Оглавление:
Возврат денежных средств при расторжении договора страхования, возможен ли?
Здравствуйте! Возможно ли возврат денежных средств, либо их часть от страховой компании? При этом расторгнув договор?
Ответы юристов (1)
Возможно. Надо читать условия договора страхования
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017)ГК РФ Статья 942. Существенные условия договора страхования
КонсультантПлюс: примечание.
Пункт 1 статьи 942 не применяется к отношениям по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков (Федеральный закон от 17.05.2007 N 82-ФЗ (ред. от 29.06.2015)).
1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Ищете ответ?
Спросить юриста проще!
Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.
Образец претензии на досрочный отказ от кредитной страховки и возврат страховой премии
В Название страховой компании или банка
Адрес
от Фамилии Имени Отчества
Адрес для направления ответа
Контактный телефон
Претензия.
“___” ________ 201__ года между мной и Название банка был заключен кредитный договор №______________ на сумму ________рублей со сроком возврата до ____.____.______.
Одновременно с оформлением кредитного договора “___” ________
201__ года с Название страховой компании был заключен договор страхования название №____________. Срок страхования по договору установлен с ___.___.201__ года по ___.___.201__ года. “___” ________ 201__ года мной была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере _________ рублей.
Дальше вам нужно привести основание для досрочного расторжения договора страхования и возврата денег ссылку на конкретный пункт правил страхования или страхового полиса, факт досрочного погашения кредита и т.д. Например:
Кредитный договор №______ был досрочно погашен “___” ________ 201__ года. За время действия договора страхования у меня не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Пункт 9 страхового полиса № _____ от ___.___.____ г. предусматривает, что при расторжении договора страхования по требованию страхователя в связи с досрочным погашением кредита, Страховщик возвращает Страхователю неиспользованную часть страховой премии в следующем размере: если кредит был погашен в первый год действия договора страхования 20% от размера уплаченной Страхователем страховой премии по заключенному договору.
На основании изложенного, прошу вас:
1) расторгнуть договор страхования №____________ от ___.___.______;
2) вернуть мне неиспользованную часть страховой премии в размере _______ рублей. Реквизиты счета для перечисления денежных средств прилагаю.
Приложение: реквизиты счета, справка о досрочном погашении кредита и др.
_____________________________ Фамилия И.О.
Возврат денежных средств по договору страхования
Возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Возможность в течение пяти рабочих дней вернуть полностью или частично уплаченную страховую премию появилась летом 2016 года.
С 1 июня 2016 г. вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), которое обязывало страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.
С 1 января 2018 г. «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от договора страхования, был увеличен до 14 календарных дней.
«Период охлаждения» также действует для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора потребительского кредитования с оформлением страховки.
Деньги страховая обязана вернуть в течение 10 дней после получения письменного отказа клиента от страховки. Если договор страхования уже вступил в действие (иногда он начинает действовать с момента заключения, а иногда — спустя некоторый срок), но гражданин успел в течение 14 дней с момента его заключения написать отказ от страховки, то страховая всё-таки удержит часть денег за оказанную услугу пропорционально общему времени.
С заявлением на отказ от договора добровольного страхования и возврат страховой премии необходимо обращаться в страховую компанию с которой заключен договор. Заявление можно подать несколькими способами:
Отнести их в страховую компанию лично. В этом случае нужно подготовить 2 экземпляра заявления. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 14-ти дневный срок, а не позже.
Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте.
Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не может по закону.
Отказ в расторжении договора и возврате денежных средств может быть обжалован в судебном порядке.
Уважаемые потребители, вы можете обратиться за консультацией по телефону «горячей линии» Управления Роспотребнадзора по Республике Алтай: 6-42-41, либо в Общественную приемную Управления по адресу: г.Горно-Алтайск пр. Коммунистический,173.
