Страховка критические заболевания

Опубликовано

Страхование от критических заболеваний + check up

Страхование от критических заболеваний + check up

Программа «Грани Здоровья»

Проходите регулярные комплексные обследования организма (check-up). Помните, что многие критические заболевания протекают бессимптомно, и выявить их можно только благодаря ранней диагностике

При диагностировании критического заболевания вы получите своевременную и профессиональную помощь в современных медицинских центрах во всем мире. В программу включена также услуга «Второе медицинское мнение»

По окончании срока программы вам вернутся 100% внесенных средств независимо от того, наступил страховой случай или нет

Что такое check-up?

Check-up – это комплексное обследование организма, которое не займет много времени, зато поможет исключить или своевременно выявить заболевания без выраженной симптоматики

Что такое второе медицинское мнение?

Второе медицинское мнение – это вынесение второго медицинского заключения признанным медицинским экспертом мирового класса, основанное на углубленном изучении медицинских данных Застрахованного. Чтобы получить второе медицинское мнение, Застрахованный направляет Страховщику собранный пакет документов, который передается врачу-эксперту, с учетом его специализации. План лечения согласовывают на основании данных, полученных в результате обработки обоих экспертных мнений

Преимущества программы

Экономия времени – полная диагностика организма в короткие сроки

Лечение в лучших профильных клиниках мира. Страховое покрытие по программе включает в себя расходы на трансфер и проживание

Возврат 100% взносов по истечении срока действия программы при любом развитии событий

Первое обследование Вы сможете пройти уже через 120 дней после оформления программы

Обследования в любой клинике на территории РФ, где действует выбранный вариант программы

Как это работает?

Программа «Грани здоровья» заключается на 7 лет

Каждые 2 года вы можете пройти check-up в соответствии с выбранным вариантом программы

В случае диагностики критического заболевания будет проведено своевременное профессиональное лечение

Пример работы программы

Параметры программы

Полный перечень покрываемых рисков, условия выплат и другие условия см. в договоре страхования

(на момент заключения договора)

По риску «Уход из жизни» – физическое лицо, назначенное с письменного согласия Застрахованного (его законного представителя) на случай его смерти, или наследники Застрахованного в соответствии с законодательством РФ. По иным рискам – сам Застрахованный

  • Лечение онкологии;
  • операция шунтирования коронарных артерий;
  • пересадка и восстановление сердечного клапана;
  • нейрохирургическая операция;
  • пересадка органа от прижизненного донора/трансплантация ткани.

Для всех вариантов программы по риску « Лечение критического заболевания»

Ответы на вопросы

Что делать в случае обнаружения критического заболевания?

  1. Позвонить в Центр обслуживания клиентов по телефону: 8 (800) 100-50-41и сообщить оператору о факте выявления критического заболевания;
  2. В течение 24 часов с Вами свяжется персональный врач-куратор. Врач-куратор будет на связи с Вами 24/7;
  3. Для уточнения диагноза и согласования плана лечения мы обязательно запрашиваем Второе медицинское мнение;
  4. На основе отчета эксперта будут подобраны три наиболее компетентных специалиста в вопросах лечения конкретного заболевания;
  5. Мы возьмем на себя решение всех организационных вопросов ( билеты, проживание, получение медицинской визы, трансфер, русскоговорящий переводчик и пр.) на весь период лечения;
  6. В страховую защиту также включены контрольные визиты в клинику, где проходило лечение и назначенные медикаменты.

В каких клиниках можно пройти check-up?

Вы можете пройти обследование в любой клинике на территории РФ, где действует выбранный вариант программы страхования.

Полный перечень городов и клиник можно уточнить у сотрудника Центра обслуживания Клиентов по телефону: 8 800 707 43 57.

В каких клиниках будет организовано лечение?

Для каждого случая подбирается лечащий врач, который имеет наилучшие компетенции в лечении конкретного заболевания.

Мы сотрудничаем с международной компанией BestDoctors, которая организует лечение в лучших зарубежных клиниках.

Чем мне поможет программа «Грани здоровья»?

Лечение любого из покрываемых программой заболеваний стоит очень дорого. Ниже в качестве примера представлена примерная стоимость некоторых медицинских процедур в престижных медицинских центрах США:

  • аутологичная трансплантация костного мозга – 488 000 евро;
  • аллогенная трансплантация костного мозга – 600 000 евро;
  • замена аортального клапана сердца с сердечно-легочным шунтированием – 122 500 евро.

