Оглавление:
Подорожание ОСАГО отложено, но ненадолго
Уже в ближайшее время тарифный коридор базового тарифа по полисам ОСАГО должен был расшириться. Однако, Центробанк как регулятор этого рынка заявил, что расширение состоится несколько позже, причем исключительно по техническим причинам.
Банк России просто не успевает зарегистрировать в Минюсте нормативный акт, в котором, собственно, и прописаны детали расширения тарифного коридора. Именно поэтому введение в действие новых тарифов перенесено на начало осени. Конкретные сроки регулятор пока не называет.
«Мы немножко, наверное, сдвигаемся по срокам с нормативным актом по расширению коридора. Хотели его летом зарегистрировать, но технически не успеваем это сделать. Надеемся на начало осени», – цитирует РБК главу департамента страхового рынка ЦБ Филиппа Габунию. По его словам, «сдвижка по срокам» происходит сугубо по техническим причинам.
Проект новых тарифов и порядка их применения был опубликован Центробанком в начале лета. Согласно проекту, на 20% в обе стороны тарифный коридор вырастет для всех категорий транспорта, за исключением мотоциклов и легковых машин юридических лиц: для них сделано некоторое послабление. Верхняя граница тарифа для этих категорий увеличится на 10,9% и 5,7% соответственно.
Таким образом, базовый тариф для частных автовладельцев будет выбираться из диапазона от 2 746 до 4 942 рублей. Мотоциклистам стоимость полиса будут рассчитывать, исходя из базового тарифа от 649 до 1 407 рублей, а корпоративным автомобилям – от 2 058 до 2 911 рублей.
Кроме того, в проекте Центробанка содержатся и другие предложения. Они включают закрепление страховой истории за конкретным водителем, некоторые доработки механизма применения КБМ, увеличение числа коэффициентов, которые влияют на конечную стоимость полиса, и тому подобное.
Когда и насколько увеличится стоимость полиса ОСАГО в 2018 году
Ожидается подорожание ОСАГО: Запланировано на конец лета
Подорожание полисов ОСАГО проводится с регулярной периодичностью. Примерно раз в год за последние несколько лет тарифы на покупку полиса обязательного страхования гражданской ответственности непременно возрастали. Причем этот рост в некоторые годы составлял почти 1.5 раза. К примеру, весной 2015 года базовый тариф ОСАГО был поднят Банком России единовременно аж на 40%. Показатель роста крайне серьезный.
И вот очередной рост базовой ставки полисов ОСАГО , по всей видимости, не за горами. По данным газеты «Ведомости», базовые тарифы и коэффициенты к ним могут измениться с 31 августа этого года. Эта дата фигурирует в проекте указания о базовых ставках тарифов ОСАГО, прописанной Центральным банком.
На сколько процентов поднимутся тарифы и стоит ли ожидать такого же крупного роста, как три года назад, сейчас пока неизвестно. На сегодняшний день базовый тариф по ОСАГО составляет от 3.431 до 4.119 рублей.
Напомним, что так называемые коэффициенты, повышающие или понижающие сумму оплаты, рассчитываются на базе множества факторов, основными из которых можно назвать безаварийность езды, возраст, стаж, мощность мотора автомобиля и, конечно же, регион.
Также крайне интересно посмотреть на частоту появления в СМИ предложений по повышению тарифов ОСАГО от разных министерств и ведомств. Только за последний год было предложено несколько вариантов, которые подняли бы стоимость полисов даже без увеличения базовых тарифов:
Увеличить плату для тех, кто нарушает ПДД (осень 2017 года)
И увеличение стоимости полиса ОСАГО для водителей возрастом до 30 лет (весна 2017 года)
Центральный банк также предлагал в полтора раза увеличить цену полисов ОСАГО без ограничения числа водителей, а страховщики готовы пересчитать тарифы с привязкой к регионам.
Стоимость полиса ОСАГО увеличится этим летом
Полисы ОСАГО могут увеличиться в стоимости с 31 августа 2018 года
Центробанк готовится изменить стоимость автомобильных страховок, как правило данная операция ведете к росту стоимости страхового полиса на автомобиль.