Возврат страховой премии по страховому полису на имущество
Здравствуйте! Мне в Связном навязали страховку (ВТБ страхование) за смартфон. Дата выдачи полиса: 11.11.2017. Срок действия полиса: с 00:00 27 ноября 2017 г. по 24:00 26 ноября 2019 г., но не ранее уплаты страховой премии. В страховке написано: 4.5. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Также в полисе указано: 4.5.6. При отказе страхователя — физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случая, указанного в п.4.6 Особых условий. 4.6. В случае отказа Страхователя от договора страхования до его вступления в силу, Страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме. Исходя из этих пунктов ясно, что мне обязаны сегодня (25 ноября) или завтра вернуть страховую премию в полном объёме. Меня интересует следующее, вернут мне в Связном страховую премию сразу на месте. Почему задаю такой вопрос, потому что меня смущает один пункт договора: 4.5.5. Возврат Страховщиком (уполномоченным Представителем) страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.
Ответы юристов (3)
В Законе «О защите прав потребителей» (далее — Закон) есть несколько оснований, по которым можно отказаться от услуги (работы):
- если исполнитель нарушил сроки начала или окончания выполнения услуги или работы (п. 1 ст. 28 Закона). Потребитель получает полное возмещение убытков, которые он получил в связи с нарушением сроков;
- если услуги или работы выполняются некачественно (п. 1 ст. 29 Закона). Потребитель получает полное возмещение убытков, если в исполнитель не устранил недостатки;
- если потребитель передумал и больше не нуждается в услугах или работах (ст. 32 Закона). Потребитель может в любой момент отказаться от услуг или работ, но с оплатой исполнителю фактически понесенных им расходов. Исполнитель должен подтвердить свои расходы документами.
Таким образом, при отказе от услуг или работ из-за нарушения сроков или обнаружения недостатков потребитель получит компенсацию, потому что имеется вина исполнителя.
При отказе от услуг или работ по правилам ст. 32 Закона исполнитель вернет стоимость услуг (работ) за вычетом расходов. Либо потребитель должен самостоятельно возместить убытки исполнителя в течение 7 дней (ст. 314 ГК РФ). Если потребитель не согласен с размером убытков исполнителя, то их можно обжаловать в суде.
Если платили за услугу (работу) наличными, то деньги вернут также наличностью или могут перевести на карту. Если покупка безналом по карте, то исполнитель не сможет вернуть деньги наличными из кассы — такое указание дал Центральный банк РФ. Для оформления возврата денег необходимы паспортные данные заказчика, но предъявлять паспорт (или его ксерокопию) потребитель не обязан.
Следует учитывать особенности отказа от некоторых видов услуг: при перевозке пассажиров, багажа и груза поездом, автобусом или самолетом; при проживании в гостинице.
Уточнение клиента
Добрый день! Хотелось бы ещё пообщаться с Вами по поводу страховки смартфона. Вчера вечером заехал в Связной, потребовал, чтобы вернули страховую премию в полном размере (2469 руб.) (в прикрепленном файле изображение чека). Продавец сказала, что вернут только 1500 рублей, я начал возмущаться, почему такая сумма, в договоре же ясно указано, что должны вернуть страховую премию в полном размере, которая указана в договоре? Она говорит, что якобы по акции и ссылается на мой чек, говорит, что в чеке указана скидка на телефон в размере 1240 руб, что «Комплексная защита от поломки и ущерба» идет по акции, что телефон без акции стоит 12990 руб. Я возмущаюсь, мол, что «Комплексная защита от поломки и ущерба» вообще идет отдельной статьёй. Она значит начинает куда-то звонить выяснять данный вопрос, в итоге всех долгих выяснений и многократных звонков сообщает, что мне вернет только 1000 рублей. (Кстати, по телефону она спрашивала что-то типа «А с меня вычтут сумму») Говорит мне: подойди к терминалу, сейчас всё покажу, ну я, естественно подошёл и она мне показала как считывает сканером штрих код с коробки смартфона Nokia 5 Dual Sim, там высвычивается его цена 12990 рублей, потом добавляет «Комплексная защита от поломки и ущерба» в сумме 2469 рублей, потом нажимает какую-ту кнопку, что-то типа акции, потом показала на калькуляторе и получается 1000 рублей. Я ушел из офиса, но у меня осталось чувство, что меня за дурачка держали. Подскажите, пожалуйста, что мне делать? Что это всё значит? Я так понимаю, что они обязаны вернуть сумму 2469 рублей. Кстати, сегодня последний день, когда договор не вступил в силу, завтра уже не смогу вернуть страховую премию
26 Ноября 2017, 13:45
Есть вопрос к юристу?
