Кредитный договор по вкладу

Между банком и физическим лицом заключен кредитный договор. Кредитный договор содержит следующую формулировку: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору в установленный срок, в том числе при неисполнении заемщиком требования банка о досрочном возврате кредита и уплате причитающихся процентов, банк вправе в счет погашения кредита, уплаты процентов, неустойки (пени, штрафов), расходов банка, связанных с взысканием задолженности по договору, производить на основании платежных требований банка списание денежных средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании договоров банковского вклада (договоров банковского счета), на условиях заранее данного акцепта, как на дату заключения договора, так и в будущем. Основанием для списания банком денежных средств со счетов заемщика, открытых в банке, на условиях заранее данного акцепта служит настоящий договор и договор банковского счета (договор банковского вклада), заключенный заемщиком с банком. При расхождении условий настоящего договора и договора банковского счета (договора банковского вклада), заключенного заемщиком с банком как на дату заключения договора, так и в будущем, применению подлежат условия настоящего договора». Имеет ли право банк в счет просроченных обязательств заемщика — физического лица списывать денежные средства с расчетного счета, открытого этому лицу как индивидуальному предпринимателю?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:
Списание денежных средств со счета ИП по обязательствам, возникшим из кредитного договора, заключенного этим же физическим лицом не для осуществления предпринимательской деятельности, возможно при соблюдении условий заранее данного акцепта.

Обоснование вывода:
Прежде всего отметим, что ГК РФ не разделяет имущество (в том числе денежные средства) физического лица на имущество, принадлежащее ему в качестве гражданина, и имущество, принадлежащее ему в качестве индивидуального предпринимателя (далее — ИП). Регистрация физического лица в качестве предпринимателя не влечет обособления части имущества этого лица, поскольку факт государственной регистрации в качестве предпринимателя не означает возникновения нового субъекта с обособленным имуществом, а предпринимательская деятельность гражданина является деятельностью самого гражданина (смотрите также письмо УФНС России по г. Москве от 26.08.2011 N 20-14/2/083177@).
В определении от 15.05.2001 N 88-О КС РФ, основываясь на п. 1 ст. 23, ст. 24, ст. 25 ГК РФ, выразил следующую правовую позицию: поскольку юридически имущество ИП, используемое им в личных целях, не обособлено от имущества, непосредственно используемого для осуществления индивидуальной предпринимательской деятельности, он отвечает по обязательствам, в том числе связанным с предпринимательской деятельностью, всем своим имуществом, за исключением того, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Иными словами, обязательства ИП, связанные с его предпринимательской деятельностью, не обособляются от его прочих обязательств как физического лица. Поэтому гражданин, зарегистрированный в качестве предпринимателя, продолжает под своим именем осуществлять права и исполнять обязанности, возникшие у него до такой регистрации, он также отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, приобретенным как до, так и после такой регистрации*(1). Указанное в полной мере распространяется и на обязательство по возврату кредита.
Таким образом, в случае нарушения обязательств по возврату денежных средств по кредитному договору физическое лицо отвечает по нему всем принадлежащим ему имуществом, в том числе денежными средствами, находящимися на счетах, открытых ему кредитной организацией как ИП (постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.06.2012 N 15АП-5846/12)*(2).
В то же время необходимо учитывать следующие положения законодательства.
Отношения по кредитному договору регулируются правилами параграфа 2 «Кредит» главы 42 ГК РФ, а отношения по договору банковского счета — правилами главы 45 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Пунктом 2 той же статьи определено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Порядок осуществления перевода денежных средств определен Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон N 161-ФЗ). Под переводом денежных средств для целей этого федерального закона понимаются действия оператора (организации, которая вправе осуществлять перевод денежных средств) по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю денежных средств плательщика (п.п. 2, 12 ст. 3 Закона N 161-ФЗ). Частью 1 ст. 6 Закона N 161-ФЗ предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств. Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком (ч. 2 той же статьи). Как установлено ч. 3 ст. 6 Закона N 161-ФЗ, акцепт плательщика, в том числе заранее данный (до поступления требования получателя средств) или последующий (после поступления такого требования), может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. Акцепт плательщика может быть дан в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств (ч. 4 ст. 6 Закона N 161-ФЗ).
Аналогичные положения предусмотрены пп.пп. 2.9.1, 2.9.2 п. 2.9 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее — Положение). Отметим, что пп. 2.9.1 указанного Положения предусматривает, в частности, право плательщика представить заранее данный акцепт в виде заявления с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Из изложенного, на наш взгляд, следует, что в договоре банковского счета (как текущего, так и расчетного) может быть предусмотрен заранее данный акцепт плательщика (заемщика по кредитному договору). Однако для того, чтобы условие о безакцептном списании банком денежных средств могло быть признано заранее данным акцептом, оно должно предусматривать конкретные основания списания денежных средств (в счет возврата суммы кредита по соответствующему кредитному договору, уплаты процентов по нему и т.д.), реквизиты банковских счетов, с которых возможно такое списание, сумму акцепта или порядок ее определения. Если такие условия в договоре отсутствуют, акцепт может быть дан в отдельном документе, в частности в соглашении сторон о внесении изменений в договор банковского счета или в сообщении (в том числе в заявлении, упомянутом в пп. 2.9.1 Положения), исходящем от заемщика. Не исключена, на наш взгляд, возможность сформулировать заранее данный акцепт и в кредитном договоре, однако для этого в нем должны быть указаны все вышеназванные сведения.
Соответственно, поскольку наличие статуса ИП не создает нового субъекта правоотношений, списание денежных средств со счета ИП по обязательствам, возникшим из кредитного договора, заключенного этим же физическим лицом не для осуществления предпринимательской деятельности, возможно в случае соблюдения условий заранее данного акцепта. Указанная позиция отражена и в судебной практике. Так, суд признал неправомерным списание со счета ИП, указав, что распоряжение, данное банку физическим лицом, не содержит требования о списании денежных средств с его же счета, но открытого ему как ИП, отметив, что в распоряжении имеются конкретные указания на возможность списания лишь с текущих счетов и вкладов (решение Прибайкальского районного суда Республики Бурятия от 02.11.2015 по делу N 2-620/2015).