Увеличение тарифов ОСАГО, на котором давно настаивают страховщики и страховые компании, может произойти в ближайшие месяцы. Центробанк планирует изменить базовые тарифы ОСАГО и коэффициенты к ним с 31 августа. Эту дату регулятор прописал в проекте указания о базовых ставках тарифов ОСАГО. ИА «Ведомости» ознакомились с копией документа. Его подлинность подтвердили человек, знающий о его существовании от сотрудника Центробанка и федеральный чиновник.
Закон об ОСАГО дает ЦБ право менять тарифы на этот вид страхования. Но делать это можно не чаще одного раза в год. Пока ЦБ дважды воспользовался этим правом – и оба раза тарифы на полис страхования автомобиля росли. Последний раз ЦБ поднимал тарифы на страховку для автолюбителей в апреле 2015 г.
Страховщики назвали регионы, где цену ОСАГО нужно повысить в 2-6 раз
МОСКВА, 28 марта. /ТАСС/. Повышение территориального коэффициента стоимости ОСАГО в 2-6 раз необходимо провести в 10 российских городах. При этом в ряде регионов этот коэффициент можно снизить. Такие оценки Российского союза автостраховщиков (РСА) привел в свой презентации исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев на страховой конференции.
Как следует из материалов РСА, союз рассчитал необходимость повышения территориального коэффициента ОСАГО по трем сценариям: если убыточность в регионе «автогражданки» останется примерно на прежнем уровне; если она продолжит расти из-за действий недобросовестных автопосредников; и промежуточный вариант между этими сценариями.
Больше всего, по расчетам союза, нужно повысить территориальный коэффициент в Волгограде: по разным сценариям, в 4,41-6,5 раза. Сейчас коэффициент к стоимости полиса установлен там на уровне 1,3, а для сбалансированности бизнеса ОСАГО он должен составлять 5,73-8,45, подсчитали в РСА. В случае максимального повышения стоимость страховки в Волгограде вырастет с 5,353 тыс. руб. до 34,797 тыс. руб., следует из презентации.
Кроме того, по расчетам союза, территориальный коэффициент нужно увеличить в Иваново (в 2,94-3,38 раза), Ростове-на-Дону (в 2,77-3,23 раза), Краснодаре (в 2,47 — 3,02 раза), Уфе (в 1,72-2,02 раза), Мурманске и Челябинске (в 2-2,26 раза), Ульяновске (2,78-3,58 раза), Казани (в 2,06-2,3 раза) и Нижнем Новгороде (2,26-2,68 раза).
При этом в некоторых других регионах ситуация с убыточностью ОСАГО позволяет снизить территориальный коэффициент, отмечается в презентации. Например, коэффициент 2 в Москве можно уменьшить до 1,77-1,96, а в Горно-Алтайске показатель 1,3 можно снизить до 1,12-1,24. В Ижевске, Перми, Череповце, Кемерово, Курске, Великом Новгороде, Новосибирске, Тюмени и Московской области, по расчетам РСА, требуется незначительное повышение коэффициента.
В 2016 году РСА проводил исследование тарифов ОСАГО, используя несколько сценариев расчетов, напомнил Уфимцев. По первому сценарию, если частота страховых случаев останется на прежнем уровне, а средний размер выплаты увеличится на размер инфляции, тариф ОСАГО нужно будет увеличить на 26,24%. В другом сценарии выплата и частота страховых случаев продолжат расти из-за действий недобросовестных автоюристов, в этом случае тариф ОСАГО нужно будет повысить на 43,52%. Третий вариант является промежуточным между первыми двумя и предполагает повышение тарифа на 35,7%. При этом, если действия по борьбе с автомошенниками не дадут результата, страховщикам для безубыточной работы будет не хватать 64% тарифа.