О порядке расчетов и перечисления денежных средств надо договариваться непосредственно со страховщиком. Вам главное время подать заявление о расторжении договора страхования, указать в нем счет, куда требуется перевести денежные средства. В течение 10 дней Ваше заявление будет рассмотрено.
В случае отказа можете обратиться в суд и расторгнуть договор страхования, ссылаясь на то, что услуга является навязанной, ссылаясь на положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»
Уточнение клиента
Здравствуйте! А бланк заявления о расторжении договора страхования мне должны выдать в Связном? Могу ли я потребовать себе второй экземпляр бланка? У меня нет возможности распечатать дома бланк. Сам договор страхования им должен отдать? А чек я им должен просто показать, но не отдавать, верно? И паспорт просто показать?
25 Ноября 2017, 14:13
Ни в коем случае не отдавайте свой экземпляр договора. Смотрите, кто является второй стороной по договору, в эту организацию и обращайтесь. Можете самостоятельно написать заявление по образцам в интернете, либо Вам страховая компания предоставит бланк. Можете на 2 экземплярах написать заявление и просить, чтобы на втором экземпляре принимающая сторона поставила отметку о принятии с подписью и расшифровкой.
Уточнение клиента
Добрый день! Хотелось бы ещё пообщаться с Вами по поводу страховки смартфона. Вчера вечером заехал в Связной, потребовал, чтобы вернули страховую премию в полном размере (2469 руб.) (в прикрепленном файле изображение чека). Продавец сказала, что вернут только 1500 рублей, я начал возмущаться, почему такая сумма, в договоре же ясно указано, что должны вернуть страховую премию в полном размере, которая указана в договоре? Она говорит, что якобы по акции и ссылается на мой чек, говорит, что в чеке указана скидка на телефон в размере 1240 руб, что «Комплексная защита от поломки и ущерба» идет по акции, что телефон без акции стоит 12990 руб. Я возмущаюсь, мол, что «Комплексная защита от поломки и ущерба» вообще идет отдельной статьёй. Она значит начинает куда-то звонить выяснять данный вопрос, в итоге всех долгих выяснений и многократных звонков сообщает, что мне вернет только 1000 рублей. (Кстати, по телефону она спрашивала что-то типа «А с меня вычтут сумму») Говорит мне: подойди к терминалу, сейчас всё покажу, ну я, естественно подошёл и она мне показала как считывает сканером штрих код с коробки смартфона Nokia 5 Dual Sim, там высвычивается его цена 12990 рублей, потом добавляет «Комплексная защита от поломки и ущерба» в сумме 2469 рублей, потом нажимает какую-ту кнопку, что-то типа акции, потом показала на калькуляторе и получается 1000 рублей. Я ушел из офиса, но у меня осталось чувство, что меня за дурачка держали. Подскажите, пожалуйста, что мне делать? Что это всё значит? Я так понимаю, что они обязаны вернуть сумму 2469 рублей. Кстати, сегодня последний день, когда договор не вступил в силу, завтра уже не смогу вернуть страховую премию
26 Ноября 2017, 13:41
Ищете ответ?
Спросить юриста проще!
Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.
Возврат страховой премии по договору коллективного страхования
Здравствуйте.Супруг вчера взял кредит100тыс в ВТБ24 и ему навязали страховку 20т.р. по договору коллективного страхования. КАк вернуть эти деньги? Горячая линия говорят что деньги вернуть не возможно, т.к. это коллективный договор и в нем прописано, что при отказе от договора страхования сумму за страховку не возвращается
Ответы юристов (2)
Добрый день, Надежда!
К сожалению присоединение к договору коллективного страхования практически исключает Ваши шансы на возврат денежных средств, подобным образом банки придумали схему при которой они защищают свои интересы. Вы можете внимательно почитать договор, но обычно по таким договорам вернуть страховку невозможно.
На будущее необходимо у банковских менеджеров просить навязывать другие виды страховок и ни не в коем случае не соглашаться на присоединение к договору коллективного страхования. От страховки страхования жизни и т.д. Вы можете в течение 5 дней отказаться, а от коллективной нельзя.
п.1. Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями)
. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Ищете ответ?
