компенсирует потерянное время и затраченные усилия. Поэтому многие решают просто доплатить за навязанный полис.

Вопрос о страховании жизни при ОСАГО

Клиент обратившись в страховую компанию за полисом может услышать, что необходимо обязательное страхование жизни при ОСАГО. Такие ситуации являются далеко не редкостью, несмотря на противозаконность. Поэтому важно до подписания договора познакомиться с нюансами оформления страховки без дополнительных услуг.

Страхование жизни при ОСАГО, несмотря на заверения некоторых недобросовестных страховщиков, не входит в список обязательных услуг. Клиенту по закону требуется оформление полиса на автомобиль. При его отсутствии может наступить административная ответственность. Все остальные услуги, которые могут представляться в виде обязательных, являются добровольными.

Многие страхователи не догадываются, что дополнительный полис оформлять можно по желанию. Этим и пользуются агенты фирм, вменяя им добавочную оплачиваемую услугу. При этом не пугают их даже возможные последствия. Ведь за такие действия страховую компанию можно привлечь к ответственности.

В случае, если страховщик не желает оформлять полис на автомобиль без дополнительных услуг, то клиент может взыскать с него денежную компенсацию за:

моральный ущерб;
упущенную выгоду, если транспортное средство необходимо для работы;
реальный ущерб в том случае, если страхователь не владеет автомобилем.

Когда дело будет рассмотрено и убытки возмещены, страховая компания должна заключить договор с автовладельцем и выдать полис.

Аргументы «за» и «против»

Перед тем, как отказываться от дополнительных услуг, клиенту рекомендуется рассмотреть все плюсы и минусы страхования жизни. Полис ОСАГО имеет правовое подкрепление. Страхователь должен знать, на какие законы ему нужно ориентироваться при оформлении документа. В случае, если происходит навязывание услуги, стоит ознакомиться с порядком действий.

Обязательное страхование автомобиля необходимо для защиты интересов водителей, которые оказались пострадавшими при дорожно-транспортном происшествии. Возмещение вреда производится страховой компанией за счет предварительной оплаты стоимости услуг. Размер выплат высчитывается из учета повреждения имущества, угрозы жизни и здоровью пострадавшего.

Чтобы продлить ОСАГО, достаточно обратиться в офис страховой компании или заполнить соответствующую форму на ее официальном сайте.

Детально о процедуре страхования ОСАГО онлайн в Интач можно прочитать тут.

Существуют некоторые правила заключения договора при оформлении полиса ОСАГО:

Гражданский кодекс называет подписание договора между страхователем и страховщиком публичной услугой. Поэтому агенты должны работать с каждым клиентом, обратившимся в фирму.
В момент заключения договора от участников требуется добросовестное отношение.
Клиент может выбрать страховую компанию самостоятельно. При наличии заявления и документов для подписания договора страховщик не вправе отказать автовладельцу.
Информация, предоставляемая обеими сторонами, должна быть достоверной. Это касается размера выплат при возникновении страховых случаев, а также стоимости полиса.
Закон запрещает страховщикам обязывать клиента приобретать дополнительный полис. Оформление страховки должно происходить, исходя из предпочтений владельцев транспортных средств.
Полис должен быть выдан в день обращения. Исключения составляют случаи, когда имеется необходимость осмотреть транспортное средство. На эту процедуру выделяется не более 5 дней.
Заявка составляется не только в бумажном, но и электронном виде. Она может быть отправлена агенту через телекоммуникационные сети.
При несовпадении данных, введенных клиентом в электронное заявление, с информацией АИС, подписание может быть произведено только в бумажном виде.
Коэффициент бонус-малус, который рассчитывается на основе прошлого полиса, предоставляется на основе данных АИС РСА.
Страхователь имеет право проверить стоимость полиса, введя данные в специальный калькулятор. Опция доступна на официальной странице РСА.
Если клиенту незаконно отказывают в оформлении страховки, то на руководителя страховой компании может быть наложен штраф. Его размер составляет 50 000 рублей.
При оформлении страхования жизни вместе с полисом на авто клиент имеет право вернуть денежные средства за первую услугу. Для этого нужно подать заявление в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора.
Если в страховой компании навязывают дополнительные услуги, то клиент может отправить письменную жалобу в ЦБ РФ. Заявление должно быть подкреплено материалами с доказательствами.