Коэффициент территории — один из основных параметров, влияющих на стоимость ОСАГО. Для расчета окончательной стоимости ОСАГО он умножается на базовый тариф, который установлен Центробанком в коридоре 3432-4118 руб. (всего в ОСАГО восемь коэффициентов). Территориальный коэффициент ОСАГО также определяется Банком России, максимальный сейчас установлен в Челябинске и Мурманске (2,1), минимальный — в Крыму и Севастополе (0,6).
ОСАГО подорожает к осени
Центробанк хочет изменить базовые тарифы ОСАГО
Уже в ближайшее время в России может заметно вырасти стоимость полиса ОСАГО. Центробанк до конца лета может изменить базовые тарифы, которые не менялись с 2015 года. На изменении коэффициентов давно настаивали страховщики. В последний раз рост стоимости автогражданки вынудил многих водителей попросту отказаться от приобретения страховки.
Центробанк планирует изменить базовые тарифы и коэффициенты к ним с 31 августа. Именно эта дата прописана в проекте указания о базовых ставках тарифа ОСАГО, — сообщают «Ведомости» со ссылкой на копию документа. Согласно проекту, действие текущих тарифов ОСАГО будет прекращено, а вместо них будут введены новые.
В настоящий момент базовый тариф составляет от 3431 до 4119 рублей, а итоговая стоимость ОСАГО рассчитывается с поправкой на регион, мощность двигателя, стаж и возраст водителя, а также коэффициент бонус-малус — скидка за безаварийную езду или наоборот надбавка за ДТП. ЦБ, как регулятор сферы автострахования, предлагает поменять базовую ставку, территориальные коэффициенты и коэффициенты по возрасту и стажу водителя. Их размер еще предстоит определить, но очевидно, что речь не идет о снижении ставок. Действующие коэффициенты бонус-малус и мощности двигателя останутся прежними.
Страховщики, которые неоднократно предлагали правительству изменить систему тарифов, с энтузиазмом восприняли известие об их скором пересмотре.
Как рассказал «Ведомостям» президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс, оптимальным решением будет полностью освободить тарифы от государственного регулирования. В таком случае стоимость полиса для безубыточных клиентов упадет до 50%, а для убыточных возрастет на 25-50%.
«Мы говорим не о повышении тарифов для всех, а об установлении справедливого, более индивидуального тарифа»,— подчеркнул Юргенс.
«Если будет серьезное повышение, то у меня есть опасение, что будет еще более массовый отказ от ОСАГО. Последнее [изменение тарифов] страхования показало на примере Красноярска, что 50% водителей, которые попадают в ДТП, имеют либо поддельный полис ОСАГО, либо не имеют его вовсе. Это подтверждено статистикой ГИБДД Красноярского края», — сказал «Известиям» глава Федерации автовладельцев России (ФАР) Сергей Канаев.
последнее повышение цен на ОСАГО произошло 12 апреля 2015 года. Тогда базовые ставки автострахования повысились сразу на 40%. Кроме этого, тарифный коридор был расширен с 5 до 20%. Это означает, что с того момента каждая страховая компания может делать наценку до 20% на минимальный базовый тариф автогражданки. Такое решение было принято Центробанком, который объяснил решение убыточностью бизнеса. Дошло до того, что из ряда регионов страховщики просто ушли, и автовладельцам стало негде купить страховку. Тогда нововведения вызвали недовольство у автомобилистов, многие из которых, как и отметил Канаев, просто отказались от покупки страховки.
В результате впервые за всю историю ОСАГО был зафиксирован резкий спад заключения договоров.
По данным РСА в 2013 году было заключено 42,7 млн договоров ОСАГО, в 2014-м — 42,6 млн, в 2015-м — 39,9 млн, в 2016-м — 39,1 млн, в 2017-м — 39,2 млн. При этом парк легковых и грузовых автомобилей страны за это время значительно увеличился: с 44,6 млн автомобилей в 2014 году до 50 млн в 2017. Таким образом, только по самым оптимистичным официальным данным
не менее 3 млн автовладельцев эксплуатировали машины без автогражданки или по поддельным документам.