Спросить юриста проще!
Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.
Возврат денежных средств по договору страхования
№ 0000027, 05.12.17, 31.12.2017 Россия
Образец заявления на возврат денег за «страховку по кредиту» (на отказ от «страховки по кредиту» — при наличии «прямого» договора страхования или полиса страхования) с изменениями в 2018 году
если обманули в банке, то что можно сделать
В конце ноября 2017 года, я (автор этого материала) столкнулся с ситуацией обмана в банке (я сознательно не упоминаю наименования банка, поскольку достаточных доказательств этого обмана не имеется — там знают, что делают; а защищаться от соответствующего иска банка и тратить на это время — у меня нет никакого желания). Отмечу, что в банке, о котором пойдет речь в этом материале я кредитуюсь более двух лет без единой просрочки или иных нарушений своих обязательств. В частности у меня имеется кредитная карта этого банка со ставкой 39 % годовых (достаточно высокая ставка, например — по моей второй кредитной карте другого банка процентная ставка составляет менее 26% годовых). При очередном платеже в банке по первой указанной кредитной карте сотрудница этого банка пригласила меня и в частности предложила приобрести страховку (по существу — жизни, здоровья, трудоспособности) в обмен на понижение процентной ставки по кредитной карте с 39 % до уровня — не более 25 %, мотивируя тем, что банк в целях удержания клиентов идет на понижение процентной ставки по кредитной карте. Поскольку я считать умею и доверяю сотруднику банка, то я согласился с приобретением «страховки» в обмен на понижение процента по кредитной карте. Мы оформили прямой договор страхования (не участие в программе страхования, то есть договор присоединения (коллективное страхование) — где сторонами договора страхования является банк и страховая компания, а заемщик банка присоединяется к этой программе в качестве застрахованного лица; также не полис-оферта страхования с кодом активации , поскольку как такового договора страхования еще нет, а есть только существенные условия и фактическая оплата услуг — и о чем речь пойдет в последующих материалах (публикациях) и не иные варианты оформления «страховки по кредиту»). А также я написал заявление по форме банка о понижении процентной ставки по кредитной карте и подписал заявление (поручение) по форме банка об оплате «страховки» за счет средств с моей кредитной карты этого банка. Причем предложение делала одна сотрудница банка, а «страховку» и заявления в банк я оформлял уже с другой сотрудницей. После оформления названных документов вторая сотрудница банка сказала мне ожидать SMS сообщения из банка насчет понижения процента по кредитной карте. Через два дня мне приходит сообщение из банка с уведомлением о том, что мое заявление рассмотрено и результат я могу узнать по горячей линии банка (по номеру заявления). Я позвонил в банк и мне было сообщено, что одностороннее изменение условий моего кредитного договора не предусмотрено (то есть по сути — отказ в моей просьбе).
Что можно сделать в этом случае и причем здесь вышеописанная ситуация?
Дело в том, чтобы избежать признания договора страхования навязанным, когда он заключается при получении заемщиком кредита (навязанной «страховкой по кредиту»), банки оформляют договора страхования в частности и вышеуказанным способом, то есть прямым договором страхования между Клиентом и страховой компанией — где сторонами договора является Страховщик (страховая компания) и Страхователь (застрахованное лицо и Страхователь — в одном лице). Заключение договора страхования часто подтверждается полисом страхования . Понятно, что такой договор страхования заключается при получении заемщиком кредита в банке одновременно с заключением кредитного договора и чаще всего этот договор страхования (в том числе — и в иных вариантах оформления) называют «страховкой по кредиту», «банковской страховкой», «кредитной страховкой» и т.д.. Поэтому нижеприведенный образец отказа от страхования вполне применим и при отказе от «кредитной страховки» («страховки по кредиту», банковской страховки» и т.п.) для возврата денег за «страхование по кредиту», а точнее для возврата суммы страховой премии, уплаченной по названному договору страхования.