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Павлова Наталия

Контроль качества ответа:
Рецензент службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Барсегян Артем

8 апреля 2016 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.

————————————————————————
*(1) Гражданин, имея статус ИП, использует свое имущество не только для занятия предпринимательской деятельностью, но и в качестве собственно личного имущества, необходимого для осуществления неотчуждаемых прав и свобод (п. 4 постановления КС РФ от 17.12.1996 N 20-П, постановления ФАС Центрального округа от 17.03.2010 N А62-7448/2009, ФАС Уральского округа от 27.02.2010 N Ф09-972/10-С2, письмо МНС России от 06.07.2004 N 04-3-01/398). По своим обязательствам граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, отвечают всем своим имуществом. Они не имеют обособленного имущества, предназначенного исключительно для осуществления предпринимательской деятельности (постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 06.04.2011 N А15-1197/2010, ФАС Восточно-Сибирского округа от 21.09.2010 N А74-1370/2010). Это касается любого имущества, принадлежащего лицу, зарегистрированному в качестве ИП, включая денежные средства на счетах в банках (постановления ФАС Уральского округа от 29.03.2012 N Ф09-981/12 по делу N А76-11260/2011, от 10.06.2009 N Ф09-3754/09-С2, ФАС Восточно-Сибирского округа от 21.02.2012 N Ф02-18/12 по делу N А33-9549/2011, ФАС Западно-Сибирского округа от 19.11.2010 по делу N А70-13094/2005, Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17.07.2012 N 18АП-5812/12 и другие).
*(2) Согласно п. 2.2 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (далее — Инструкция N 153-И) для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой, физическим лицам открываются текущие счета. В соответствии с п. 2.3 Инструкции N 153-И индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, для совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой, открываются расчетные счета. Таким образом, текущий счет физического лица предназначен для использования в личных целях, а расчетный счет открывается и используется предпринимателем именно для расчетов, связанных с коммерческой деятельностью. Разделение в актах Банка России счетов физических лиц и производимых ими платежей на связанные и не связанные с ведением коммерческих операций носит организационно-технический характер для целей бухгалтерского, статистического и иных видов учета и не означает запрета на использование указанных средств в иных целях (постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 13.11.2009 N 06АП-4838/2009).

Глава 3. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Среди договоров, обычных для банковских учреждений, большую роль играют договоры банковского вклада. Обусловливается это тем, что посредством названных договоров банк получает денежные средства, необходимые для осуществления кредитных операций.