В частности, в 2017 году количество штрафов за езду без полиса увеличилось на 40% и составило 2,8 млн протоколов.
Отсутствие ОСАГО сулит проблемы в случае ДТП: невиновному участнику придётся производить взыскание средств с такого водителя через суд. Однако это может растянуться не на один год. Специалисты отметили, что за последние три года в среднем количество таких дел увеличилось на 15-20%.
В автомобильном сообществе считают, что проблему отказа от полисов ОСАГО можно решить снижением тарифов на услуги страховщиков. Однако в РСА утверждают, что лучше изменить штрафы за езду без полиса.
Напомним, на сегодняшний день размер взыскания за это нарушение составляет 800 рублей.
Член комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов Сергей Вострецов в январе этого года разработал законопроект, предусматривающий увеличение штрафа за отсутствие полиса ОСАГО с 800 до 5 тыс. рублей. Однако в правительстве РФ отклонили этот законопроект.
Он пояснил, что многие автомобилисты предпочитают не приобретать ОСАГО, потому что сумма штрафа значительно ниже стоимости полиса. В частности, депутат привёл данные Минфина России, согласно которым в первой половине 2017 года стоимость полиса составляла в среднем 5,8 тыс. рублей.
Однако в правительстве РФ отклонили этот законопроект.
Стоимость страховки после ДТП
Садясь за руль автомобиля, никто не может застраховать себя от участия в дорожном происшествии. Даже самый опытный и дисциплинированный автовладелец может пострадать от чужого лихачества на дороге.
У водителей, попавших в происшествие, возникает много вопросов и в том числе, как авария повлияет на стоимость страхового полиса.
Новые правила ОСАГО
С 1 января 2013 года все страховые компании России имеют возможность пользоваться автоматизированной информационной системой ОСАГО (АИО). АИО – это единая база выданных полисов ОСАГО всеми компаниями Российской Федерации.
Согласно договоренности с Российским союзом автостраховщиков, все страховые компании обязаны в течение 15 дней заносить в АИО данные по выданным ими полисам ОСАГО и осуществляемым выплатам в связи с наступлением страхового случая.
Введение новых правил позволяет страховщику узнать всю историю клиента, который впервые обратился в конкретную компанию. Тем самым, фирмы обезопасили себя от ситуации, когда водитель после ДТП, чтобы избежать подорожания полиса, обращался за оформлением автогражданской ответственности в иную копанию, не указывая об аварии.
Что влияет на стоимость полиса ОСАГО
Закон об ОСАГО регулирует стоимость полиса обязательной автогражданки и рассчитывается всеми страховыми компаниями по единой формуле: базовый тариф, установленный государством, умножается поочередно на, предусмотренные законом, коэффициенты.
Таким образом, коэффициент может:
- увеличить, если значение коэффициента больше чем 1;
- уменьшить, если значение – меньше чем 1;
- не изменить, если значение – равно 1.
Одним из таких коэффициентов, предусмотренных законом, является коэффициент «бонус-малус», который характеризует дисциплинированность собственника транспортного средства.
Например, для легковых авто, которые принадлежат физическим лицам, коридор базового тарифа установлен в пределах 3 432 – 4 118 рублей. Именно размер базового тарифа, который выбирает страховая компания, и определяет, сколько стоит полис обязательной автогражданской ответственности.
Загадочный коэффициент «бонус-малус»
Коэффициент «бонус-малус» (Кбм) – призван характеризировать дисциплинированность водителя, а именно, отображать количество ДТП, в которых он был виноватой стороной, и обращался за получением выплат по автогражданке.
Для расчёта данного коэффициента страховщиками разработана таблица, в которой учитываются следующие параметры:
- класс, который присваивается автовладельцу на начало периода;
- сколько было дорожно-транспортных происшествий по его вине на протяжении периода (1 года);
- сколько было периодов (иначе говоря, сколько лет подряд автолюбитель приобретает автогражданку).
Когда водитель оформляет полис ОСАГО впервые, то ему присваивают 3 класс и значение Кбм = 1.