Программа «Грани здоровья» берет на себя решение финансовых вопросов, даёт пациенту возможность сосредоточиться на здоровье. Каждые два года Застрахованному предлагается комплексное обследование организма, которое позволяет выявить отклонения в состоянии здоровья и диагностировать заболевания на ранних стадиях. По окончанию срока программы Застрахованный получает всю сумму накопленных взносов, при условии их своевременной оплаты.

В чем разница между программой «Грани здоровья» и программами добровольного медицинского страхования?

Заболевания, покрываемые программой «Грани в здоровья», как правило, являются исключениями из покрытия ДМС. Договор ДМС не включает в себя такие сервисные услуги как второе медицинское мнение, организация лечения, организация проезда, организация проживания. Программа «Грани здоровья» состоит из трех основных пунктов:

  • регулярные (каждые два года) комплексные обследования организма,
  • ассистанс – услуги, оказываемые Застрахованному в соответствии с условиями Договора страхования при наступлении страхового случая в натуральной форме через медицинское содействие: услуги «Второго медицинского мнения», подбор медицинского центра для лечения, организация трансфера, лечения и пр.
  • формирование капитала – дополнительное преимущество продукта. В случае наступления страхового события (диагностирование критического заболевания) страховая компания организовывает лечение критического заболевания и по истечению срока действия программы Застрахованному осуществляется возврат взносов в полном объеме с начислением потенциального инвестиционного дохода при условии своевременной оплаты всех взносов.

Что такое выжидательный период?

Выжидательный период – срок между уплатой страховой премии и датой начала страхования по одному или нескольким страховым рискам, включенным в страховое покрытие, установленный в договоре страхования.

Условия страхования от критических заболеваний

Жизнь современного человека наполнена событиями и планами. В суматохе дел часто не остается времени, чтобы пройти диагностику у врача и выяснить причины появившихся неприятных симптомов. Когда дискомфорт становится сильным, оказывается, что драгоценное время упущено, и теперь попытки борьбы с недугом означают огромный расход времени и средств. Чтобы не оказаться на грани финансового банкротства, пациент может воспользоваться специальным страховым продуктом — страхованием от критических болезней, т.е. потенциально смертельных недугов. Все расходы, сопряженные с терапией, лягут на страховщика.

Основные положения договора

Страхование от критических болезней во многом похоже на страхование жизни или на случай возникновения нетрудоспособности. Однако имеется важное различие: по двум указанным видам полисов производятся выплаты, если застрахованный скончался или получил группу инвалидности, несовместимую с работой. Все расходы, связанные с получением медицинских услуг, покупкой лекарственных препаратов, ложатся на плечи пациента и его семьи.

ДМС по смертельно опасным недугам, напротив, действует в случае, когда пациент жив. Выплаты от страховой компании идут на приобретение необходимых для выздоровления услуг и медикаментов. Наличие финансовой опоры повышает шансы на то, что гражданин сумеет справиться с опасной болезнью. Стоимость полиса определяется для каждого клиента в индивидуальном порядке. При ее расчете фирма-страховщик исходит из следующих факторов:

  • Возраст пациента;
  • Его пол;
  • Показатели состояния его организма;
  • Срок страхования;
  • Сумма покрытия.

Страховщики оставляют за собой право пересматривать размер премии в зависимости от статистики заболеваемости определенными недугами по стране в целом. ДМС на случай критических болезней можно оформить как самостоятельный страховой продукт или в качестве дополнения к полису со «стандартным» или ограниченным покрытием. К числу основных условий страховки на случай критических болезней относится следующее:

  • Гражданин выбирает срок страхования самостоятельно: на рынке есть предложения полисов на 1, 2 года, 5, 7 лет;
  • Гражданин проходит обязательную полную диагностику (Check up) в медицинском учреждении, имеющем договор со страховщиком. Например, семилетняя программа «Грани здоровья» от Ингосстраха предполагает обследование раз в два года;
  • Страхователю выплачивается оговоренная в полисе сумма денег при постановке конкретного диагноза. Чтобы получить средства, гражданин должен прожить как минимум 30 дней с этого момента;
  • Пациент вправе тратить полученную сумму на любые нужды;
  • Базовая страховка распространяется на онкологию, инфаркт и инсульт. Дополнительно клиент может включить в полис около 40 заболеваний.