В вышеописанной ситуации наилучшим вариантом является отказ от договора страхования (услуг страхования) в течении «периода охлаждения» — пяти рабочих дней (а с 01.01..2018 года — в течении 14 календарных дней) с момента его заключения (для возврата 100% суммы денег, уплаченных за страховую премию по договору), поскольку иные варианты менее эффективны и могут повлечь неблагоприятные последствия. В связи с этим есть смысл разместить образец заявления на возврат денег за «страховку по кредиту» с пояснениями его заполнения. Такое заявление направляется в соответствующую страховую компанию (в банк это заявление направлять не надо, как это делается в других случаях ).
При использовании образца заявления на возврат денег за «страховку по кредиту» («кредитную страховку», «банковскую страховку» и т.п.) следует иметь в виду, что такое заявление должно содержать как минимум:
— точное наименование страховой компании (Страховщика по договору страхования)
— данные заявителя (должны совпадать с данными, указанными в договоре страхования)
— сведения о заключенном договоре страхования (в объеме, указанном в образце — дата, наименование и иные реквизиты, а если договор страхования оформлен полисом страхования, то указываются сведения о договоре страхования и сведения о полисе страхования, подтверждающим заключение этого договора страхования — как написано в полисе страхования)
— сведения об оплате по договору страхования (сумма и подтверждение оплаты — подтверждением является копия поручения или заявления банку о перечислении средств на оплату страховой премии, квитанция, приходно-кассовый ордер, выписка из банка и т.п.; полагаем, что в описанной ситуации подтверждением для страховой компании может являться и скриншот. тогда как в суд помимо скриншота необходимо будет приложить и выписку из банка)
— сведения об отказе от договора страхования и услуг страхования
— просьбу о возврате суммы страховой премии с реквизитами банковского счета для ее перечисления
— дату составления заявления и подпись заявителя
С учетом вышеуказанного (в том числе с 01.01.2018 года) можно использовать (применяя к Вашему «прямому» договору страхования) следующий образец заявления на возврат денег за «страховку по кредиту» («кредитную страховку», «банковскую страховку» и т.п.):
В АО «Русский Стандарт Страхование»
107023, г. Москва, ул. Малая Семеновская, д. 9, стр.1
(паспорт . выдан . кем и когда выдан — как написано в паспорте)
зарегистрированного . регистрация по паспорту,
находящегося по адресу (адрес для корреспонденции):
. Адрес фактического местонахождения с индексом,
Заявление
27.11.2017 года мною с Вами (посредством сотрудника . наименование банка (далее Банк)) был заключен договор страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь (вариант Семейный)» № . (далее – Договор страхования) и дано распоряжение Банку о списании денежных средств в сумме . рублей со счета моей кредитной карты в Банке № . (копию распоряжения сотрудник Банка мне не предоставил) – в счет оплаты (уплаты суммы страховой премии) по Договору страхования.
28.11.2017 года оплата по Договору страхования была списана со счета моей кредитной карты (Приложение 1).
Согласно УКАЗАНИЮ Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, «О МИНИМАЛЬНЫХ (СТАНДАРТНЫХ) ТРЕБОВАНИЯХ К УСЛОВИЯМ И ПОРЯДКУ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (в течении 5 рабочих дней до 01.01.2018 года и в течении 14 календарных дней с 01.01.2018 года), и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).
В связи с тем, что настоящим заявлением я отказываюсь от Договора страхования и соответствующих ему услуг страхования, прошу сумму страховой премии по Договору страхования . руб. 00 коп. (при ее поступлении) возвратить (перечислить) мне на счет по следующим реквизитам:
Банк получателя: . Наименование банка
БИК Банка получателя: .
К/С Банка получателя: .
Приложение 1: Копия скриншотов (из мобильного банка … наименование банка) выписки из истории операций Банка по моей кредитной карте № . – на 2 листах.
02.12.2017 года . подпись, фамилия и инициалы
Заметим, что в настоящем образце (примере) заявления на возврат «страховки по кредиту» все фирменные наименования и наименования учреждений — вымышленные и любые совпадения носят случайный характер.
В заключение следует отметить, что по подобному заявлению, правильно направленному в страховую компанию в период охлаждения, через 1,5 месяца деньги за «страховку по кредиту» были возвращены на счет автора этого материала во внесудебном порядке.