Если в течение страхового периода человек не становился виновником ДТП и не обращался за получением компенсационных выплат, то на начало следующего периода ему будет присвоено 4 класс, а значение Кбм = 0,95, то есть он получит скидку 5%.
Если собственника автомобиля признают один раз виновником ДТП, и он обратится за получением страховых выплат, то на начало следующего страхового периода ему будет присвоено 1 класс, а значение Кбм = 1,55, то есть полис автогражданской ответственности на следующий год станет дороже на 55%.
Влияние КБМ на стоимость полиса.
Если на протяжении первого года водитель будет виноватой стороной двух и более аварий, то ему присвоят класс М, для которого Кбм=2,45, то есть полис станет дороже на 145%.
К более опытным и безаварийным водителям страховщики более лояльны.
Например: У вас за плечами пять лет водительского стажа без инициирования ДТП и при покупке очередной автогражданки, вы получаете свой законный 8 класс, у которого Кбм=0,75, соответственно, скидка равна 25%. И вдруг вы совершили аварию и обратились за выплатой компенсации. На следующий год ваш класс будет 5, для которого Кбм=0,9. В результате вы получите 10% скидку на полис при том, что были виновны в происшествии.
Страховщики при разработке таблицы предусмотрели, максимальную скидку на полис в размере 50%. Ее может получить водитель с 13 классом и соответственно Кбм =0,5. Это возможно по истечению 10 лет безаварийного вождения.
Онлайн расчет стоимости полиса по коэффициенту «бонус-малус»
Знание Кбм поможет водителю, контролировать правильность расчетов стоимости полиса после аварии страховой компанией, и в случае необходимости отстаивать свои интересы.
Для ознакомления с таблицей расчета Кбм в режиме онлайн необходимо зайти на Официальный сайт Российского союза автостраховщиков. В меню сайта выбрать «В помощь страхователю».
В левом меню, нажав на «Порядок применения коэффициента «бонус-малус» вы получите бесплатный доступ к таблице, пояснению к ней, а также сможете ознакомиться с ответами на наиболее часто задаваемые вопросы.
В заключение можно сказать, что после аварии стоимость полиса ОСАГО возрастет только для виновника происшествия.
Если вы виновны в аварии, то вам следует знать следующее:
- ваша страховая компания на протяжении 15 дней после уведомления о происшествии занесёт данные, об аварии и выплатах компенсации в АИО. Вам нет смысла менять своего партнера, с целью утаить факт ДТП. Все страховые компании пользуются базой АИО и ваша история вождения им видна в любом случае;
- на повышение стоимости полиса автогражданской ответственности после аварии влияет коэффициент «бонус-малус». Он отображает количество аварий на протяжении годового периода;
- изменения коэффициента «бонус-малус» после аварии более строги к водителям с малым стажем и лояльны к опытным водителям;
- вам нужно самостоятельно контролировать правильность расчетов коэффициента «бонус-малус» страховой компанией и после обнаружения ошибки отстаивать свои интересы.
Став виновником автоаварии вы, несомненно, столкнетесь с тем, что стоимость полиса ОСАГО для вас на следующий год возрастет. Чрезвычайно полезно предварительно просчитать свои траты на новый договор.
Насколько подорожает полис ОСАГО?
Банк России опубликовал в четверг, 14 июня, проект указания о предельных значениях тарифов ОСАГО, пишет «Коммерсант». До 20 июня будут сделаны замечания по этому предложению, после чего начнётся официальная процедура принятия указания. Документ вступит в силу уже этим летом.
Как изменятся тарифы?
Проект предлагает сдвинуть нижнюю границу тарифов для всех транспортных средств на 20%. При этом предельные значения тарифов ОСАГО для автомобилей физлиц сдвинутся вверх также на 20%. Понизятся тарифы для страховок на мотоциклы и мотороллеры — на 10,9%, а также на легковые автомобили юридических лиц — на 5,7%.