Для подписания страхового договора требуются определенные документы.

У клиента проверяется наличие:

заполненного заявления;
паспорта;
ПТС;
свидетельства о регистрации транспортного средства;
диагностической карты с пройденным техосмотром;
водительских удостоверений всех лиц, допущенных к управлению автомобилем.

Если страховой агент даст согласие, то могут быть предоставлены копии.

При подаче заявки в электронном виде необходимо наличие заявления, а информация, введенная в форму, подтверждается страховщиком самостоятельно

Ответственность за навязывание

Законодательно определены права и обязанности каждой стороны, которая участвует в подписание договора о страховании:

В Кодексе об административных правонарушениях отмечается, что полис должен оформляться без заключения других гражданско-правовых соглашений. В противном случае процедура будет считаться противозаконной. При ее проведении может наступить административная ответственность, а лицо будет оштрафовано.
Согласно ФЗ №40 автовладелец может выбрать страховую компанию. При этом ему не могут отказать в оформлении полиса, если он предоставит полный пакет документов.
Дополнительно не должны быть навязаны какие-либо услуги помимо страхования транспортного средства.
В России производится лицензирование страхового дела. Поэтому стороны должны действовать в соответствии с нормами.
Если субъекты будут нарушать законодательные требования, то они могут быть привлечены к административной ответственности.

Как показывает судебная практика, оформление полиса на транспортное средство с обязательным страхованием жизни противоречит закону. Поэтому страховые компании сильно рискуют, отказывая в выдаче полиса клиенту без страховки другого вида.

Существуют несколько способов отказа от навязывания страхования жизни клиенту.

В первом случае можно зафиксировать отказ страхового агента в выдаче полиса с доказательствами. Процедура проводится с помощью электронных устройств записи. Клиенту нужно взять диктофон и при свидетелях попросить страховщика назвать причину невозможности оформления полиса.

Собранная информация предоставляется в суд вместе с иском. Разбирательство может длиться не один месяц. Но после решения суда можно будет взыскать моральный ущерб из-за невозможности пользования автомобилем в рабочих и личных целях. Помимо этого клиенту должен быть выдан требуемый страховой полис.

Отказаться от дополнительной страховки можно хитрым путем. В этом случае при оформлении полиса заключается договор на страхование жизни. Через несколько дней клиент может обратиться в компанию для его расторжения.

Такой вариант намного проще первого. Однако есть один существенный недостаток: клиент должен заплатить неустойку за расторгнутый договор. В этом случае нужно взвесить все плюсы и минусы. При повышенной стоимости неустойки клиенту может быть выгоднее пользоваться полисом, страхующим жизнь.

Также потребитель может обратиться в Роспотребнадзор. Организация контролирует качество оказываемых услуг. При нарушении закона страховщик подлежит ответственности.

Важным моментом является пометка при заполнении договора ОСАГО. Клиент должен написать, что ему было отказано в выдаче полиса без страхования жизни. Сделать надпись необходимо на всех экземплярах.

Договор нужно отнести в Роспотребнадзор, а также направить в организацию жалобу. В этом случае клиент сможет расторгнуть договор, не выплачивая неустойку. Также ему обязаны будут возместить ущерб.