. Обращаем Ваше внимание, что все образцы (бланки, шаблоны и т.д.) документов (заявления и т.д.) по возврату денег за «страховку кредита», указанные и имеющиеся на нашем ресурсе, носят рекомендательный (ознакомительный) характер и не всегда могут подойти для применения в Вашем деле, поскольку банки постоянно меняют схемы оформления «страховок по кредиту» (даже в одном и том же банке) и каждый вариант оформления «страхования кредита» сугубо индивидуален.
Возврат денежных средств по программе страхования жизни и здоровья при досрочном погашении кредита
Здравствуйте, у меня следующая ситуация. Муж в мае 2015г. взял в СБ потребительский кредит в размере 250 000 руб. Ему предложили написать заявление на страхование жизни и здоровья, подключение к данной программе было в размере 19 541,78 руб., страховая сумму в заявлении числится 269 541,78 руб. В итоге муж получил на руки 230458,22руб. К заявлению прилагались условия участия в данной программе и памятка.Самого договора на страхование подписанно небыло. Мы досрочно погасили данный кредит в декабре 2015г. Получилось, что нам надо было 250 000, а нам выдали меньше, затем мы возвращаем банку все-таки 250 000+ 19 541,78 у них остается по этой программе, так как по условиям мы должны были написать заявление на отказ об участии в данной программе в течение 14 календарных дней, после подачи заявления на участие в данной программе, притом в банке об этом умалчивают, а потом утверждают, что обо всем предупреждали, памятки выдавали и т.д. Хотя памятка и условия, как я понимаю не являются юридическим документом. И еще, когда мы обратились в банк на возврат 19 541,78руб, прежде, чем нам ответить, каждый спросил: «А у вас меньше года кредит?» Почему это так важно, что можно сделать, чтобы все таки вернуть деньги, или какие деньги есть возможность вернуть, т.к. кредит погашен, страховой случай(слава Богу) не наступил и т.д., нам обычным людям сложно разобраться в этих тонкостях. Заранее благодарю за помощь. Юлия. Екатеринбург.
Ответы юристов (1)
Здравствуйте, Юлия! Для возврата страховой премии за период, с момента погашения кредита до даты действия страховки, Вам необходимо письменно обратиться в банк или страховщику с требованием о досрочном расторжении договора и возврате части страховой премии в период с декабря 2105 г до даты окончания кредитного договора. Требование нужно принести лично в банк или страховщику и оставить у себя копию требования с отметкой о принятии. Либо можно направить требование заказным письмом с уведомлением и описью вложения.
Вот один из положительных примеров судебной практики.
Апелляционное определение № 33-9361/2015 от 9 декабря 2015 г. по делу № 33-9361/2015
Омский областной суд (Омская область) — ГражданскоеСуть спора: О защите прав потреб. — из договоров с финансово-кредитными учреждениями
Председательствующий: Дьяченко Т.А. Дело № 33-9361/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Ланцовой М.В.
судей областного суда: Будылка А.В., Зубовой Е.А.
при секретаре Салеевой В.В.
рассмотрела в судебном заседании 09 декабря 2015 года
дело по апелляционной жалобе ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на решение Омского районного суда Омской области от , которым постановлено:
«Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Валл Е. В. сумму неосновательного обогащения в размере , проценты за пользование чужими денежными средствами в размере , компенсацию морального вреда в размере , штраф в размере .
Взыскать с Закрытого акционерного общества « Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу Валл Е. В. сумму неосновательного обогащения в размере , проценты за пользование чужими денежными средствами в размере , компенсацию морального вреда в размере , штраф в размере .
Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в доход местного бюджета в счет оплаты госпошлины.
Взыскать с Закрытого акционерного общества « Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в доход местного бюджета в счет оплаты госпошлины.»
Заслушав доклад судьи областного суда Зубовой Е.А., судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда
Валл Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ», ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование иска она указала, что заключила с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (правопреемником которого является ПАО «БАНК УРАЛСИБ») кредитный договор № , в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере на срок лет под % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора она была подключена к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков на период действия кредитного договора. Обязательства по кредитному договору исполнены ей досрочно . В расторжении договорастрахования и возврате страховой премии за неиспользованный срок кредитования банк и страховаякомпания ей отказали. Поскольку ответчиками нарушены ее права как потребителя, ей причинён моральный вред. Валл Е.В. просила взыскать с ответчиков солидарно сумму страховой премии за период с по в размере , проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя, компенсацию морального вреда.