Сумму, полученную от страховщика можно направить на любые цели, включая покупку лекарств и оплату медицинских услуг и помощи, использование альтернативных (нетрадиционных) методов лечения, погашение долгов, модификацию дома и личного авто, обучение новой профессии и т.д. Но в случае, если гражданин умирает от критической болезни, выплаченные премии возвращаются его правопреемникам.

Что признается страховым случаем?

Страховым случаем признается обращение пациента к врачу для диагностики или лечения заболевания, указанного в страховом полисе, в течение периода действия ДМС. Сегодня страховые компании предлагают защиту, которая распространяется более чем на 40 потенциально опасных недугов, но страховка не распространяется на попытки суицида, болезни, возникшие в результате чрезвычайных ситуаций, военных действий, из-за умышленных действий пациента, неудачных попыток самолечения, профессиональных занятий спортом и т.д. К числу страховых случаев относится следующее:

  • Злокачественные опухоли;
  • Инфаркт;
  • Инсульт;
  • Шунтирование сердца;
  • Сильные ожоги;
  • Потеря зрения или слуха;
  • Параличи или ампутация конечностей;
  • Рассеянный склероз;
  • Почечная недостаточность;
  • Трансплантация органов и так далее.

Приведенный перечень не является окончательным, в него могут включаться дополнительные позиции в зависимости от желания и финансовых возможностей фирмы-страхователя. Онкология, инфаркты и инсульты — болезни, включенные в базовое покрытие по полису. Дополнительно пациент и страховщик могут договориться об указании других недугов. Чем больше их перечень, тем большей будет сумма премии. Критические болезни имеют одну общую черту: при отсутствии своевременной терапии введут к кончине пациента, но при ранней диагностике в 90% случаев поддаются лечению.

Кто не вправе застраховаться?

Целью страховых компаний является сведение к минимуму собственных рисков, поэтому они выработали систему требований, предъявляемых к потенциальным клиентам. Для оценки таких рисков страховщики анкетируют своих клиентов, а также могут отправить на медицинское обследование, чтобы удостовериться, что гражданин пришел за страховкой будучи больным. В целом критерии отбора потенциальных страхователей можно свести к следующим пунктам:

  • Возраст. Страховщики работают с лицами от 18 и до 65 (75) лет;
  • Образ жизни;
  • Медицинское прошлое пациента;
  • Текущее состояние здоровья.

Оформление полиса недоступно для граждан, пребывающих в местах лишения свободы, злоупотребляющих алкоголем и наркотиками, состоящих на учете у психиатра. Страховщики не работают с теми, кто ранее перенес тяжелые заболевания (почечная недостаточность, гепатиты, язвенный колит и т.д.), трансплантацию органов. ДМС не оформят гражданам с сахарным диабетом, инвалидам, тем, у кого диагностированы болезни сердца, злокачественные опухоли и т.д. Страховая компания откажет в выплате денежных средств, если выяснится, что, например, онкологическая болезнь у пациента возникла до момента покупки полиса ДМС.

Сроки действия страхового полиса

Особенность страховки от критических болезней — «временная франшиза». Она означает, что человек не может приобрести полис и на следующий день начать лечение рака или почечной недостаточности. Существует период отсрочки, минимизирующий риски фирмы-страховщика. Длительность франшизы зависит от срока действия полиса и устанавливается каждой компанией самостоятельно. Например, общество «Панацея» предлагает следующие условия:

  • Ожидание страхового полиса — 5 дней после покупки;
  • Действие франшизы, когда основная страховая защита не действует — 6 месяцев после покупки;
  • Период действия полной страховой защиты — последние 12 месяцев.

Если клиент заболел в период действия «временной франшизы», ему не удастся получить страховые выплаты. Если же обследование, проведенное по истечении 7 месяцев выявит, что у человека онкология, ему выплатят причитающуюся сумму. Для получения выплат клиент обращается по телефону или электронной почте к страховщику. Если диагноз подтверждается, ему переводят причитающуюся сумму, помогают выбрать специалистов для обращения, медицинское учреждение, улаживают все возникающие формальности.

Страхование от критических (смертельных) заболеваний является довольно рискованным для компаний-страховщиков, поэтому у них действует целый ряд критерий отбора клиентов для минимизации таких рисков. Многие компании предпочитают не страховать от онкологических заболеваний, поскольку затраты на лечение в сотни раз превышают премии, к тому же такие болезни зачастую являются рецидивными. Есть свои особенности и у действия страхового полиса, которым, в частности, нельзя воспользоваться сразу после заключения договора.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финанс. online, 27 ноября 2008 г.