Отношения банковского вклада регулируются нормами главы 44 ГК РФ, а также специального законодательства.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

По вопросу о правовой природе договора банковского вклада в течение многих лет ведется оживленная дискуссия. В ее ходе высказаны следующие суждения.

Договор банковского вклада является одним из видов договора иррегулярного хранения, при котором происходит обезличение предметов хранения, принятых от различных поклажедателей. Сторонники этой точки зрения опирались на ст. 395 ГК РСФСР 1964 г., согласно которой граждане могли хранить денежные средства в сберегательных кассах и в других кредитных учреждениях. На изложенной выше позиции в этом вопросе стоит Л.А. Новоселова, полагающая, что по договору банковского вклада банк обязуется хранить денежные средства вкладчика.

5 Новоселова Л.А. Указ. соч. С. 367; и др.

6 См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй. М., 1996. С. 398.

По мнению О.С. Иоффе, договор банковского вклада имеет признаки и договора иррегулярного хранения, и договора займа. Последнее потому, что деньги, являющиеся предметом договора вклада, поступают в распоряжение банка, а вкладчику начисляются проценты в установленном размере1. Начисление процентов на вклад существенно отличает договор банковского вклада от договора хранения. По договору хранения именно поклажедатель оплачивает хранителю услугу по хранению. В договоре же банковского вклада наблюдается противоположное: банк принимает вклад и уплачивает вкладчику проценты на его сумму. Уплата же процентов характерна для отношений займа. На это в свое время обратил внимание еще Г.Ф. Гершеневич2 , а в советский период нашей истории — Е.А. Флейшиц3.

Кроме того, по договору хранения к хранителю на время действия договора переходят от поклажедателя правомочия владения. Хранитель вправе пользоваться и распоряжаться предметом хранения лишь в случаях, предусмотренных законом или договором.

В отличие от О.С. Иоффе, мы не усматриваем в договоре банковского вклада элементов договора хранения. Но и полного тождества между договором банковского вклада и договором займа нет. Договору займа (особенно его разновиднос-

7 См.: Указание ЦБ РФ от 03.01.2001 № 895-У .

8 См.: Ст. 36 Закона РФ «О банках и банковской деятельности».

9 См.: Телеграммы Центрального банка России от 21.02.97 № 4794, от 27.12.94 № 221-94; п. 9 Инструкции ЦБР № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций»: Утв. Приказом ЦБР от 30.01.96 № 02-23.

ти — договору банковского кредитования) присущи такие признаки, как срочность, платность и возвратность, целевое назначение. Для договора банковского вклада характерны не все эти признаки: во всех случаях — признаки платности и возвратности, и не всегда признак срочности. (В частности, этим признаком не обладают вклады до востребования.) Целевая направленность использования банком свободных денежных средств вкладчика совершенно не присуща договору банковского вклада.

Различие между договором банковского вклада и договором займа проходит и по их субъектному составу. В договоре займа заемщиком может быть любой субъект гражданского вклада, а в договоре вклада — только банк. Кроме того, договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным, в то время как договор банковского вклада всегда возмезден. У договора займа нет такого признака, как публичность. В то же время договор банковского вклада является публичным, если на стороне вкладчика выступает гражданин. Из этого видно, что, кроме определенного сходства, между договором займа и договором банковского вклада есть существенные различия. На основании этого ряд ученых-цивилистов пришли к выводу, что договор банковского вклада является самостоятельным видом гражданско-правовых договоров5. Их позиция в этом вопросе нам представляется правильной. Мы не разделяем позицию Л.А. Ефимовой, относящей договор банковского клада к числу разновидностей договора займа6.

На руки мне дали не договор, а заявление об открытии банковского вклада без круглой печати

Здравствуйте, помогите, пожалуйста разобраться.

Открыла вклад в банке Москвы на большую сумму. На руки мне дали не договор, а заявление об открытии банковского вклада без круглой печати. Просто подписанный мной и сотрудником банка и поставили штамп Начальник ОРБ ОО.

В конце заявления написано: Данное заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора.

Что мне делать? Требовать договор с печатью или срочно забирать вклад. Вроде банк государственный.

Ответы юристов (2)

7 апреля 2015 года, вступил в силу закон, позволяющий организациям отказаться от использования печати (Федеральный закон от 06.04.15 № 82-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части отмены обязательности печати хозяйственных обществ»)

Счет вам открыли?