Истец Валл Е.В. в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Ответчик ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о времени и месте судебного заседания извещен, представителя в судебное заседание не направил. В отзыве представитель ответчика Логинова С.Н. иск не признала, сославшись на добровольное заключение Валл Е.В. договора страхования, предоставление ей возможности выбора заключения кредитного договора с условием страхования и без такого, ознакомление её со всеми условиями и тарифами, применявшимися банком в рамках программы добровольного коллективного страхования. Указала также, что п. 19 Условия страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования .
Ответчик ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя. В отзыве представитель Кучеренко Л.А. иск не признала, указав на добровольное заключение Валл Е.В. договора личного страхования, неполучение от истца заявлений о расторжении договора страхования и исключении из числа застрахованных лиц, невозможность в соответствии с условиями договора возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования .
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Логинова С.Н. просит решение суда в части взыскания с них денежных средств отменить и принять новое решение об отказе в иске, ссылаясь на необоснованное взыскание с них суммы комиссии за подключение истца к программе страхования. Указывает, что взимание платы за присоединение к договору страхования было предусмотрено договором возмездного оказания услуг, заключенным между истцом и ответчиком, а именно заявлением истца на присоединение к договору страхования, договором страхования. Отмечает, что комиссия банка за присоединение к договору страхования составила не , а , поскольку сумма фактически является налогом на добавленную стоимость и была перечислена банком в соответствующий бюджет. Оспаривает вывод суда о невозможности досрочного прекращения договора страхования, ссылаясь на то, что досрочное погашение заемщиком обязательств по кредитному договору не относится к числу обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом ( ), в суд не явились.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда приходит к следующим выводам.
Из материалов дела следует, что на основании кредитного договора № от , заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ», правопреемником которого является ПАО «БАНК УРАЛСИБ», и Валл Е.В., последней был предоставлен кредит в размере на срок лет под % годовых. Погашениезадолженности и уплата процентов по договору должны были производиться Валл Е.В. аннуитетными платежами в соответствии с графиком. Одновременно с заключением кредитного договора Валл Е.В. была застрахована в ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» по программе добровольного коллективногострахования жизни и здоровья заемщиков на период с по , в связи с чем из суммы выданногокредита банк в этот же день удержал , из которых перечислил в счет уплаты страховой премии в ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь», а оставил в своем распоряжении как комиссию за подключение пакета услуг и налог на добавленную стоимость на данную сумму . Обязательства по кредитномудоговору исполнены истцом досрочно .
В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Валл Е.В. направила в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» претензии о расторжении договора страхования ивозврате страховой премии за неиспользованный срок кредитования – с по .
Поскольку ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на претензию не ответило, ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» в ответе от оставил без рассмотрения ( ), Валл Е.В. обратилась в суд с настоящим иском.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о необходимости взыскания с ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» страховой премии за неиспользованный срок кредитования .
Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхованиямежду страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляетсястрахование ( страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.
Согласно ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страховогослучая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховойслучай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование .
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст.958 Гражданского кодекса РФ).
В заявлении Валл Е.В. на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита указано, что страховыми рисками являются смертьзастрахованного от любой причины и первичное установление инвалидности I и II группы по любой причине в период действия договор страхования. Началом срока страхования является дата акцепта Банком предложения, датой окончания – дата окончания действия кредита .
Выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в части задолженности по кредитному договору. Иных выгодоприобретателей в заявлении не указано.
Из приведенных условий договора страхования следует, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре.
Пунктами 6.5, 6.8 Правил добровольного смешанного страхования жизни ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь», утвержденных Приказом Генерального директора от № , предусмотрено, что договорстрахования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договорастрахования страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок оплаченного периода действия договора страхования за вычетом понесенных расходов.
Из указанного следует, что договор страхования прекращается после возврата суммы кредитакредитный договор, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитнойзадолженности утрачивает интерес.
Заключение истцом Валл Е.В. договора страхования было обусловлено заключением ею кредитногодоговора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней она не имела, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала, что следует также из ее претензии, адресованной страховой компании, в которой она просила расторгнуть договор страхования .