Банкротства на Западе грозят разорить российских страховщиков

«Ф.» выяснил, насколько серьезно могут пострадать российские страховщики в связи с растущей убыточностью у своих западных контрагентов. Масштабы потенциальных убытков велики, но их вероятность пока небольшая. Страховой и перестраховочный рынки связаны между собой очень тесно, и проблемы одного сектора неизбежно влияют на деятельность другого. В данном случае речь идет о серьезных потерях западных [. ]

Финансовая газета. Региональный выпуск, 16 января 2003 г.

Страхование от критических заболеваний

Страхование от критических заболеваний (далее — СКЗ) — страховой продукт, который развивается более быстрыми темпами во всем мире, чем прочие виды страхования жизни.

Он чрезвычайно востребован во многих странах. В 1987 г. в Великобритании СКЗ появилось и стало самым популярным страховым продуктом, в 1990 г. — в Австралии, позднее в Японии и США. В Канаде данный вид страхования практикуется с 1996 г.

Исследования показали, что наиболее распространенные критические заболевания — рак, инфаркт и инсульт. Однако наряду с этими тремя заболеваниями необходима страховая защита и на случай финансовых расходов, вызванных иными заболеваниями или необходимостью трансплантации органов. Позднее покрытие полиса СКЗ стало распространяться на другие серьезные заболевания (потеря зрения, слуха, речи, рассеянный склероз, паралич и др.). Многие современные полисы СКЗ обеспечивают защитой более чем при 40 заболеваниях.

При создании страхового продукта страховщики столкнулись с тем, что финансовые потребности каждого страхователя после установления диагноза совершенно разные: у одного — невозвращенный кредит за покупку дома, другим необходимы средства для оплаты обучения детей, третьи нуждаются в накоплениях для финансовой поддержки семьи и иждивенцев и т.д. Таким образом, напрашивался вывод о том, что универсальной базы для проектирования страхового продукта и его применения просто не может быть. Вместо этого есть смысл предлагать каждому клиенту страховой компании самостоятельно оценить его будущие финансовые потребности (как при страховании жизни) и затем установить соответствующую страховую сумму.

Стоимость полиса СКЗ зависит от таких факторов, как возраст, пол, стиль жизни, предшествующие медицинские показатели здоровья, срок страхования и страховая сумма. Размер ежегодной страховой премии может пересматриваться страховщиком в зависимости от ситуации с заболеваемостью в стране.

Обычно страхование жизни ассоциируется с выплатами после смерти страхователя. Однако вероятность серьезного заболевания для большинства людей намного выше, чем вероятность умереть до достижения пенсионного возраста. СКЗ сравнимо со страхованием на дожитие или со страхованием на случай наступления нетрудоспособности. Однако существуют и принципиальные отличия.

Полисы традиционного страхования жизни и от несчастных случаев не обеспечивают необходимым покрытием в современной ситуации, когда значительно участились случаи выживания в результате лечения серьезных заболеваний, а также возросла продолжительность жизни людей, страдающих подобными заболеваниями. На практике может сложиться ситуация, когда по полису страхования жизни выплаты не производятся, так как страхователь продолжает жить, а по полису страхования на случай наступления нетрудоспособности выплаты могут прекратиться в результате выздоровления или восстановления трудоспособности.

Несмотря на то, что формально застрахованное лицо может быть трудоспособным, серьезные заболевания влекут за собой значительные финансовые расходы:
• расходы на лечение (не все расходы покрываются за счет обязательного и добровольного медицинского страхования);
• утраченный или уменьшившийся доход в связи с нетрудоспособностью;
• вынужденное изменение образа жизни (смена профессии, ранний выход на пенсию, смена места жительства, дополнительные расходы по восстановлению здоровья и т.д.).

В связи с указанными обстоятельствами полис СКЗ представляется даже более необходимым, чем полисы иных видов страхования жизни. Однако СКЗ не заменяет ни страхования на случай утраты трудоспособности, ни страхования жизни. Скорее, оно расширяет их возможности. Назначение СКЗ иное, чем от прочих видов личного страхования. Независимо от того, вылечится страхователь от заболевания или нет, а также сможет или пожелает он работать или нет, страховая сумма будет выплачена. В прочих видах страхования таких условий не предлагается. Для страховщика неважно, на какие цели будет использована выплаченная сумма страхового обеспечения.