Уточнение клиента

Здравствуйте, да счет открыли. Но я имею вклад в Сбербанке, там мне выдали сберкнижку, договор со всеми реквизитами банка, с круглой печатью, приходный кассовый чек. А здесь приходный кассовый чек и заявление об открытии банковского вклада. То есть мое обращение, о том что я предлагаю банку заключить со мной договор банковского вклада и открыть счет по вкладу. Я так понимаю, что все-таки у меня должен быть договор с реквизитами банка, заверенный печатью. Такое чувство, что здесь что-то не так. Сумма вклада более 500.000 рублей, боюсь за свои деньги, да и свои проценты тоже хочется получить. Не просто же так деньги в банк вкладываем, а не дома в банку складываем.

09 Апреля 2016, 13:54

Можете потребовать письменное заключение договора, где будут права и обязанности сторон, установлен процент по вкладу.

Уточнение клиента

Спасибо большое за консультацию.

09 Апреля 2016, 15:10

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Банковский договор

Физические лица и кредитные учреждения заключают договора на оказания определённых услуг. Их можно условно разделить на два типа:

• Договор ведения банковского счёта.
• Договор банковского вклада.

Договор банковского вклада

Соглашение, заключённое между кредитным учреждением и гражданином, изъявляющим желание открыть вклад, называют договором вклада. Заключается в передаче денежных средств на хранение, с целью получения дохода. В этом случае банк обязуется возвратить клиенту сумму вклада и выплатить проценты, за использование средств. В роли вкладчика может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
Соглашение, должно быть зафиксировано, выдачей сберегательной книжки или другого документа, подтверждающего совершение сделки. Выдача вклада должна быть произведена по первому требованию клиента. Размер процентов устанавливается договором, при изменении процентной ставки она начинает действовать со следующего месяца после изменения.

Договор дистанционного банковского обслуживания

Такой договор заключает клиент банка, желающий пользоваться системой электронного обслуживания, или интернет-банком. Оплата договора ДБС производится по тарифам банка, сумма удерживается со счетов клиента. Действия происходят с момента подписания и до официального заявления о расторжении. Заявление, подаётся на бумажном формате. Услуги системы могут включать:

• Информирование клиента о поступлениях и расходных операциях, в виде текстового сообщения.
• Оплата услуг и товаров через интернет-платежи.
  

Расторжение банковского договора

Расторгнуть договор с банком можно несколькими способами, но не всегда так легко это сделать.

1. Соглашение может быть аннулировано по соглашению сторон, в том случае, когда финансовое учреждение не возражает.
2. По решению суда, в этом случае необходимо уплатить государственную пошлину в размере 200 рублей и составить исковое заявление.
3. Расторгнуть договор можно в одностороннем порядке, но этот пункт должен быть прописан в договоре.

Универсальный договор банковского обслуживания

Регламентирует общие правила и условия предоставления услуг физическим лицам. К ним относятся:

• Обслуживание счетов международных дебетовых карт и их выпуск.
• Открытие и обслуживание депозитных счетов.
• Исполнение операций с помощью дистанционного обслуживания.
• Аренда банковской ячейки, ведение металлических счетов.

Для подписания договора нужно посетить офис банка и подписать соглашение. УДБО облегчает операции по своим счетам и вкладам, достаточно заполнить заявление на получение услуги.

Универсальный договор банковского обслуживания призван улучшить качество поставляемых услуг.

Формы банковских договоров

Банковская система предусматривает несколько форм договоров:

• Кредитный договор — финансовая организация обязуется предоставить денежные средства в размере и сроках, указанных в договоре. А кредитуемый гражданин вернуть средства банку и уплатить дополнительные проценты, за пользование финансами.
• Договор займа — заимодавец передаёт в собственность заёмщика средства и имущество, на срок указанный в договоре. Заёмщик обязуется вернуть полученное, в полном объёме.
• Факторинг — это уступка денежного требования третьему лицу. Договор является возмездным и взаимным.
• Договор банковского счёта и вклада. По соглашению о ведении счёта финансовая организация обязуется открыть и зачислять денежные средства по мере их поступления. Перечислять их организациям и гражданам. Соглашение о вкладе предусматривает хранение банком денежных средств, с последующим возвратом и уплатой процента по вкладу.

Банковский договор — это доказательство договорённости с банком, он должен быть заключён в письменной форме. Внимательное чтение при составлении и подписании гарантирует избежания неприятных моментов.