Расторжение договора о страховании жизни при ОСАГО

Если клиент собирается произвести расторжение договора о страховании жизни, ему необходимо руководствоваться определенными правилами:

Страхователь пишет заявление о расторжении договора. Образец доступен ниже. Также можно обратиться в страховую компанию для его получения. Заявление пишется непосредственно в отделении фирмы.
Клиенту необходимо написать и другое заявление, в котором будет указано прошение о возврате оплаченных денежных средств.
После этого к бумагам необходимо приложить ксерокопии документов. Список каждая страховая выдает свой. Однако чаще всего все фирмы требуют паспорт, договор о страховании и чек, подтверждающий оплату.

После этого клиент должен ждать выплату суммы, которую он указал. Однако она не всегда приходит в полном объеме. Страховые фирмы вычитают проценты, а затем перечисляют автовладельцу оставшиеся денежные средства.

Страховые фирмы могут действовать в соответствии со статьей о досрочном прекращении страхового договора. Она гласит, что клиент не получит возврат денежных средств при разрыве сотрудничества. Это может произойти, если договор не содержит пункта о возвращении денег. Поэтому клиент должен внимательно перечитать документ и удостовериться, что такая запись имеется в нем.

Чтобы избежать неприятных ситуаций, стоит внимательно изучать все бумаги, которые подписываются клиентом. Это касается оформления дополнительных услуг. Также не стоит спешить вносить деньги, не разобравшись в предложении страховщика.

Автовладельцу стоит помнить, что страхование производится на добровольной основе. Поэтому принудить его приобрести дополнительный полис не может никто.

Куда подавать жалобу

Страховые организации находятся под постоянным контролем некоторых учреждений.

Законность оформления договоров проверяется:

Российским союзом автостраховщиков;
Банком России;
антимонопольной службой.

При возникновении конфликтной ситуации клиент может подать письменную жалобу в любую из них. Наиболее действенным будет считаться обращение во все учреждения. Жалоба является письменным документом. В ней содержится информация о произошедшем в полном объеме.

Человек должен указать:

личные данные (ФИО, дату рождения, адрес проживания, контакты);
информацию о страховой компании (название, юридический адрес);
описание сложившейся ситуации с датой подачи заявления, ответом страховщика, датой подачи претензии.

Клиенту необходимо подготовить ксерокопии документов, которые прикладываются к жалобе.

Требуется наличие:

паспорта;
водительского удостоверения;
паспорта транспортного средства;
диагностической карты;
заявления на выдачу полиса, поданного в страховую;
письменного отказа страховой компании;
претензии;
ответа страховщиков.

Жалоба направляется в организации с помощью заказного письма или посредством обратной связи на официальной странице в интернете.

Рассмотрение поданных документов проводится в течение месяца. Полученный ответ должен стать для страховой компании обязательным к исполнению.

Последняя инстанция, рассматривающая такие дела, – суд. Иск принимается в случае отказа Банка России и Роспотребнадзора. Но на практике оказывается, что судебное решение не противоречит ответу этих организаций. Обращаться в суд клиенту рекомендуется для возврата денежных средств, а также моральной компенсации.

Так как человек не имел возможности управлять транспортным средством, то он может получить выплаты в виде:

морального ущерба;
реального ущерба (стоимость аренды авто, такси, городского транспорта);
упущенной выгоды при получении дохода от использования транспортного средства.

Иск рассматривается в течение 2–3 месяцев. Положительные решения выносятся гораздо чаще, чем отрицательные.

Каждому автовладельцу стоит помнить, что он не должен приобретать страховку в дополнение к обязательному полису ОСАГО. Обязательно нужно бороться за свои права. В большинстве случаев страховые компании идут навстречу клиенту в момент устных переговоров или после требования дать письменный отказ от страхования.

В 99% случаев деньги возвращаются страхователю.

Объективные отзывы по ОСАГО от Югории позволят сделать правильный выбор компании-страховщика.

Узнать, существует ли разница между ОСАГО для мотоцикла и ОСАГО для автомобиля, можно по этой ссылке.

Что такое коэффициенты ОСАГО, и как они применяются на практике, поможет разобраться эта статья.