Основные условия СКЗ следующие:
• обеспечение застрахованного определенной суммой денежных средств при установлении диагноза какого-либо заболевания из перечисленных в полисе. При этом застрахованный должен прожить не менее 30 дней с момента установления диагноза;
• полученной денежной суммой застрахованный распоряжается по своему усмотрению;
• базовое покрытие распространяется на такие заболевания, как инфаркт, инсульт, рак;
• дополнительно в полис могут быть включены свыше 40 видов заболеваний;
• в случае смерти страхователя уплаченные премии возвращаются;
• полис страхования от критических заболеваний может выступать как отдельный страховой продукт или к нему могут добавляться любые полисы страхования жизни;
• срок действия полиса варьируется в промежутке от 5 лет до достижения страхователем 65 или 75 лет;
• возможность возврата страховых премий при отсутствии требований о выплате через 10 лет или по достижении страхователем возраста 75 лет.

Кроме того, существует целый ряд возможностей расходования полученной суммы страхового обеспечения:
• альтернативная медицина;
• оплата долгов или накопление пенсии;
• ранний выход на пенсию;
• оплата медицинской помощи на дому;
• оплата услуг частной медсестры и сиделки;
• приобретение необходимого медицинского оборудования;
• обеспечение семьи денежными средствами;
• стоимость специализированного лечения за рубежом;
• расходы по модификации дома или автомобиля;
• расходы по переквалификации и первоначальный капитал для возобновления профессиональной и деловой активности;
• финансовые компенсации в связи с медицинским ограничением рабочей нагрузки или досрочным выходом на пенсию.

СКЗ — это страховой продукт, который создан с одной единственной целью и не имеет прочих назначений и возможностей применения его на практике. Это значительно упрощает актуарную работу, сводя ее к определению вероятности возникновения критического заболевания в зависимости от возраста. А это уже напоминает расчет вероятности наступления смерти в зависимости от возраста на основании таблиц смертности.

Так как страховая сумма выплачивается после установления диагноза, то направления ее использования страхователем не имеют для страховщика никакого значения. В связи с этим такой фактор, как инфляция цен на медицинские услуги, может быть просто проигнорирован. Все, что нужно страховщику, — это соответствующие таблицы, где показана зависимость вероятности заболевания от возраста и пола (по аналогии с таблицами смертности). Данная зависимость подчиняется тем же законам, что и вероятность наступления смерти, в том числе закону больших чисел.

Когда продукт был только изобретен, рассчитать вероятность риска заболевания было весьма проблематично. У страховщиков не было статистической информации, которая могла бы быть изучена актуариями. Позднее был найден весьма разумный способ расчета вероятности наступления критического заболевания для отдельных лиц, изобретена технология калибровки, которая позволяет приспособить данные о вероятности наступления критического заболевания к конкретному страховому полю.

Существуют два основных типа полиса СКЗ: стандартный и СКЗ с ускоренной выплатой по смерти.

Стандартный полис СКЗ. Условия договора очень просты: сумма страхового обеспечения выплачивается при установлении диагноза, после чего полис прекращает свое действие.

При условии, что х — лицо в возрасте х лет; ix — вероятность возникновения СКЗ для лица в возрасте х лет; Ex— размер страховой суммы (выплаты) при возникновении СКЗ, тариф (T) на единицу страховой суммы Ех при выплате по установлению диагноза СКЗ составит:
T = ixEx.

Возникновение критического заболевания — это комплексный риск, который складывается из индивидуальных рисков каждого отдельного заболевания. Допустим, инфаркт — Н; инсульт — S; рак — С; трансплантация органов — О; сердечно-сосудистая хирургия — HS; прочие заболевания — Ets. Тогда совокупный риск (iall) будет рассчитан по формуле:
all= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.

Необходимо учитывать, что, чем больше покрытие (перечень заболеваний, охваченных полисом), тем выше страховая премия.

СКЗ с ускоренной выплатой по смерти. В основе страхового продукта лежит полис страхования жизни. Страховая сумма выплачивается при установлении диагноза или в случае смерти (в зависимости от того, что произойдет раньше). Премии прекращаются после того, как страховая сумма будет выплачена, а полис прекратит свое действие. Для расчетов необходимо создание модели населения, где оно разделено на две группы: здоровые и больные критическими заболеваниями.