Классификация видов банковских договоров

Основная классификация видов банковских договоров включает деление на две группы:

• договор банковского вклада, где банк или иная финансовая организация, приняв средства вкладчика, обязуется обеспечить возврат полной суммы с учетом увеличения ее на оговоренную процентную ставку;
• договор банковского счета, подразумевающий выполнение распоряжений клиента о поступлении и зачислении денежных средств, выдаче, перемещении их, снятии определенных сумм, проведении различных операций.

Виды банковских счетов:

• по объекту: рубль или валюта;
• по субъекту: юридических лиц, предпринимателей, физ. лиц или кредитных организаций;
• по цели: расчетные счета или специальные

Банковские договора включают все условия о хранении, использовании/движении денег в рамках ГК РФ.

Виды банковских договоров предпринимателей

Основные виды банковских договоров предпринимателей:

• по содержанию деятельности: производство, продажа, сдача недвижимости в аренду, оказание услуг;
• по составу сторон: обе стороны – предприниматели или одна из сторон – предприниматель.

Производственные договора чаще всего включают заказ на партию товаров. По продаже относят: купли-продажи, поставки товаров, контрактации, энергоснабжения. Арендные касаются недвижимости и имущества: лизинг, прокат. По выполнению услуг/работ: подряд на ремонт/строительство, гос. проекты. Одна сторона соглашения – предприниматель: розничная купля-продажа, прокат, кредитный, перевозки/экспедиции, агентский и многие другие. Обе стороны – предприниматели: коммерческая концессия, финансовый лизинг, простого товарищества.

Договор банковского счета

Договор банковского счета заключает клиент и банк на хранение средств, зачисление и распоряжение клиентом наличностью по своему усмотрению. Относят счета: расчетные, депозитные, ссудные в зависимости от видов проводимых операций. В качестве банка могут выступать любые финансовые организации – юридические лица, имеющие лицензию и получившие право на привлечение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Клиентом финансовой структуры считается любое лицо, использующее услуги банка, включая иностранных граждан. Редко стороной договора банковского счета выступает государство.

В зависимости от специфики ведения деятельности финансового учреждения условия, прописанные в договоре, индивидуальны в некоторых деталях, но всегда гарантируют соблюдение действующего законодательства.

Примеры банковских договоров

Примеры банковских договоров для детального ознакомления клиента банка с предлагаемыми в учреждении условиями сотрудничества часто представлены на официальных сайтах финансовых учреждений. В офисе любого банка по запросу клиенту банка, также и потенциальному клиенту, может быть предоставлен пример банковского договора на осуществление вклада, получение кредита и другие услуги.

Чаще всего физическим лицам предлагают услуги кредитования, банковского обслуживания, использования пластиковых кредитных карт (как MasterCard), юридическим: на открытие банковского/ корпоративного счета, прием наличности, банковского вклада, платежного агента, кредитования (включая Овердрафт), открытие кредитной линии.

Договор займа предполагает заимствование денег, техники, иных ценностей на определённый срок. Договора займа в банковском учреждении заключаются с клиентом на зимствование определенной денежной суммы на указанный срок (обычно на индивидуальные нужды). Стороны обязаны выполнить возврат займа в срок и с компенсацией, включающей процент за пользование и/или амортизацию в случае возмездного типа, только возврат – для беспроцентного льготного соглашения. Заемщик может быть физическим и юридическим лицом, для юридических лиц финансовые организации обычно предлагают специальные условия обслуживания, привилегии.

Заимствованию подлежат деньги, реже заменимые вещи, предполагая возврат принятого имущества или средств или идентичного. Объект всегда имеет родовые признаки: число, вес, мера. Соглашение вступает в силу с момента передачи объекта займа, выражается в появлении долгового обязательства с одной стороны и права требования с другой.

Вексель и его виды

Вексель представляет собой практически первую в своем роде ценную бумагу/долговую расписку, обращение которой регулируется особым правом, именуемым вексельным. Согласно документу должник, с одной стороны, должен кредитору, с другой, определенную сумму денег. Права на обозначенную в документе сумму свободно передаются без согласия того, кто его выписал.

Итак, долговая бумага, не подлежащая обязательной гос. регистрации, разрешенная к применению в качестве расчетного средства, свободно передаваемая, существующая только в бумажном виде – вексель. И его виды следующие: простой/соло и переводной/тратта. Соло используют чаще всего при нехватке средств при покупке товара, как обязательство уплаты суммы долга. При погашении указанной суммы денег векселедержатель отдает документ заемщику. Отличие состоит в том, что переводной вексель предназначен для уплаты третьему лицу по его указу, а именно кредитору лица, которому в данном случае должны.