Таким образом, базовый тариф для легковых машин граждан составит от 2746 до 4942 рублей, для авто юрлиц — от 2058 до 2911 рублей, для мотоциклов и мотороллеров — от 649 до 1407 рублей.
Помимо этого, документ Банка России предлагает изменить коэффициент КМБ, который даёт скидку или надбавку за наличие или отсутствие аварий. Теперь он будут рассчитываться ежегодно (сейчас — на дату окончания действия последнего договора ОСАГО). Изменится также коэффициент возраста и стажа водителя (КВС) — теперь будет иметь 50 ступеней градации вместо действующих четырёх. В связи с этим значения КВС для опытных водителей среднего и старшего возраста снизятся, а для молодых и неопытных — повысятся.
Насколько изменится стоимость ОСАГО?
Об изменении стоимости полиса ОСАГО АиФ.ru рассказал исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев:
— У каждой компании есть возможность определить свои цены — кто-то поставит на максимальную границу тарифного коридора, кто-то — на среднюю, кто-то — на нижнюю. Сейчас страховой взнос в среднем по стране составляет 5800 рублей. По нашим оценкам, серьёзного изменения средней премии для людей не произойдёт. Если ориентироваться на европейский опыт внедрения свободных тарифов, как правило, в первые 2-3 месяца наблюдалось увеличение средней премии, а потом средняя премия даже уменьшалась относительно того, что было на начальном этапе реформ.
Банк России сделал первый шаг к тому, чтобы у водителя был справедливый тариф. Поэтому для части автовладельцев стоимость полиса ОСАГО увеличится — это молодые, малоопытные водители или те, которые часто попадают в ДТП. Их доля составляет примерно 15%. Сейчас они, по сути, не доплачивают премию, и за них платит хорошие, добросовестные водители. В среднем по России молодые неопытные водители платят чуть больше семи тысяч рублей — для них стоимость ОСАГО вырастет на 20%. А добросовестные автовладельцы, которые хорошо эксплуатируют транспортное средство, наоборот получат снижение цены на полис ОСАГО.
Профиль
Этим летом водителей ждет существенное повышение стоимости ОСАГО
Центральный банк России намерен внести очередные изменения в систему обязательного страхования автогражданской ответственности. Для этого готовят законопроект, предусматривающий корректировку базовых тарифов и их коэффициентов. В результате полисы ОСАГО могут подорожать уже с 31 августа 2018 года. Это первый этап масштабной реформы.
В дальнейшем предполагается полная либерализация этого вида страхования с целью перехода к индивидуальному тарифу. В Российском союзе автостраховщиков (РСА) уверены, что опытные и дисциплинированные водители будут платить значительно меньше новичков и злостных нарушителей ПДД. Однако независимые эксперты сомневаются, что эти меры способны вывести ОСАГО из затяжного кризиса.
Тише едешь – меньше платишь
РСА и участники страхового рынка поддерживают проект новой реформы ОСАГО, предлагаемый Банком России. Первый этап модернизации этого вида страхования стартует в конце лета. Так называемый тарифный коридор, который в настоящее время составляет от 3431 до 4119 рублей, расширят на 20% вверх. Базовый тариф необходим для применения коэффициентов, зависящих от региона, мощности двигателя автомобиля, возраста, водительского стажа владельца, безаварийной езды.
Все эти показатели влияют на конечную стоимость полиса ОСАГО. От них не откажутся, но применять будут более индивидуально. Например, в десять раз – с 5 до 50 – увеличат количество сегментов по коэффициенту возраст-стаж. В начале минимальное отклонение не превысит 5%, но в дальнейшем существенно увеличится. С целью повышения индивидуализации тарифов осенью текущего года в законодательство внесут соответствующие изменения, которые вступят в силу летом 2019 года. Ну а полная либерализация ОСАГО намечена на 2020 год.