При условии, что qx — вероятность смерти от любой причины; kx — доля умерших от СКЗ среди всех умерших, тариф (T) на единицу страховой суммы Ех при выплате как при установлении диагноза СКЗ, так и в случае наступления смерти при переходе от возраста х к возрасту (х + 1 год) составит:
T = ix+ (1 — kx) qx.

Определенную сложность представляет тот факт, что в отличие от официальных публикуемых таблиц смертности статистика заболеваемости и выживания людей, подверженных критическим заболеваниям, не является общедоступной.

Полисы СКЗ различаются в зависимости от типа покрытия (перечень заболеваний, при наступлении которых производится выплата) и комбинаций рисков. Самый простой полис включает такие наиболее распространенные заболевания, как сердечные приступы, инсульт, рак. Это более сложный тип покрытия охватывает сердечно-сосудистую хирургию, рассеянный склероз, почечную недостаточность, паралич, слепоту, потерю слуха, утрату органов или их трансплантацию. Некоторые страховщики включают в покрытие болезнь Альцгеймера, болезнь Паркинсона, кому, утрату функции речи, серьезные ожоги. Данный список не покрывает все возможные заболевания, но гарантирует выплату на случай большинства из них.Однако в этом случае название СКЗ не совсем отвечает своему содержанию, так как многое из перечисленного является не заболеваниями, а состояниями организма в результате несчастных случаев и травм (кома, ожоги, слепота, глухота, трансплантация органов и т.д.), т.е. объектом страхования от несчастных случаев.

Обычно на СКЗ принимаются лица в возрасте от 18 до 65 или 75 лет. Страховая сумма колеблется в значительных пределах (как правило, она не превышает пятикратного годового дохода страхователя плюс невыплаченная закладная на дом, ссуды и пр.).

Сумма страхового обеспечения выплачивается через 30, 60 или более дней после установления диагноза заболевания, указанного в полисе. Если страхователь умирает ранее этого срока, то выгодоприобретателю или наследникам возвращается сумма уплаченных взносов.

В рамках одного полиса страхование жизни и СКЗ могут комбинироваться в разных долях. Например, от 25 до 75% страховой суммы может выплачиваться по риску дожития, а оставшаяся доля — по риску смерти. Не все выплаты по дожитию аналогичны выплатам по СКЗ. Выплата по СКЗ не зависит от факта выздоровления, застрахованный должен прожить минимум 30 дней.

На практике возможен страховой продукт с уникальной комбинацией: СКЗ и универсального страхования жизни. Также СКЗ комбинируется со страхованием на случай утраты трудоспособности. К наиболее распространенным комбинациям относятся следующие:

1. СКЗ + ипотечное страхование. Условия страхования стандартные, а срок действия полиса совпадает со сроком оплаты ипотеки.

2. СКЗ + срочное страхование жизни. Выплата производится или при установлении диагноза, или в случае смерти в течение срока действия полиса.

3. Пожизненное СКЗ (срок действия полиса не ограничен).

4. Совместное СКЗ по первому заболеванию. Такой полис приобретается супружеской парой и означает, что, после того как один из двух страхователей предъявит требование о выплате, полис прекращает свое действие. Оставшийся второй страхователь остается без страхования.

5. СКЗ + страхование на случай наступления постоянной нетрудоспособности. Для каждого страхового случая предусмотрена отдельная страховая сумма. В случае установления диагноза заболевания производится выплата первой суммы, при наступлении постоянной нетрудоспособности выплачивается вторая сумма (в соответствии с условиями полиса). Такой полис может включать в объем страхового покрытия СПИД (ВИЧ).

6. Совместное СКЗ + страхование на случай наступления постоянной нетрудоспособности. Оба супруга имеют право на выплату по обоим страховым случаям.

7. Совместное СКЗ + страхование на случай наступления постоянной нетрудоспособности по первому заболеванию. Выплата по каждому страховому случаю производится только один раз.

8. СКЗ + обычное страхование жизни (на случай смерти). Выплата производится в зависимости от того, какой страховой случай произойдет первым.

9. Совместное СКЗ + обычное страхование жизни по первому страховому случаю. Выплата производится только первому предъявителю претензии.