Поскольку истец кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в силу ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ данное обстоятельство влечет возвращение ей части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Доводы апелляционной жалобы об обратном основаны на неправильном толковании закона и во внимание приниматься не могут.
При таких обстоятельствах суд, установив, что с момента заключения договора страхования до моментадосрочного погашения кредитных обязательств прошло дней, обоснованно взыскал в пользу Валл Е.В. с ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» страховую премию за неиспользованный период страхования в размере . В данной части, а также в части правомерности взыскания с ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов и определенных судом их размеров решение суда сторонами не обжалуется, и судебная коллегия не усматривает предусмотренных ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для проверки его в полном объеме.
Разрешая заявленные требования к ПАО «БАНК УРАЛСИБ», суд первой инстанции исходил из отсутствия доказательств фактического оказания банком каких-либо дополнительных услуг в интересах Валл Е.В., и сделал вывод о неправомерности удержания комиссии за подключение к программе страхования, взыскав с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» всю сумму удержанной ими комиссии. Такой вывод не может быть признан правильным, так как в данном случае в заключении договора страхования были заинтересованы обе стороны кредитного договора, поскольку такой договор направлен на защиту их интересов принаступлении страхового случая. Подключение Валл Е.В. к программе личного страхования освобождало её от личного совершения действий по поиску страховщика, оформлению договора страхования и внесению ему страховой премии. В то же время совершение этих действий не являлось обязательным для кредитора, который не был лишен права взимать за их совершение дополнительную плату.
На возможность взимания с заемщиков платы за подключение к программе личного страхования указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнениикредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., где приведено соответствующее толкование положений ч. 2 ст. 935, ст. 421 и ст. 329 ГК РФ.
На основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Таким образом, с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Валл Е.В. подлежала взысканию комиссия за подключение к программе личного страхования также пропорционально неиспользованному срокустрахования. Решение суда в данной части основано на неправильном применении норм материального права, в связи с чем в соответствии с ч. 2 ст. 330 ГПК РФ подлежит изменению.
Как следует из материалов дела, общий размер удержанной ПАО «БАНК УРАЛСИБ» комиссии за подключение к программе страхования составил . За период фактического действия договорастрахования ( дней) размер такой премии составляет ( ). Соответственно, за неиспользованный период страхования размер комиссии будет равен . Именно эта сумма подлежит взысканию с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Валл Е.В.
В связи с изменением взыскиваемой с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» денежной суммы подлежит перерасчету и проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ.
За указанный истцом период с по ( день) размер подлежащих взысканию с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» процентов за пользование чужими денежными средствами составит .
Доводов о несогласии с определённым судом первой инстанции размером денежной компенсации морального вреда, взыскиваемой с ПАО «БАНК УРАЛСИБ», в жалобе не содержится, и судебная коллегия не усматривает оснований для изменения размера компенсации морального вреда, полагая сумму соответствующей установленным в ст. 1101 ГК РФ требованиям разумности и справедливости.
Размер штрафа, взыскиваемый в пользу Валл Е.В. с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в соответствии с п. 6 ст. 13Закона РФ «О защите прав потребителей» и разъяснений, изложенных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», за отказ последнего в удовлетворении требований Валл Е.В. в добровольном порядке, составит .
В связи с изменением решения в части удовлетворения исковых требований в соответствии с ч. 4 ст. 329ГПК РФ подлежит изменению и размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в доход местного бюджета. Размер пошлины, исчисленный по правилам пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ исходя из удовлетворенных требований, подлежащих оценке, составит ( ). Размер пошлины в связи с удовлетворением требований о компенсации морального вреда, не подлежащих оценке, согласно пп. 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, составляет . Всего с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежат взысканию судебные расходы в размере .
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда
решение Омского районного суда Омской области от изменить в части взыскания денежных средств с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ», изложить абзацы 1 и 3 резолютивной части решения в следующей редакции:
«Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Валл Е. В. денежные средства за присоединение к договору коллективного страхования в размере , проценты за пользование чужими денежными средствами за период с по в размере , компенсацию морального вреда в размере , штраф в размере .
Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере .
В остальной части решение Омского районного суда Омской области от оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Ищете ответ?
Спросить юриста проще!
Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.