Вся надежда на жизнь
Российские страховщики уже предугадывают убытки по ОСАГО, но собираются компенсировать их за счет прибыли в других сегментах рынка
В РСА подчеркивают, что основная идея индивидуализации тарифов заключается в том, чтобы простое равномерное повышение тарифной нагрузки на всех водителей заменить более справедливым алгоритмом. Нарушителю правил дорожного движения, как и новичку, полис ОСАГО обойдется значительно дороже, чем дисциплинированным и опытным водителям. Это позволит компенсировать издержки по рисковому сегменту, чтобы хорошие автовладельцы не платили за плохих.
«Мы видим, что органы власти нацелены на вектор поэтапной либерализации ОСАГО. Мы выступаем за полное освобождение тарифа, в несколько приемов надо расширить тарифный коридор. Первый шаг, который будет сделан в этом направлении, – страховщикам дадут возможность устанавливать некоторые коэффициенты», – заявил глава РСА Игорь Юргенс.
Он уверяет, что предстоящие изменения не приведут к удорожанию ОСАГО. В пример приводит Германию, где отказ от госрегулирования оказался выгоден для водителей: страховки подешевели и до прежних значений не вернулись, несмотря на инфляцию. Применительно к России, уверен Юргенс, стоимость полиса ОСАГО для безубыточных клиентов может снизиться примерно на 50%, а для убыточных, напротив, вырасти на 25–50%.
На протяжении последних лет рынок ОСАГО находится в глубоком кризисе. Все усилия, предпринимаемые Центробанком и РСА, до сих пор не могли переломить ситуацию. Так, согласно статистике МВД, на которую ссылаются «Известия», в прошлом году количество штрафов за отсутствие полиса ОСАГО составило 2,8 млн. При этом в 2016 году на этом нарушении попались 1,9 млн водителей, а в 2015‑м – чуть менее 190 тысяч. Таким образом, всего за три года ситуация ухудшилась почти в 15 раз.
И это видимая часть айсберга, убеждены в РСА. В действительности дела обстоят значительно хуже. Страховые компании четвертый год фиксируют резкое снижение заключения договоров ОСАГО, несмотря на рост автопарка в России. Водители массово «голосуют» против обязательного автострахования, представляющего в их понимании еще один налог, причем достаточно высокий по цене. Они либо приобретают у мошенников фальшивые бланки полиса, либо вообще обходятся без него. В происходящем есть доля ответственности и самих автостраховщиков, которые саботируют работу во многих регионах в связи с убыточностью ОСАГО. С их подачи регулятор перманентно меняет правила игры, но картина к лучшему не меняется.
Скептически оценивает новую инициативу президент Общества потребителей автотехники России Антон Недзвецкий. «Очередное повышение страховых тарифов ОСАГО не решит главной проблемы – качества страховых услуг, под которым подразумевается своевременное и полное страховое возмещение. Это удар по карману автомобилистов, которые воспринимают страховку как налог, обязанность, но не могут рассчитывать на добросовестное исполнение закона страховщиками», – заявил он «Профилю».
Не случайно год от года увеличивается число автовладельцев, покупающих поддельные полисы ОСАГО либо вообще предпочитающих не тратить на это деньги.
Существующая система обязательного страхования серьезно дискредитировала себя благодаря не только недобросовестным участникам рынка и их «придворным» экспертам-оценщикам, но и лоббизму автостраховщиков в области законодательства, подчеркнул Антон Недзвецкий.
В результате сегодня нарушаются интересы страхователя-автовладельца. «Например, единая методика расчета ущерба фактически отдана в руки тех, кто должен платить (дело уже доходило до скандала в результате проверок ФАС). Другой пример – безальтернативный способ страхового возмещения в виде ремонта на станции страховщика. Решение было ошибкой. Не случайно раздутый под эгидой борьбы с автоюристами этот проект откровенно буксует», – сказал собеседник «Профиля».
Игры на повышение
В планах Банка России одномоментно расширить тарифный коридор базового тарифа ОСАГО на 20% вверх и вниз. После этого для наиболее массовой категории автомобилей (зарегистрированных на физлиц легковых машин) коридор базовой ставки станет 2746–4942 рубля вместо текущего значения 3432–4118 рублей, напоминает аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев. В среднем цена полиса ОСАГО, по прогнозам, вырастет с 5,8 тысячи до 7 тысяч рублей.