Договор страхования может содержать особые условия и ограничения. Так, страховщик имеет право отказать в выплате при следующих обстоятельствах:
• если страхователь предоставил ему заведомо ложную или неполную информацию;
• если требование о выплате возникает по причинам, связанным с тем, что страхователь имеет профессию, для которой характерен повышенный риск;
• в случае причинения вреда самому себе, а также злоупотребления алкоголем или приема наркотиков;
• если страхователь имел диагноз включенного в покрытие заболевания на момент заключения договора страхования и ему было об этом известно.

Страхованию не подлежат лица, имеющие в настоящем или прошлом такие серьезные заболевания, как инсульт, рак, инфаркт, СПИД (ВИЧ) и др.; лица, которые подвергались ранее трансплантации органов, злоупотребляющие алкоголем, принимающие наркотики и т.д.

Большинство страховых случаев при СКЗ связано с диагнозами рак, инфаркт и инсульт — основными причинами смерти современного человека. В 75% случаев причиной смерти являются именно эти заболевания, в связи с чем андеррайтинг при СКЗ практически совпадаетс андеррайтингом при страховании жизни. Однако на практике имеются некоторые различия.

Полис СКЗ приобретается страхователем для себя (договор заключается в свою пользу), в то время как страхование жизни в основном осуществляется в пользу выгодоприобретателя. Страхователь имеет большую заинтересованность в этом страховом продукте (по сравнению со страхованием, нацеленным на финансовую поддержку родственников и прочих близких людей). С другой стороны, риск самоубийства, которым чревато страхование жизни, не может возникнуть при СКЗ. При разработке продукта СКЗ следует придерживаться тех же принципов, что и при страховании жизни.

ЧЕЛУХИНА Н., к.э.н., кафедра «Страхование» Российской экономической академии им. Г.В.Плеханова

Вся пресса за 16 января 2003 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Новый страховой продукт, Страхование жизни, Добровольное медицинское страхование

Программа страхования на случай диагностирования критических заболеваний «Здоровье без границ»

Здоровье не знает расстояний! Программа страхования «Здоровье без границ» поможет организовать и оплатить лечение за рубежом при диагностировании критического заболевания.

Что входит в программы:

Пересадка или восстановление
сердечного клапана

Какие услуги предоставляются по полису:

  • «Второе мнение» — подтверждение диагноза и плана лечения

Подбор клиник и врачей — рекомендации по оптимальным вариантам лечения по всему миру

Организация лечения, проживания и проезда

  • Финансовая защита — полная оплата лечения и сопутствующих расходов на проезд и проживание для застрахованного и сопровождающего лица из числа близких родственников.

    • от 66€ для детей

    от 158€ для взрослых

    *стоимость зависит от возраста застрахованного и программы страхования. Оплата производится в рублях по курсу ЦБ РФ на дату оплаты.

    Для заключения договора достаточно подписать декларацию о состоянии здоровья, без предварительного медицинского осмотра.

    Страховые суммы — 500 000 € по программам «Базовая» и «Онкология» и 1 000 000 € по программе «Классическая».

    Подробности у Вашего страхового агента или в ближайшем офисе компании. Не является публичной офертой.

    Автострахование от РЕСО-Гарантия

    РЕСО-Гарантия © – универсальная страховая компания. В числе наших приоритетов автострахование (как автоКАСКО, так и страхование ОСАГО), добровольное медицинское страхование, страхование имущества (в т.ч. страхование недвижимости), страхование ответственности (в т.ч. добровольная автогражданка) и грузов. Для определения стоимости страховых полисов на калькуляторах сайта вы можете произвести расчет КАСКО (страхование рисков «Хищение», «Ущерб»), рассчитать стоимость полиса ОСАГО и дополнительного страхования АГО, «Зеленая карта» и таких услуг, как ипотечное страхование, страхование квартиры, страхование дачи, ДМС, страхование путешественников, страхование жизни.

    Полис поддержки

    29-летняя Ирина жила полноценной жизнью: любимый муж, двое детей, интересная работа в крупной компании. Но внезапно начались острые боли. Диагноз врачей был неумолим: редкий вид опухоли. Врачи предлагали разные способы лечения: операцию и химиотерапию — оба метода лечения были рискованными. Ирина была застрахована и смогла воспользоваться услугами программы ВСК, чтобы получить помощь зарубежных медицинских экспертов. Специалисты компании-провайдера Best Doctors, партнера ВСК, отправили результаты ее обследований известному специалисту, который подтвердил диагноз и настоятельно рекомендовал операцию. Из нескольких клиник Ирина выбрала центр передового опыта в Мадриде. Благодаря своему полису она смогла направиться в Испанию вместе с мужем. Компания оплатила 17 тысяч евро за лечение и дополнительные услуги. Операция оказалась успешной, Ирина живет прежней полноценной жизнью. Через полгода ей предстоит повторная консультация в Мадриде, которая тоже будет организована Best Doctors и оплачена программой страхования.