Заем, кредит, банковский вклад

Мы все мечтаем в старости туманной

Найти почет, богатство и покой.

И к этой цели рвемся неустанно.

Но жертвовать приходится порой

То жизнью ради чести, выйдя в бой,

То честью ради денег, и к могиле

Столь многих эти деньги приводили.

Банковские операции – это такие виды деятельности, которые необходимы каждому банку. Употребляя термин «банковские операции», мы как бы смотрим на банк со стороны, описываем его функции, направления деятельности. В реальности банк действует не сам по себе, а работает с реальными субъектами (гражданами, юридическими лицами, публичными образованиями). Отношения между банком и его клиентами регулируются заключаемыми между ними договорами: кредитным, договором банковского вклада, банковского счета. Таким образом, договоры в сфере банковской деятельности – это взгляд на банковские операции с другой стороны, со стороны взаимоотношений банка с клиентом.

Договор займа, кредитный договор и договор банковского вклада – это родственные по правовой природе договоры, в основе которых лежит цель получения в собственность вещей, определенных родовыми признаками, под условием возврата равного количества вещей того же рода. Потребность в договорах этого типа возникла в те времена, когда человек начал осуществлять хозяйственную деятельность. Вполне реально, что первобытный земледелец в случае нехватки зерна для посева занимал его у соседа. В Древнем Риме договор займа был распространен так широко, что государство защищало вытекающие из него права с помощью мер принуждения.

1. Договор займа среди договоров рассматриваемого типа исторически возник самым первым. Это и понятно, ведь договор займа является наиболее общей сделкой, устанавливающей обязательство по передаче родовых вещей в собственность с условием возврата.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Следует акцентировать внимание на том, что по договору займа передаются в собственность вещи, определенные родовыми признаками (вес, мера, число и др.), например деньги или зерно и т.п. В случае передачи указанных вещей по договору займа внимание на их индивидуальных признаках не акцентируется (ведь деньги имеют индивидуальный номер, можно индивидуализировать и зерно, и картофель, и колбасу), а наоборот, подчеркивается, что данные вещи передаются как часть рода таких же вещей. Почему?

Дело в том, что по договору займа заемщик получает вещи не для того, чтобы положить их на полку, а с целью их хозяйственного использования. Он берет деньги для того, чтобы распорядиться ими, зерно – чтобы посеять или испечь из него хлеб. Понятно, что возвратить те же купюры или зерна он уже не сможет. В его силах принести займодавцу такое же количество денежных знаков, зерна, т.е. равное количество вещей того же рода и качества. Поэтому получение индивидуально-определенных вещей по договору займа невозможно. Пользование ими регулируется другим договором – договором имущественного найма (аренды).

Важно понимать, что по договору займа заемщик получает вещи в собственность. В самом деле, как он может распорядиться предметом займа, если не является собственником? Ведь для того, чтобы эффективно использовать вещи, полученные взаймы, ему необходимы все полномочия собственника. В то же время займодавцу неинтересно, как заемщик распорядится конкретным имуществом, ему важно, чтобы последний возвратил равное количество вещей того же рода. Поэтому в момент передачи вещи, являющейся предметом договора займа, заемщик приобретает право собственности на нее, а займодавец, соответственно, перестает быть собственником, однако взамен приобретает вытекающее из договора право требования от заемщика возврата того же количества вещей того же рода и качества.

В свете сказанного становится понятным, почему вкладчик банка не является собственником вложенных средств, а обладает только правом требовать от банка возврата вклада.

Особенностью договора займа является то, что он, в отличие от большинства договоров, считается заключенным не в момент достижения соглашения по всем существенным условиям договора, а с момента передачи денег или других вещей. Такие договоры получили название реальных (от лат. res – «вещь»).

Поэтому, если соглашение о предоставлении имущества по договору займа было достигнуто, оформлено письменно, пусть даже нотариально удостоверено, однако в реальности имущество передано не было, права и обязанности из договора не возникают, а значит, заемщик не может требовать от займодавца предоставления обусловленных соглашением вещей.

Договор займа может быть как возмездным, предусматривающим взыскание процентов, так и безвозмездным. При этом договор займа, заключенный между гражданами, не являющимися предпринимателями, на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, а также договор, по которому заемщику передаются нс деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками, предполагается безвозмездным. В остальных случаях договор займа предполагается возмездным, пусть даже в нем о процентах ничего не сказано. В последнем случае займодавец имеет право на проценты, размер которых исчисляется в зависимости от ставки рефинансирования. Ставка рефинансирования – это размер процентов, которые Банк России взимает с коммерческих банков за пользование предоставленными Банком России кредитами.

Важно знать, в какой форме должен быть заключен договор займа. Так, в соответствии с Гражданским кодексом РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. В случае несоблюдения требования о форме договора займа и отсутствия письменных доказательств его заключения суд не сможет удовлетворить его требования займодавца. Такой договор следует назвать джентльменским соглашением.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена досрочно. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Если срок возврата займа не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней с момента предъявления займодавцем требования об этом.

2. Кредитный договор. На базе обязательства по договору займа возникло обязательство по кредитному договору.

В общем-то, кредитное обязательство является разновидностью обязательства по договору займа, о чем говорит то обстоятельство, что к кредитному договору применяются правовые нормы, регулирующие отношения по займу.

Однако, являясь разновидностью договора займа, кредитный договор не может не иметь некоторых особенностей, которые и позволили выделить его в самостоятельный вид договора. Какие это особенности?

Во-первых, займодавцем по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация. Другие лица предоставлять денежные средства по кредитному договору не могут. Займодавец по кредитному договору называется кредитором.

Во-вторых, предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, а не все виды вещей, определяемых родовыми признаками.

В-третьих, кредитный договор предполагается возмездным.

В-четвертых, подобно договору займа кредитный договор не является реальным, а считается заключенным с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора. Соответственно, с этого момента возникает обязанность банка предоставить кредит. Однако кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик также по общему правилу может отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора.

В-пятых, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Ее несоблюдение этого условия автоматически влечет ничтожность договора.

В-шестых, кредитный договор, как правило, является срочным договором.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

3. Договор банковского вклада. Договор банковского вклада, так же как и кредитный договор, регулирует особую разновидность заемного обязательства. Ему также присущи особенности, выделяющие его в самостоятельный вид. Однако его специфика настолько сильна, что многие говорят об утере договором банковского вклада связи с договором займа, что вряд ли является правильным.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Стороной, принимающей вклады, может быть только банк. Такое жесткое правило обусловлено желанием законодателя гарантировать осуществление прав вкладчиков (банк в соответствии с законодательством проводит определенные мероприятия, которые в целом повышают его способность отвечать по принятым мероприятиям, например осуществляет обязательное страхование вкладов). В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим соответствующей лицензии Банка России, вкладчик может требовать немедленного возврата суммы вклада.

В соответствии с законодательством банк обязан заключать договоры банковского вклада на условия, установленных банком для договоров данного вида, с каждым, кто к нему обратится. Отказ от его заключения не допускается.

Для данного договора обязательна письменная форма, несоблюдение этого условия влечет его ничтожность.

Договор может быть заключен как на условиях выдачи по первому требованию (вклад до востребования), так и на условиях возврата по истечении определенного срока (срочный вклад), а также на других условиях. Однако независимо от вида договора, банк обязан выдать вклад любого вида, сделанный гражданином, по первому требованию вкладчика. Однако при досрочной выдаче срочного вклада по нему выплачиваются проценты, соответствующие процентам по вкладу до востребования, которые обычно бывают ниже. Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада, договор считается продленным на условиях вклада до востребования.

Данный договор является возмездным, по нему выплачиваются проценты, размер которых определяется в договоре, а если такое условие отсутствует, он определяется существующей в месте жительства вкладчика ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования). Если иное не предусмотрено договором, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, причем в случае уменьшения процентов новый их размер применяется по истечении месяца с момента сообщения вкладчикам об уменьшении процентов. По срочным вкладам и вкладам юридических лиц размер процентов не может быть изменен банком в одностороннем порядке.

Это надо запомнить

1. В основе договоров займа, кредитного договора и договора банковского вклада лежит цель получения в собственность вещей, определенных родовыми признаками под условием возврата равного количества вещей того же рода.

2. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

3. По договору займа могут быть переданы только вещи, определенные родовыми признаками.

4. Имущество, являющееся предметом договора займа, передается заемщику в собственность.

5. Договор займа является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи вещей, являющихся его предметом.

6. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор не является реальным.

7. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты па нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Банк обязан выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика-гражданина.