«Нет сомнений, что страховщики будут всеми силами тянуться к верхней границе расширенного коридора, а не к нижней. При этом регулятор фактически не имеет никаких иных рычагов воздействия на рынок, кроме как устанавливать тарифные коридоры, что крайне мало для того, чтобы эффективно управлять столь сложным сегментом», – подчеркнул эксперт.
По мнению Алексея Коренева, одним лишь регулированием тарифных коридоров добиться повышения эффективности ОСАГО как в части выхода на безубыточность, так и в части максимально возможного учета интересов потребителей невозможно. Требуется более глубокая реформа самой системы ОСАГО, убежден он. Изменения должны коснуться, например, положений по использованию каталогов запчастей при определении стоимости ремонта автомобилей, поврежденных в ДТП. Кроме того, не обойтись без корректировки антимонопольного законодательства, чтобы исключить злоупотребления со стороны страховых компаний. Сейчас они фактически диктуют свои условия, не оставляя клиентам выбора, сказал Алексей Коренев.
В свою очередь, Антон Недзвецкий видит определенные преимущества в полной либерализации тарифов ОСАГО. Привести эту сферу в порядок можно исключительно рыночными механизмами, нормальной конкуренцией, открытой статистикой. Тогда потребитель сможет свободно выбирать страховщика, который предоставляет лучшие услуги, убежден эксперт. «Однако, пока существует пул автостраховщиков, объединенный на законодательном уровне и имеющий прекрасные лоббистские возможности, сомнительно надеяться на воздействие рыночных механизмов в сфере ОСАГО», – констатировал он.
Антон Недзвецкий признался, что не верит в преимущества индивидуализации тарифов. По его словам, это очередная игра. Ведь идеальных водителей, никогда не ошибающихся на дороге, вольно или невольно не становящихся нарушителями правил дорожного движения, в природе не существует. При кажущейся правильности этой идеи от индивидуализации тарифов ОСАГО в выгоде останутся страховые компании, а не автовладельцы, пояснил он. К сожалению, мнение россиян в данном случае не учитывается. При таком раскладе регулятору следует позаботиться хотя бы о смягчении негативных социальных последствий роста страховых премий, полагает Антон Недзвецкий. Один из вариантов – возможность оплаты полиса ОСАГО в рассрочку.
Слишком тонкая настройка
Законодательство позволяет менять тарифы ОСАГО один раз в год. У адвоката юридической компании «Хренов и партнеры» Дмитрия Лобачева нет сомнений, что в ближайшие месяцы такое решение будет принято с учетом якобы убыточности этого вида страхования. Характер нововведений будет определяться социально-экономической ситуацией в стране.
«При либерализации ОСАГО ситуация будет полностью зависеть от рынка и наличия конкуренции на нем. В любом случае вряд ли возможно говорить, что предстоящая реформа окончательно зафиксирует тарифы. «Тонкая» настройка продолжится», – подчеркнул юрист.
Создание ОСАГО было продиктовано благим стремлением исключить злоупотребления при ДТП. Логика вроде бы понятна – когда у каждого водителя есть страховка, то нет места вымогателям и мошенникам. При этом этот продукт должен был быть максимально доступным по цене. «История показала, что дешевизна не является универсальным решением. ОСАГО стало камнем преткновения для многих страховщиков, некоторые компании в итоге даже пришли к банкротству», – говорит управляющий партнер vvCube Вадим Ткаченко.
Дальнейшие корректировки ОСАГО, по его мнению, неизбежны. Это будет продолжаться до тех пор, пока кардинально не изменят подход к этому виду страхования. Предложения неоднократно высказывались экспертным сообществом. Например, комбинирование ОСАГО и каско, а также учет в стоимости полиса для конкретного водителя налогооблагаемой базы и годового пробега автомобиля, уточнил собеседник «Профиля».