    Когда у 58-летнего Владимира усилились приступы кашля и стала повышаться температура, он обратился к врачу. Обследование выявило рак легких. Владимир был застрахован по программе, предусматривающей лечение критических заболеваний за рубежом. По ней ему провели поиск наиболее подходящего специалиста и предложили три медицинских учреждения за рубежом, а затем полностью взяли на себя организацию и оплату его поездки с супругой в Израиль на очную консультацию и диагностическое обследование. Мужчине была сделана операция, затем он прошел курс химиотерапии и радиотерапии. Команда ВСК и Best Doctors по-прежнему помогает Владимиру, который сейчас проходит наблюдение, обязательное после курса лечения. Общая стоимость лечения и сопутствующих услуг уже составила более 107 тысяч евро, вся сумма оплачена страховой компанией.

    За каждой историей стоит реальный человек и его семья, все они завершились благополучно. Каждый, независимо от финансового положения, должен иметь возможность получить помощь. Лечение критических заболеваний традиционно не покрывается стандартной программой ДМС. Получить оперативное и качественное лечение подобных заболеваний в рамках государственной системы здравоохранения не всегда удается, а стоимость лечения за рубежом высока.

    Страховой полис «Медицина без границ» делает лечение тяжелых заболеваний доступным для всех. Программа включает в себя все расходы, связанные с лечением за рубежом, в том числе оплату проезда, проживания родственников, а также необходимых медикаментов. Сегодня клиентам доступно несколько вариантов программы в зависимости от перечня включенных в страховку заболеваний.

    — Как правило, когда человек сталкивается с критическим заболеванием, в первый момент он не понимает, что делать и кому звонить. Потом начинаются поиски лучших врачей и сбор средств, — говорит заместитель генерального директора ВСК Андрей Абрамов. — Современные страховые программы позволяют защитить себя и свою семью от подобных ситуаций. Годовой полис стоит во много раз дешевле даже просто перелета за границу. При этом лечение проводится в образцовых медицинских учреждениях в Израиле, Германии, Швейцарии и многих других стран.

    Страхование от критических заболеваний

    Страхование жизни на случай дианостиривания критического заболевания – это взвешенное решение человека, который хочет быть уверенным в завтрашнем дне и благополучии своих родственников.

    Вы все еще сомневаетесь в том, что нуждаетесь в страховании жизни? Просто ответьте на следующие вопросы:

    • Защищены ли вы и ваши родные от реальных материальных проблем, связанных с диагностированием серьезного заболевания или состояния?
    • Вы успели обеспечить финансовую стабильность детям, родителям и остальным членам семьи, чтобы они могли сохранить привычный уровень жизни и воплотить свои мечты, если с вами что-то случится?

    Если ответ на хотя бы один из них отрицательный, то сомнения исключены.

    «Защита жизни +» – именно то, что станет гарантией такой материальной стабильности.

    Что представляет собой «Защита жизни +»?

    «Защита жизни +» гарантирует, что наша компания:

    • Обеспечит выплату при диагностировании критического заболевания/состояния (например: рак, инсульт, инфаркт);
    • Выплатит денежные средства близким в полном объеме при гибели застрахованного лица, независимо от причины, и в удвоенном объеме — в случае его ухода из жизни в результате несчастного случая;
    • В случае наступления нетрудоспособности возьмет на себя обязательства по уплате дальнейших взносов, при этом все покрытия останутся в силе вплоть до окончания действия программы.

    На кого ориентирована программа?

    Страхование жизни – это актуальное предложение для всех, кто хочет быть уверенным в собственном благосостоянии и комфорте своих родных.

    Заключение договора страхования доступно для всех трудоспособных, совершеннолетних людей в возрасте от 18-ти до 55-ти лет.

    Программа рассчитана на 15 лет. При этом, минимальная стоимость составляет от 20 рублей ежедневно.

    Остались вопросы? Получите консультацию прямо сейчас!

    Заполните заявку на странице или обратитесь к менеджеру компании МетЛайф и примите объективное решение!

    Звоните 8 800 510 3 510 (бесплатно по России)

    Еще по теме: